Izgalmas fejlesztések zajlanak az azonnali fizetés háza táján szép csendben. Készül a központi fraud monitoring rendszer és zajlanak az új szabvány szerinti QR kód tesztek is. Hogyan jutunk el odáig, hogy egyetlen mozdulattal, könnyedén, minden élethelyzetben azonnalival fizethessünk? A FinTechShow-n dr. Selmeczi-Kovács Zsolt, a GIRO Zrt. vezérigazgatója avatta be a résztvevőket a motorháztető alatt zajló fejlesztésekbe.

Három éve indult az azonnali fizetési rendszer Magyarországon és ezzel minden magyarországi banknál forintszámlát vezető lakos és vállalkozás számára megvalósult az év minden napján folyamatosan elérhető, 5 másodpercen belüli forint átutalás lehetősége az ország határain belül. A világon mintaértékű beruházást hajtott végre a magyar bankszektor olyannyira, hogy a környező országok szabályozói, jegybankjai és az EKB is – mai napig – érdeklődnek a tapasztalatok iránt.

Mégis, amikor előadása kezdetén dr. Selmeczi Kovács Zsolt, a GIRO Zrt. vezérigazgatója feltette a kérdést: ,,Ki találkozott már itthon azonnali fizetésre épülő fizetési megoldással?” – nem sokan jelentkeztek. A szakember jóslata szerint 7 év múlva már mindenki felteheti a kezét.

Fotón: dr. Selmeczi-Kovács Zsolt, a GIRO Zrt. vezérigazgatója 2023. október 11-én a hetedik FinTechShow-n (Készítette: Kovács Dávid)

Mi történik a GIRO műhelyében?

Az azonnali átutalás csupán egy fizetési mód a digitális fizetési infrastruktúrák és az új üzleti modellek eredményeként kialakult módozatok között. A GIRO célja és küldetése az azonnali fizetés fizetési módként történő megerősítése, fejlesztése, hogy ennek alapjain innovatív fizetési megoldások kerülhessenek bevezetésre.

Útkeresés szakaszában vagyunk

Nemzetközi környezetben is erősödik a piaci és a szabályozói igény az elektronikus fizetési megoldások diverzifikációjára, az innovatív fizetési megoldások terjedésének ösztönzésére.

Jelenleg magánszemélyek közötti fizetési élethelyzetekre a mobilfizetési megoldások területén látunk néhány jól működő megoldást. A nyílt bankoláson alapuló fizetési megoldások  ugyanakkor a várakozásokhoz képest kevésbé terjedtek el Európában. A PSD2 irányelv hiányosságait a készülő PSD3 szabályozási csomag remélhetőleg megoldja és fellendül ez a piaci irány. A GIRO vezérigazgatója szerint új fizetési megoldások fejlesztésekor biztosabb alapokat adhatnak a piaci szereplőknek az egységes technológiai szabványokon alapuló nemzetközi megoldások, fizetési sémák.

Nem Magyarország az egyetlen ország, ahol az azonnali fizetési rendszerre épülő fizetési megoldások még keresik a helyüket a piacon. Ennek oka részben, hogy a fizetési iparág lassan változó iparág, ahol a fogyasztók és a partnerek bizalmának elnyerése és megtartása napi erőfeszítéseket igényel. Egyúttal a fizetési piac sokszereplős, a számos eltérő érdek harmonizációja pedig időigényes, ami nehezíti, hogy az új innovatív megoldások megvethessék lábukat a piacon.

“Olyan megoldások tudnak teret nyerni, amelyek minden piaci szereplő számára hasznot, értéket jelentenek, kényelmes a használatuk, így jók a banknak, a fintech cégnek, a szolgáltató vállalkozásnak, a kereskedőnek és persze a fogyasztóknak.”

– emelte ki dr. Selmeczi-Kovács Zsolt.

,,Nagyon erős alapokra építkezhetünk!” – hangsúlyozta dr. Selmeczi-Kovács Zsolt.

1. • Az azonnali fizetési tranzakciók 96-97 %-a 1-2 másodpercen belül megy végbe.
   • A rendszer elérhetősége folyamatos, 365/24-es.
   • A fizetési megoldások elterjedése szempontjából az egyik legfontosabb alapkövetelmény az átjárhatóság, melyet a folyamatban lévő fejlesztés biztosít.
   • Az azonnali fizetés infrastruktúrája teljes mértékben hazai infrastruktúra, nem része nemzetközi, határokon átnyúló infrastruktúrának. Napjainkban ez előnynek számít. A biztonság előtérbe került nem csupán a háború, fegyveres konfliktusok miatt, hanem a kibertérben egyre fokozódó csalások okán is. A fizetési tranzakciók biztonsága érdekében a rendszerbe beépítésre került egy újabb biztonsági elem is, amely garantálja a tranzakciók biztonságát.

Fotón: dr. Selmeczi-Kovács Zsolt, a GIRO Zrt. vezérigazgatója 2023. október 11-én a hetedik FinTechShow-n (Készítette: Kovács Dávid)

“Megteremtődtek az előfeltételek arra, hogy az azonnali fizetés fizetési móddá váljon.”

