Hogyan fogjuk a jövőben a pénzügyi szolgáltatásokat igénybe venni? Mit hoz a nyílt bankolás a bank-ügyfél kapcsolatokban? Mit tehetnek a bankok, ha 5 év múlva is szeretnének még „saját ügyfeleket”? A PSD2 és a nyílt bankolás esetén is egyre jobban látszik, hogy ezek rövid távú hatásait felül-, hosszú távú hatásait alulértékelték. A FintechX társalapítója, Mudri György adott bepillantást a nyílt bankolásra épülő bank víziójába a FinTechShow-n.

A nyílt bankolás egyelőre nem teljesítette a hozzá fűzött reményeket, ami annak is köszönhető, hogy a banki API-k jellemzően nem működnek, de legalábbis semmiképpen sem működnek jól. Bő egy év eltelt a PSD2 teljeskörű kötelező alkalmazása (2019. szeptember 14.) óta, de se forradalom, se előrelépés nem történt. „A piac behúzta a kéziféket.”

Verseny a nyílt bankolás előtt: „termékszintű megközelítés”

Ma már egyre több olyan lakossági ügyfél van, akik a jelzáloghitelüket, személyi kölcsönüket, megtakarításaikat, értékpapírjaikat, számlavezetésüket más-más pénzügyi szolgáltatónál kezeli. Minél magasabb jövedelmi kategóriába tartozik az ügyfél, annál többfajta pénzügyi szolgáltatást vesz igénybe különböző hitelintézetektől, befektetési szolgáltatóktól, biztosítóktól.

Eddig a pénzügyi szolgáltatók közötti verseny egyrészt termékszinten, a kondíciós feltételek és hirdetmények útvesztőiben zajlott. Másrészt bár a digitális csatornák megjelenésével elindult a verseny a front-end szintjén is, de ez a „verseny” inkább a megszólítható ügyfelek számosságának növeléséről szólt. A fiókhálózat mellett kialakult az online elérés és mindenféle olyan digitális csatorna, amelyeken keresztül a bankok el tudják érni az ügyfeleket, de mostanáig jellemzően nem azért választott valaki egy adott bankot, mert annak jó a „front-end”-je.

Mit hoz a nyílt bankolás?

A fent bemutatott helyzet az, amiben a nyílt bankolás alapvető változást fog hozni. Most már az is előfordulhat, hogy a banki termékeket, szolgáltatásokat az ügyfelek nem a bank saját ügyfélelérési csatornáján keresztül fogják igénybe venni, kezelni, hanem harmadik feles szolgáltató felületén keresztül.

Igaz, rövid távon nem hozott áttörést a nyílt bankolás – az inkumbensek ellenállása és a banki API-hozzáférések hiányosságai miatt –, ugyanakkor közép- és hosszútávon az alábbiakra számíthatunk:

• Drasztikusan át fogja alakítani a pénzügyi szolgáltatások piacát. A mai napig a bank-ügyfél kapcsolat több mint 95%-át két interakció fedi le: (1.) átutalások végrehajtása, valamint (2.) számlainformációk ellenőrzése. Továbbá ez az a két tevékenység, amit törvényi kötelezettség mellett a bankoknak API-n keresztül ki kell publikálniuk. Ahogy az API-k még inkább jól fognak működni, a bankok ezen a két funkción keresztül elveszíthetik az ügyfeleikkel a kapcsolatot.
• „Azé lesz az ügyfél, aki birtokolni fogja az ügyfélkapcsolatot”, amin keresztül további banki termékeket lehet eladni, kereszt értékesíteni a végfelhasználók számára. Az ügyfélkapcsolat átrendeződése eredményeként alapvetően fog megváltozni a pénzügyi termékek értékesítésének a módja is.
• Az ügyfelekért zajló verseny a termékszintről eltolódik az ügyfélkapcsolat szintjére. Nem a hagyományos banki csatornák, vagy a hagyományos mobilbanki alkalmazások közötti UX szintjén zajlik majd a verseny. A jövőben az ügyfelek alapvetően nem átutalni akarnak majd, hanem a személyes problémáik megoldásához szeretnének pénzügyi terméket, szolgáltatást igénybe venni. Olyan appok lesznek versenyképesek amik erre adnak majd választ. És ezek az appok mellesleg át fogják venni a jelenlegi banki mobilappok szerepét is.

Fotón: Mudri György, a FintechX társalapítója. FinTechShow, 2020.10.13. Forrás: FinTechZone.hu

A verseny új dimenziója: ökoszisztéma-megközelítés

Ahogy a telefonunkat magunkra szabjuk a mobilalkalmazások segítségével, ugyanúgy tudjuk majd igényeinkre szabni a saját pénzügyi „szuperalkalmazásunkat” is. Ebben a „szuperalkalmazásban” lesznek előre telepített alkalmazások, amelyekkel alapvető pénzügyi funkciókat tudunk majd végrehajtani, pl. átutalni, egyenlegeinket ellenőrizni.

Továbbá ebbe a szuperalkalmazásba tölthetünk majd le igényeinknek megfelelő további alkalmazásokat is. Ha cégünk van, akkor számlázót tudunk letölteni és az ezzel kapcsolatos műveleteket automatizálni; de innen kezelhetjük automatizáltan gyermekeink zsebpénzét, vagy a parkolásunkat is.

A legnagyobb bankok várhatóan saját maguk fognak ilyen problémamegoldó platformokat létrehozni. Ebbe az irányba ható fejlesztések, elmozdulások első jeleit már Magyarországon, illetve a régióban is látni. A Simple applikáció (OTP Bank), vagy a George platform (Erste Csoport) már ilyen jellegű kezdeményezéseknek tűnnek.

A neobankok, mint a Revolut, TransferWise, N26 is ugyanerre a piacra fognak belépni, de a több százezer, vagy millió ügyféllel rendelkező telekommunikációs cégek, közműcégek, vagy a biztosítók is ugyanígy megjelenhetnek a pénzügyi szolgáltatások piacán. Az előbbi szereplőkön túl pedig a BigTech cégek számára is karnyújtásnyira került a pénzügyi szolgáltatások széles skálájának nyújtási lehetősége a PSD2-nek és a nyílt bankolásnak köszönhetően.

Ahhoz, hogy a bankok képesek legyenek felépíteni saját platformjukat, szuperapplikációjukat, új szintre kell emelniük innovációs képességüket. Az ehhez vezető út olyan háttérinfrastruktúrán át vezet, amelyek segítségével a bankok legószerűen építhetik fel a saját ökoszisztémájukat. Ehhez az ökoszisztémához biztosítja a platformot, az adataggregációs hátteret, valamint a szuperapplikációt a pénzügyi appstore-ral együtt a FintechX.

További részletek Mudri György előadásában.

Az “Online jegyet” vásárlók számára hozzáférést biztosítunk a FinTechShow online videókonferencia platformhoz, amelyen 2020.12.31-ig megtekinthetők az előadások, a 3D-s kiállítói tér és kapcsolatot építhetnek egymással a résztvevők. FinTechShow program itt. Összes videó listája itt: Playlist.

Címlapfotó: pexels.com