A teljes bankszektor működését, a bankolás jövőjét, a fintech ökoszisztéma fejlődését fogja alapvetően meghatározni három alaptrend. Ezek az alaptrendek kihatással lesznek az új digitális pénzügyi technológiák terjedésére, az adatvezérelt pénzügyi szolgáltatások megerősödésére és a pénzügyi közvetítői modell átalakulására. A három alaptrend: az API-gazdaság növekedése, az Open Finance bevezetése és a Bank-as-a-Service modellek terjedése.

#1 API-gazdaság növekedése

Az API lehetővé teszi, hogy két alkalmazás, szoftver zökkenőmentesen kommunikáljon – és adatokat osszanak meg – egymással. Az API-k azért jöttek létre, hogy digitális hidat képezzenek olyan alkalmazások között, amelyek nem tudtak egymással kommunikálni.

Az API használatának terjedésével a bonyolult szoftvereket (ú.n. monolitikus rendszereket) kisebb egységekre, ú.n. konténerekre, mikro alkalmazásokra bontották le, amelyek között a kapcsolatot az API, az alkalmazás (programozási) felület biztosítja. Az API-n keresztül meghívhatunk más programokat valamilyen funkció elvégzésére, vagy adatok lekérdezésére, amelynek eredményét API-n keresztül visszakapjuk.

Az API-kat a 2000-es évek elején először a technológiai cégek – pl. a Google, PayPal, Amazon stb. – kezdték el használni jellemzően azért, hogy gyorsabban tudjanak fejleszteni és növeljék rendszereik hibatűrését. Mára a legtöbb cég API-kon keresztül kapcsolja össze az üzleti szoftvereit.

Az EU-ban a szabályozó felismerte, a pénzügyi szektor hatékonyságát, innovációs képességét úgy lehetne növelni, ha kötelezővé teszi – elsőként – a bankok számára nyílt API-k használatát. Ennek az alapjait fektette le az EU a PSD2-ben (a Második Pénzforgalmi Irányelvben), aminek eredménye a nyílt bankolás (Open Banking) lett.

Az API-gazdaság (API economy) az üzleti modellek és gyakorlatok összességét jelenti, amelyek az API-k használata köré szerveződnek a mai digitális gazdaságban.

#2 Open Finance bevezetése

Az Open Finance a nyílt bankolás (Open Banking) következő szintje, ami azt jelenti, hogy a bankszámla (pénzforgalmi számla) mellett, várhatóan további pénzügyi termékekhez, szolgáltatásokhoz is biztosítani kell a hozzáférést harmadik feles szolgáltatók számára (pl. megtakarítási-, értékpapír-, hitelszámlához stb.). Ez a lépés az alábbi előnyökkel járna a felhasználók számára:

• nagyobb kontrollt kapnának a pénzügyi adataik felett és eldönthetnék, a pénzügyi adataikat milyen szolgáltatókkal kívánják megosztani, amiért cserébe ellentételezésre számíthatnak.
• Sokkal jobb, tudatosabb pénzügyi döntéseket hozhatnak a felhasználók. Olyan új szolgáltatások válhatnak elérhetővé számukra, amelyek a különböző pénzügyi szolgáltatóknál vezetett számláik, igénybe vett pénzügyi szolgáltatásaik alapján – minden adatot figyelembe véve – a legmodernebb technológiák segítségével átfogó, valóban személyre szabott tanácsokat, hasznos tippeket, javaslatokat adnának.
• A pénzügyi termékek, szolgáltatások szélesebb skálája nyílik meg a felhasználók számára. A független harmadik feles online pénzügyi közvetítők többfajta pénzügyi termékre hívhatják fel a felhasználók figyelmét. Olyanokra is, amelyek például nem elérhetők a felhasználó pénzügyi szolgáltatóinál. A felkészültebb, tudatosabb felhasználók pedig jobban diverzifikálhatják a pénzügyi portfóliójukat.

#3 Bank-as-a-Service modellek terjedése

A nyílt bankolás (Open Banking) hamarosan a teljes pénzügyi szektorra, illetve szolgáltatás palettára is kiterjed és létrejön az Open Finance, ami beágyazódik a digitális ökoszisztémákba, az iparági határokat összemosó platformokba. Ezekben a digitális ökoszisztémákban a pénzügyi szolgáltatások az üzleti folyamatokba beágyazott módon jelennek meg a Banking-as-a-Service (BaaS) modelleknek köszönhetően.

A Bank-as-a-Service egy olyan működési modell, amelyben komplett banki folyamatokat szolgáltatásként lehet igénybe venni felhőből, API-n keresztül. Ennek a hátterét – a szabályozói megfelelést, a szabályozói elvárásokat teljesítő infrastruktúrát – bank biztosítja harmadik feles szolgáltatóknak, amelyek ezáltal pénzügyi szolgáltatásokat nyújthatnak ügyfeleiknek az üzleti folyamataikba beágyazott módon (“embedded finance”).

A BaaS modellek kötőeleme az API-k, építőkockái a mikroszolgáltatások (microservices), katalizátora a konténerizáció, környezete pedig a felhő.

A BaaS új megközelítést kínál a bankoknak, amelynek segítségével a digitális gazdaságban új üzleti modelleket alakíthatnak ki. Az API-gazdaság és a szabályozói akarat (Open Banking, Open Finance) felgyorsította a hagyományos banki modellek átalakulását, a pénzügyi szektor demokratizálódását, aminek a következménye a BaaS modellek térnyerése lesz középtávon.

Címlapfotó: stock.adobe.com by HQUALITY | Licence: FinTech Group