Az elmúlt 30 napban a K&H 24-szer kínálta a legkedvezőbb kártyás vásárlási feltételeket külföldön, míg az Erste Bank minden nap a legrosszabbat a nyolc legnagyobb hazai bank közül. Ha a külföldi nyaraláson bankkártyával fizetünk, akkor a havi számlavezetési díj akár 12-szeresét, közel 15.000 forintot is benyelhettünk egy hét alatt.

Mennyibe kerülhetett a négytagú családnak júliusban a bankkártya használat az egy hetes olasz, spanyol, vagy francia nyaralás során? Mennyibe kerül az euró zónában a „mezei” lakossági forint folyószámlához kapott MasterCard betéti bankkártya használata?

A K&H ügyfelei jól jártak

Az elmúlt 30 napban jellemzően a K&H ügyfelei jártak a legjobban, az Erste Bank ügyfelei pedig a legrosszabbul, ha a forint alapú bankkártyájukkal fizettek az euró zónában. A vizsgált 30 napból 24-szer a K&H bankkártyájával lehetett a legtöbbet euróban vásárolni, míg a legkevesebbet – 30 napból 30-szor – az Erste Bank bankkártyájával. Volt olyan nap, amikor 100 ezer forintnak megfelelő 304 euróért vásárolhattunk a K&H bankkártyájával és csak 292 euróért az Erste Bankéval.

A vizsgált időszakban a napi deviza eladási záró árfolyamok rangsora alapján összességében a legkedvezőbb bankkártyás vásárlást az euró zónában a K&H, az OTP Bank, a Budapest Bank és az MKB kínálták. A legkedvezőtlenebb feltételekkel az Erste Bank, az UniCredit és a CIB Bank váltott. Az abszolút vesztesek – a deviza eladási záró árfolyamok alapján – az Erste Bank ügyfelei lettek.

A vizsgált időszakban az MNB forint/euró középárfolyamától a K&H átlagosan 1,73 forinttal, az OTP Bank 3,12 forinttal, a Budapest Bank 3,26 forinttal, az MKB 3,36 forinttal tért el. Ezzel szemben az Erste Bank átlagosan 11,46 forinttal, az UniCredit 8,27 forinttal, a CIB Bank 6,56 forinttal. A középárfolyamtól való eltérés alapján a két szélsőérték – a K&H és az Erste Bank – között áltagosan hatszoros volt a különbség.

Erste: 15 ezer forint mínusz

Megvizsgáltuk, hogy az egyes bankok ügyfelei mennyivel fizettek többet a legkedvezőbb deviza eladási záró árfolyamot kínáló bankhoz képest. Az előbbi eredmények alapján a K&H záró árait vettük bázis árnak és a vizsgált 30 napos időszak egymást követő 7 napos időintervallumainak devizakonverziós költségét átlagoltuk.

A modellünkben a 4 tagú család júliusban az euró zónában töltötte a nyaralását. A szállást, a napi étkezést, a belépő jegyeket, az ajándékokat stb. MasterCard logóval ellátott forint alapú bankkártyával fizették. A család 1 hetes kártyás vásárlásainak teljes összegét 1.505 euróra becsültük és a modell egyszerűsítése érdekében a napi átlagköltést 215 eurónak vettük.

Az egyszerűsített modell alapján a K&H ügyfeleihez képest az OTP Bank, az MKB és a Budapest Bank ügyfelei kb. 2.100-2.400 forinttal „fizettek többet” a külföldi bankkártyás vásárlások után. Ugyanakkor ennek a többszörösét fizették ki az UniCredit és az Erste Bank ügyfelei. Az előbbi bank ügyfelei majdnem 10.000 forintot, az utóbbi bank ügyfelei közel 15.000 forintot.

Növekvő kártyahasználat külföldön

Amíg Magyarországon nem kerül bevezetésre az euró vagy a fizetésünket nem euróban kapjuk, addig az euró zóna országaiban a forintot át kell váltanunk euróra – akár készpénzben, akár bankkártyával akarunk fizetni. Az MNB statisztikái alapján évről-évre dinamikusan nő a hazai kibocsátású fizetési kártyákkal külföldön lebonyolított tranzakciók száma, ami valószínűleg a külföldön kártyát használók számosságának bővülését is jelenti.

Az MNB legutóbbi pénzforgalmi jelentése alapján a hazai pénzforgalmi szolgáltatóknál vezetett fizetési számlák több mint 90%-a forint számla. Az 1,08 millió deviza számlán a természetes személyek, illetve a gazdálkodó és egyéb szervezetek osztoznak. Ha figyelembe vesszük, hogy az elmúlt 5 évben hogyan alakult az egyes kártyatársaságok logójával ellátott bankkártyák aránya, akkor ezek alapján a magyar lakosok jellemzően forint alapú folyószámlával és MasterCard logóval ellátott kártyatermékkel rendelkeznek.

Az egyik bank hirdetménye* szerint az sem mindegy, hogy MasterCard, vagy Visa logóval ellátott bankkártyát használunk-e külföldön, ugyanis kártyatársaságonként változik, hogy a deviza-elszámolás kinél történik. A MasterCard logóval ellátott bankkártyák külföldi használata esetén a bank váltja át a forintunkat – az elszámolás napján érvényes banki deviza eladási árfolyamon – euróra.

A Visa kártyák esetén nem a bank váltja át a forintunkat euróra a saját deviza eladási árfolyamán, hanem a kártyatársaság (a Visa) váltja át a saját (bankközi) árfolyamán a forintunkat euróra, ami jellemzően kedvezőbb, mint a bankok deviza eladási árfolyama. Ez alapján már körvonalazódik, az sem mindegy, hogy Visa, vagy MasterCard kártyával érkezünk külföldre.

*Idézet a banki hirdetményből: „Forinttól (HUF) eltérő devizanemben végzett Tranzakciók elszámolása: Külföldön vagy belföldön, nem forintban (HUF) történt bankkártya használat esetén a Tranzakció eredeti összegét és devizanemét

• Visa nemzetközi kártyaszervezet az általa alkalmazott napi árfolyamon HUF-ra váltja az alábbi módon: amennyiben a Tranzakció devizaneme EUR, úgy a Tranzakció eredeti összegét HUF-ra, majd ezen HUF összeg kerül terhelésre a Számlatulajdonos bankszámláján a feldolgozást követő banki munkanapon (könyvelési nap).
• A MasterCard nemzetközi kártyaszervezet a Tranzakció eredeti összegét és devizanemét az általa alkalmazott napi 
árfolyamon átváltja a Bank elszámoló devizanemére (EUR). A Bank a MasterCard nemzetközi kártyaszervezet által elszámolt devizaösszeget a kártyaszervezettől a feldolgozás napján utolsóként jegyzett érvényes számlakonverziós deviza-eladási árfolyamon váltja át a bankszámla devizanemére (HUF) és terheli a Számlatulajdonos bankszámláján a feldolgozást követő banki munkanapon (könyvelési nap). „

Hasznos linkek:

• Az árfolyamokat a napiarfolyam.hu oldaláról gyűjtöttük.
• MNB legfrissebb hivatalos devizaárfolyamai.