Kiss Edével a 2023-as évet várhatóan leginkább meghatározó fizetési trendeket tekintjük át. A Visa Magyarországért felelős területi vezetője beszél nekünk arról, látnak-e még növekedési potenciált a kiskereskedelmi költésekben a folytatódó utazási lazítások következtében, megjelennek-e egyre jobban a klímatudatos vásárlói döntések, és elhúzódik-e a „kripto tél”?

Hogy ítéled meg a 2022-es évet?

Kiss Ede: A 2022-es esztendő sok szempontból átmeneti év volt. Szerencsére a világ nagy része a hónapokig tartó lezárásokból lassan, de biztosan az „új normálisba” lépett át.

A teljes távmunkától új, hibrid modellekhez, a virágzó gazdasági fellendüléstől rövid távú nagyfokú gazdasági bizonytalanságig jutottunk el. Mindeközben pedig folytatódott a készpénzről a digitális fizetésre való globális átállás.

Hogyan tekintesz előre 2023-ra? Mit vársz, milyen tényezők lesznek meghatározó befolyással a fizetések piacára?

Kiss Ede: A Visánál öt fő trendet azonosítunk a fizetések világában, ezek globális trendek, amelyek egészen biztosan hatással lesznek a mi életünkre is.

Az egyik legfontosabb az utazások számának, valamint a kapcsolódó költéseknek a bővülése a várható további határnyitások miatt. Ugyanakkor a fogyasztók egyre nagyobb hányadának döntéseit határozza meg a klímatudatosság.

A B2B fizetési ágazaton belül újabb digitalizációs hullámot várunk. A kriptopiacot pedig továbbra is téli dermedtség jellemzi, miközben értékes web 3.0 megoldások is születnek. A biztonság és a bizalom továbbra is kulcsfontosságú marad, míg a csalók pedig alkalmazkodnak az „új normálishoz”.

Mennyire lehetnek az utazások és kapcsolódó költéseik befolyással a fizetési forgalomra? Visszatér-e az „aranykor” az üzleti, illetve szabadidős utazások magas volumene?

Kiss Ede: Nagyrészt az újra megnyíló határoknak köszönhetően, 2022 folyamán a globális utazási forgalom újra fellendült. Kezdetben a tehetősebb utazók és a hosszabb nyaralások táplálták a növekedést. A későbbiekben az utazók összetétele egyre szélesedett, és az utazások időtartama visszatért a megszokott szintre, amely kiegyenlítette mind a határokon átnyúló kiskereskedelmi, mind az egyéb, nem kiskereskedelmi célú utazási költéseket.

Ezt a Visa nemrégiben végzett kutatása is alátámasztja, 2022. június és augusztus között széles körben nőtt az utazónként külföldön elköltött átlagos összeg, ami mind a kiskereskedelem, mind az olyan hagyományos kategóriák, mint a szállodák, éttermek és szórakozás tekintetében igaz volt.

A Visa adatai szerint a külföldi turisták költése a világjárvány előtt leglátogatottabb 500 úti cél 63%-ában teljesen helyreállt – és ez a szám 2023-ban valószínűleg még emelkedni fog, hiszen például jelenleg már Ázsia és a csendes-óceáni térség is lazít a korlátozásokon.

Az üzleti utazások is újraindultak, bár itt nem számítok teljes visszarendeződésre.

Szóval újra utazunk, újra költünk, de hogyan és mi alapján hozzuk meg vásárlói döntéseinket?

Kiss Ede: Miközben 2022-ben egyre többen jártak el otthonról, a munka és a szabadidő is egyre kevésbé szorult a négy fal közé, a fogyasztók viselkedésében és szokásaiban a fenntarthatósággal és az éghajlatváltozással kapcsolatos aggodalmak újra középpontba kerültek.

A Skift és a McKinsey nemrégiben készült tanulmánya szerint az utazók 40%-a világszerte hajlandó legalább 2%-kal többet fizetni a karbonsemleges repülőjegyekért. Ugyanezek az adatok azt is mutatják, hogy az útrakelőknek csak 14%-a tette ezt meg ténylegesen.

Várhatóan 2023-ban egyre több fogyasztó hoz majd klímatudatos döntést.