– hangzott el a GIRO vezérigazgatója előadásában.

A szabályozó – példaértékű módon;

(1) mentesítette a tranzakciós illeték alól az egységes adatbeviteli móddal (QR kód, deeplink, NFC, fizetési kérelem) kezdeményezett átutalásokat, így a felhasználóknak olcsóbbá vált az átutalás.

(2) a magánszemélyek közötti – fizetési kérelem útján vagy QR-kód beolvasással kezdeményezett – azonnali átutalásokat a fogyasztók számára költségmentessé tette a jogalkotó, azaz a bankok nem számíthatnak fel az egységes adatbeviteli móddal kezdeményezett átutalásokért, fizetési kérelemért költséget a magánszemély felhasználó felé.

(3) A törvény rendelkezésein túl az MNB minden magyar pénzforgalmi szolgáltató számára kötelezővé tette, hogy 2024. februárjától fizető oldalon biztosítsa az egységes adatbeviteli móddal indított fizetéseket.

(4) 2023. szeptember 1-je óta 20 millió forintra emelkedett az azonnali átutalások felső összeghatára, azaz még szélesebb körben vált alkalmazhatóvá az azonnali fizetés lehetősége.

Folyamatban van néhány nagyon fontos szabvány kialakítása

Ahhoz, hogy fizetési móddá váljon az azonnali fizetés, szükséges még néhány szabvány kidolgozása, így például a „chargeback” és a „recall” üzenetek, vagy a reklamációkezelés, amelyek még kialakítás alatt állnak.

A szolgáltatás ügyfélbarát megvalósítását segíti az MNB ajánlása, miszerint úgy kell kialakítani az azonnali fizetési módot, hogy a mobiltelefon kamerájával lefotózott azonnali fizetési QR kód képes legyen a mobilbanki alkalmazást közvetlenül megnyitni. A fizetési mód fejlesztése mind a GIRO mind a bankoknál folyamatban van és jó hír, hogy a múlt héten már elindultak a tesztelések.

A biztonság megteremtése alapvető elvárás ahhoz, hogy fizetési móddá válhasson az azonnali fizetés.

Különösen fontos ez annak fényében, hogy a pénzforgalmi tranzakciókhoz kötődő csalások száma ez évben negyedévente elérte a 3 mrd Ft-ot.

Készül a központi visszaélés szűrő (fraud monitoring) rendszer

A szabályozói kezdeményezésre induló rendszer különlegessége, hogy nem csupán a bankok közötti, hanem a bankon belüli átutalási tranzakciókat is figyeli. A vizsgálat minden átutalási tranzakcióra kiterjed majd; az első szakaszban az azonnali átutalásokat, a következőben minden forint átutalási tranzakciót és a harmadik szakaszban a deviza tranzakciókat is értékeli a rendszer.

A központi visszaélés szűrő rendszer mesterséges intelligencián alapuló öntanuló rendszer lesz, amelyben az elemzések a bankoktól kapott információn alapulnak. A rendszer egyre növekvő adatbázison tanul és működik úgy, hogy az elvárások szerint az adott tranzakció értékelését mindettől függetlenül 0,5 sec alatt kell elvégeznie. Egy scoring rendszer lesz, azaz csalás-valószínűség értéket ad vissza a bankoknak.

Azáltal, hogy az elemzés nem a banki szigetszerű adat környezetben történik, hanem egy sokkal szélesebb spektrumban, jelentősen hozzájárul majd a csalás kísérletek előzetes kiszűréséhez és így a tranzakciók biztonságához. Az azonnali fizetési rendszer önmagában is nagyon magas biztonságú rendszer, de a központi csalás szűrő rendszer tovább erősíti a biztonságot.

,,A központi csalásszűrő rendszer nem helyettesíti a banki fraud monitoring rendszereket, hanem kiegészíti azokat!”

– hívta fel a figyelmet dr. Selmeczi-Kovács Zsolt.

Nagyon jó táptalajon állunk ahhoz, hogy az AFR 2.0 ténylegesen magával hozza az innovatív fizetési megoldások szélesebb körének megjelenését és terjedését.

,,Hiszem, hogy 7 év múlva természetes mozdulat lesz azonnalival fizetni. És hogy ez milyen módon történik? QR kóddal, NFC-vel, vagy más módon? Vízióm szerint mindig úgy, ahogy a legkényelmesebben tudják az ügyfelek használni. Az azonnali fizetés egy étlap lesz a szolgáltatók számára ahonnan az ügyfeleik igénye szerinti fizetési megoldást választhatják majd ki.”

– zárta előadását dr. Selmeczi-Kovács Zsolt, a GIRO Zrt. vezérigazgatója.

Címlapfotón dr. Selmeczi-Kovács Zsolt, a GIRO Zrt. vezérigazgatója 2023. október 11-én a hetedik FinTechShow-n (Készítette: Kovács Dávid)