Hogyan készülnek a bankok, fizetési szolgáltatók, fintech cégek 2023-ra? Melyek lesznek a meghatározó digitális fejlesztések a következő 12 hónapban? Ki hogyan értékeli az idei évi eredményeket, piaci fejleményeket? Körinterjú keretében feltérképezzük a várakozásokat, kihívásokat és a piaci lehetőségeket. Beszélgető partnerünk Bakonyi András, az Ingenico Magyarország cégvezetője.

1. Hogyan értékeled a hazai elektronikus fizetési piac idei évi eredményeit? Ezek közül melyik/melyek az(ok), amelyeket különösen kiemelnél?

Bakonyi András: Mi nem látunk jelentős visszaesést azután, hogy a COVID járvány lecsengését követően emelkedtek az alapvető piaci mutatók. A bankok jelenleg is folytatják az elektronikus fizetések elfogadására alkalmas kapacitásaik bővítését, és a kereskedők számára továbbra a POS terminál az elsődleges készpénzmentes fizetési mód.

A tavaly év elején megjelent, online pénztárgép esetén az elektronikus fizetést kötelezővé tévő rendeletet követően az AFR a kereskedők között egyelőre nem nyert domináns teret.

Azonban fontos megjegyezni, hogy a használatát meggyorsító QR kódot a jelenleg piacon lévő Ingenico POS terminálok képesek megjeleníteni, így a két megoldás integrációjára kínálkozik technikai lehetőség.

2. Hogy látod a (fizikai és az online) kereskedők felkészültségét a készpénz-helyettesítő fizetési megoldások iránt? Ismerik az új megoldásokat, fizetési módokat, keresik az új lehetőségeket, vagy inkább a minimum nyújtására törekszenek?

Bakonyi András : Napjainkban már minden kereskedő tisztában van azzal, hogy a készpénzmentes fizetésekre vonatkozó igény átlépte a kritikus tömeget. Míg korábban gyakran találkoztunk a kártyaelfogadás elleni kifogásként azzal, hogy „az ügyfelek nem igénylik, hogy kártyával fizethessenek” – manapság már gyakorlatilag sosem halljuk ezt.

Eljutottunk arra a pontra, amikor az igazi nyomást az ügyfelek helyezik a kereskedőkre, és amennyiben valaki nem biztosít kártyás fizetést, az gyakran jár ügyfélvesztéssel.

3. Véleményed szerint melyik (melyek) az(ok) a kereskedői, szolgáltatói szegmens(ek), ahol a legsúlyosabb a lemaradás a készpénz-helyettesítő fizetési megoldásokkal való ellátottság terén? Minek köszönhető ezeken a területeken a jelentős lemaradás?

Bakonyi András: A nemzetközi trendeket tekintve az önkiszolgáló megoldások – például étel- és italautomaták, parkolóoszlopok, és kioszkok – területén látunk egyértelmű lemaradást a készpénzmentes fizetésekben. Ide tartozik a készpénzmentes adakozás is, amelyre éppen a napokban mutattuk be az Ingenico Adományozó Totem elnevezésű megoldásunkat, amely jelentősen megkönnyíti a jótékonysági szervezetek és egyházak támogatás-gyűjtését a beépített Ingenico Self önkiszolgáló terminál segítségével.

Emellett kiemelhetjük még a parkolást is: Budapesten például még mindig több kerületben egyáltalán nem lehet kártyával fizetni, annak ellenére, hogy számos vidéki városban – például Szegeden vagy Zalaegerszegen már nagy volumenben működik ez a megoldás.

Szintén jelentős felfutásra számítunk a különböző automaták piacán, annak ellenére is, hogy ezek az eszközök törvényileg nem kötelesek kártyás fizetést kínálni.

4. Az elfogadói oldalon a koronavírus járvány kitörése óta eltelt időben – az internetes elfogadóhelyek számának folyamatos növekedése mellett is – csökkenő tendencia volt megfigyelhető az internetes vásárlás útján okozott kár tekintetében 2021. első félév végéig. Bár a forgalom arányában továbbra is elenyészőnek mondható, azóta újra növekszik az internetes visszaélések értéke – idén az első két negyedévben az okozott kár értéke nagyobb volt, mint 2021 teljes évben. Mi a meglátásotok, mi állhat ennek a hátterében és milyen eszközzel látjátok megállíthatónak ezt a kihívást?

Bakonyi András: Az ilyen módon okozott kár mértéke mindig a forgalom függvénye. Mi úgy látjuk, hogy bár az emberek tudatossága növekszik, még mindig érdemes minden felületen tovább edukálni a fizetések területén.

Egyre több internetes bolt kínál személyes átvételi pontokat, ahol minden esetben elkerülik a visszaélésekből eredő károkat, mivel azokat a bank köteles megtéríteni.

Sokan még mindig tartanak attól, hogy előre beírják a kártyaszámukat egy online fizetési felületen, így számukra jó alternatíva az átvételi pontokon biztosított kártyás fizetési lehetőség. Jelenleg országszerte szinte az összes csomagfelvevő-ponton például online fizetés helyett a szolgáltató egy-egy Ingenico terminált biztosít a felvevőpont üzemeltetőjének.

Tehát aki fél az online fizetéshez kapcsolódó bizonytalanságoktól, annak is vannak opciói.