Ebben segíthet a Visa és az ecolytiq közös szolgáltatása, amely valós időben elemzi a fizetési tranzakciókat, és kapcsolja azokat össze környezeti lábnyom-számításokkal. Az ügyfelek segítséget kapnak fogyasztói magatartásuk megváltoztatásához a Visa Eco Benefits csomag használatával, amely hasznos tanácsokkal látja el őket a fenntartható életmóddal és fogyasztással kapcsolatos döntésekkel kapcsolatban, és lehetőséget nyújt számukra környezeti lábnyomuk kompenzálására is.

A Recommerce – egy másik kifejezés a körkörös gazdaságra, ahol a kölcsönzés, újratöltés, javítás, viszonteladás, visszaváltás és újraelosztás fenntarthatóbb választásokat tesz lehetővé – szintén egyre népszerűbb:

a Visa nemrégiben végzett felmérésében részt vevő fogyasztók 69%-a mondta, hogy a kiskereskedőket a Recommerce tevékenységek alapján választaná.

Fenntartható döntéseiket jutalmazandó, a kártyatulajdonosok több bónuszra számíthatnak 2023-ban, valamint olyan eszközökre, amelyek segítik a vásárlói döntésük várható hatásának bemutatásában, vizualizálásában.

A kényelem is kulcsszerepet fog játszani abban, hogy a fogyasztók fenntartható döntéseket hozzanak a mindennapi életükben. Ha például a tömegközlekedésért kártyájukkal vagy más, fizetésre alkalmas digitális eszközzel érintéssel fizetnek, az embereknek nem kell többé feltöltőkártyával, papírjeggyel, vagy készpénzzel bajlódni, amikor az autózás helyett más utazási formát választanak.

A Visa második, a városi mobilitás jövőjéről szóló felmérése szerint a megkérdezett utasok 91%-a elvárja, hogy az érintéses fizetés része legyen a közlekedési élménynek. A jövőre nézve arra számítunk, hogy az érintéses díjfizetés általánossá válik a tömegközlekedésben – mind az utasok, mind az üzemeltetők számára inkluzívabb, hatékonyabb és fenntarthatóbb közlekedési élményt nyújtva.

A Visa hálózata 2022-ben mindössze tíz hónap alatt meghaladta az egymilliárd tap-to-ride (érints, hogy utazz) fizetési tranzakciót a globális közlekedési rendszerekben, és a pénzügyi évet több mint 1,2 milliárd ilyen tranzakcióval zárta, nem láthatók lassulás jelei.

Sokat beszélünk arról, hogyan halad a fizetések digitalizációja a lakossági fogyasztóknál. Mit látsz a vállalkozások egymás közötti fizetési forgalmában?

Kiss Ede: A B2B (Business to Business) fizetési ágazaton belüli innováció a digitális átalakulás újabb hullámát fogja indítani. 2023-ban és azon túl a B2B fizetés 3.0 verzióját fogjuk látni – a globális B2B kereskedelem digitális, biztonságos, gyors, rugalmas és zökkenőmentes.

A B2B mobilfizetések számának növekedését fogjuk tapasztalni.

Minden eddiginél több B2B vállalkozás nyújt online fizetési megoldásokat, és 2025-re a B2B tranzakciók 80%-a várhatóan digitális lesz. Az üzleti folyamatok digitalizálása tovább gyorsítja a B2B tranzakciókat.

A vállalkozások mellett egyre több kormányzat halad előre a kifizetések digitalizálásában, akár az állampolgárok, akár a szervezetek, mint ügyfelek felé és felől történő fizetések formájában.

Kiemelném még a virtuális kártyákat. A bankok, a közvetítők és a hálózatok előrébb lépnek a virtuális kártyák lehetséges felhasználási módjaival kapcsolatban. Az innováció kereke tovább forog, ahogy az ökoszisztéma újabb funkciókat és megoldásokat biztosít az üzleti fizetések és műveletek racionalizálása érdekében.

Tovább zuhan-e a kriptopiac? Visz magával mindent vagy maradnak életképes megoldások, ahonnan újra lehet építkezni?

Kiss Ede: A kriptopiacok az elmúlt évben nagy volatilitást mutattak. Bár a jövő még hozhat meglepetést, a jelenlegi “kriptotél” időszakában arra számítunk, hogy számos, kevésbé tartós koncepció az út szélére kerül.

Ugyanakkor mások, akik az új technológiai fejlesztések mértéktartó, szabálykövető megközelítésére összpontosítanak, továbbra is értékes web3 megoldásokat fognak építeni a vállalkozások és a fogyasztók számára. A közelmúltbeli likviditási kudarcok utóhatásaként, reméljük, hogy a kriptoplatformok világszerte erőfeszítéseket tesznek a megfelelő védelem és az ügyfelek tájékoztatásának biztosítása érdekében.

A közeljövőben a kormányok, a központi bankok, a hagyományos pénzügyi intézmények és a fintechek továbbra is a programozható pénzre és fizetésekre összpontosítanak – akár a CBDC, a stabilcoinok vagy a tokenizált fiat pénz más formáira.

A horizonton a web3 fizetési felhasználási lehetőségek között szerepelnek a streaming (rugalmas) bérszámfejtések, a streaming mikrofizetések, illetve a határokon átnyúló kifizetések.

Jelenhetnek-e meg az NFT technológiának új felhasználási területei 2023-ban?

Kiss Ede: Azt látjuk, hogy egyes márkák az NFT technológiát új digitális élmények kialakítására használják fel, ami új kereskedelmi, fizetési és hűségprogramokban rejlő lehetőségeket nyit meg.

Ezek az élmények gyakran egyedi avatarok, a fizikai tárgyakat kísérő digitális tárgyak (és a digitális tárgyakat kísérő fizikaiak), valamint hűségplatformok létrehozására összpontosítanak.

A következő évben várhatóan ez a tendencia felgyorsul, mivel a márkák igyekeznek elmélyíteni kapcsolataikat és elkötelezettségüket ügyfeleikkel.

A felgyorsult digitalizációval és a nap mint nap megjelenő technológiai újdonságokkal sokszor nem könnyű lépést tartani. Hogy állnak a csalók, tudják tartani az iramot?

Kiss Ede: Azt kell mondjam, a csalók alkalmazkodnak a hibrid világhoz, lépést tartanak a fogyasztói szokások változásával, taktikájukat ahhoz igazítják, hogy hol vagyunk és hol nem, valamint új módszereket találnak ki a fogyasztók átverésére.

Mivel egyre több utazó fizet repülőjegyekért, szállásért, vendéglátásért és vásárlásokért útja során, a csalóknak több lehetőségük van arra, hogy hozzáférjenek az érzékeny adatokhoz.

Az utazási kedv gyors visszatérésével, vélhetően továbbra is növekedni fog a határokon átnyúló csalások száma. Egy nemrégiben végzett Visa-felmérés szerint az utazók több mint fele (58%) aggódik a hitel- vagy betéti kártyájával történő csalás lehetősége miatt utazás közben*.

Milyen új fenyegetésekre lehet számítani?

Kiss Ede: A legújabb fenyegetések egyike lehet a mesterségesen előállított személyi azonosító – ilyenkor a csalók személyazonossági elemek töredékeiből állítanak össze egy új személyazonosságot. Arra számítunk, hogy a kisvállalkozások továbbra is célpontok maradnak, mivel gyakran nincsenek meg az erőforrásaik vagy a know-how-juk a biztonsági eszközök és egyéb elemek kiemelt kezeléséhez.

Mindez együttesen azt jelenti, hogy a biztonság és a bizalom továbbra is kritikus fontosságú marad. Az új generációs hitelesítési áttörések a felhasználók védelmében, mint például az EMV 3D Secure (EMV 3DS), hozzájárulnak a globális e-kereskedelem valós idejű biztonságossá tételéhez.

A digitális fizetési módok és megoldások, mint például a virtuális kártyák, egyszerűbbé és biztonságosabbá tesznek a repülőjegy vásárlástól kezdve az éttermi számlák felosztásáig rengeteg tranzakciót.

A vállalkozások is egyre inkább tudatában lesznek annak, hogy mennyire fontos befektetni a csalások megelőzését szolgáló biztonsági eszközökbe és intézkedésekbe, amelyek segíthetnek enyhíteni egy esetleges csalás hatásait.

A cikk a Visa támogatásával készült.

A körinterjú keretében megjelent összes cikk itt érhető el.

*A Visa megbízásából az Opinium és a Globescan által a KKV-k és a fogyasztók körében Európa-szerte végzett kutatás, valamint a The Circularity Gap Report, 2021 alapján.

Címlapfotón: Kiss Ede, a Visa Magyarországért felelős területi vezetője. Forrás: Visa Magyarország