5. Az idei évben mi volt a legjelentősebb újításotok, innovációtok az elektronikus fizetési piacon?

Bakonyi András: Az idén tovább bővült az Android termékkínálatunk, amelynek fontos előnye, hogy sokkal könnyebb rá fejleszteni, ezért változatosabb megoldásokat vezethetnek be vele a kereskedők.

2022-ben már nem csak a csúcskategóriában érhető el az Android POS, megjelentek a középkategóriás, ám kedvező árfekvésű Ingenico terminálok, mint az Axium DX4000, és a kasszarendszerrel integrálható retail PIN Pad-ok, mint az Axium RX7000.

Továbbá az év egyik fontos Ingenico újítása a magyar fejlesztésű adományozó megoldás, az egyházak és jótékonysági szervezek számára elérhető Ingenico Adományozó Totem új változata, amely a PSD2-nek megfelelő, PIN bevitelre alkalmas önkiszolgáló terminál érkezik.

6. Melyek a 2023-as évre vonatkozó főbb várakozásaid a hazai elektronikus fizetési piaccal kapcsolatban?

Bakonyi András: Az ideihez hasonló évre számítunk jövőre is. A POS terminál piacot tekintve az önkiszolgáló megoldások szegmense fog jelentősen bővülni, részben a munkaerőhiány miatt. Egyre több lesz önkiszolgáló kassza a kereskedőknél, amelyeknél sok esetben csak kártyás fizetés lesz elérhető. Ugyanakkor gyarapodni fog az automaták száma is, valamint egyre több benzinkúton lesz személyzet nélküli kútoszlop.

Ezen felül egyértelmű trendnek látjuk a „Terminal as a Service” (TaaS) jellegű terminál használat terjedését is, amikor a bankok, kereskedők, integrátorok havidíjas konstrukcióban veszik igénybe az eszközöket és a hozzájuk tartozó kiegészítő szolgáltatásokat, mint például a szoftveres hátteret, a telepítést, leszerelést, javíttatás, frissítések biztosítását, valamint a terminál management rendszert.

Arra is számítunk, hogy az Android POS-ok aránya nőni fog, mivel áruk egyre versenyképesebb, és kevésbé vannak kitéve a készlethiánynak, valamint könnyebb hozzájuk fejlesztőt találni.

7. Mik a várakozásaid az AFR 2.0 intézkedéscsomag 2023-as bevezetésével kapcsolatban?

Bakonyi András: A kártyás tranzakciók nagy előnye továbbra is az, hogy a vevőnek díjmentes, míg az AFR költsége díjcsomag függvénye.

Az AFR emellett egyelőre kényelmi szempontból sem ideális, de vannak olyan helyzetek, ahol van relevanciája a megoldásnak, QR kódot viszont ilyenkor is meg kell jeleníteni, ami egy POS terminálon is lehetséges, emiatt mi nem érezzük, hogy versenyeznünk kellene a megoldással.

Mi inkább annak örülünk, ha minél több lehetőség van a készpénzkímélő fizetésekre, mivel ez is edukálja a fogyasztókat.

A hosszútávú célunk közös: a készpénzes fizetések átirányítása az elektronikus csatornákra.

8. Hogy látod, 2023-ban mi lesz számotokra a legnagyobb kihívás?

Bakonyi András: Még mindig vannak nehézségek a chip beszerzésben, ami főleg a régebbi típusú termékeinket érintheti, ezért új generációs – például Android alapú – hardverekre kell átallni, ahol nincs ellátási fennakadás. Ez az átállás azonban egyrészt költséget jelenhet, másrészt workflow szempontból is kihívás lehet az ügyfelek számára.

9. Itthon is megjelentek – a kártyatársaságok mellett további, – a BNPL szolgáltatást B2B és B2C viszonylatban is nyújtó társaságok. Mik a várakozásaid a BNPL hazai lehetőségeivel kapcsolatban? Milyen kihívásokat és veszélyeket látsz a BNPL kapcsán?

Bakonyi András: Ezek nagyon jó, és izgalmas megoldások, viszont eddig is léteztek, csak kevésbé szép csomagolásban, áruhitel néven.

Több, mint 10 éve van lehetőség a hazai hitelkártya használóknak 2-3 bank kínálatában ilyen termékkel vásárolni részletekben, akár online is.

Ez egy hitelfelvételi forma, aminek a szabályozottsága és a menete nehezen érthető az ügyfelek és a kereskedők számára, miközben a hazai szabályok mellett nem hiszem, hogy olyan sikereket tud elérni, mint azokban az országokba, ahol a kiugró számokat produkálta.

Emiatt, ha népszerűbbé válik is Magyarországon, nem ez fogja forradalmasítani a piacot véleményem szerint – ettől viszont még egy nagyon jó megoldás, még ha többet is beszél róla a szakma, mint kellene.

Minden egyes hazai POS terminálnak kötelessége felajánlani ezt a szolgáltatást az olyan Mastercard kártyák esetében, amik biztosítják ezt a terméket, de eddig nem látunk áttörést.

Jelenlegi hitelkamatok és szabályozói sapkák sem motiválják a piacot, hogy ezekbe itthon sokat fektessenek.

A körinterjú keretében megjelent összes cikk itt érhető el.

Címlapfotón: Bakonyi András, az Ingenico Magyarország cégvezetője. Fotó forrása: Ingenico