Németh Monika, a FinTech Group társalapítója rendszeresen szerepel a Számlázz.hu Felelős Fintech díj nevezettjei között. Nem véletlenül: a FinTechZone hasábjain megjelenő cikkein keresztül “mezei” olvasóként, vállalkozóként is könnyedén rajta tarthatjuk mutatóujjunkat a dinamikusan fejlődő piac ütőerén. Ahogy a korábbi Fintech-díj nyerteseit, most őt is megkérdezte a Számlázz.hu arról, hogyan látja a pénzügyi technológiák hazai és nemzetközi áramlatai. Az interjú teljes terjedelmében a Számlázz.hu PARK oldalon jelent meg.

Mit jelent számodra a fintech?

Németh Monika: Az internet, az okostelefonok, a programnyelvek, az adatbázis-kezelők, a kriptográfia és más technológiák, eljárások fejlődésével egyre több startup, fejlesztőcég ismerte fel, hogy – többek között a banki, pénzforgalmi, értékpapír-kereskedési infrastruktúrára rátelepülve – a pénzügyi technológiák segítségével költséghatékonyabb módon és magasabb ügyfélélményt kínálva is képesek lehetnek – a szabályozói korlátok és lehetőségek mellett – bizonyos fajta pénzügyi szolgáltatásokat önállóan is nyújtani a lakosságnak, a vállalkozásoknak, vagy kiszervezett szolgáltatásként biztosítani a pénzügyi szolgáltatásokhoz kapcsolódó infrastruktúrát, szoftvert.

Ha egy mondatban kellene összefoglalnunk, mi a fintech, akkor röviden: új technológiák, amelyek hozzájárulnak a pénzügyi szolgáltatások hatékonyságnövekedéséhez.

Számomra a fintech elsősorban szemléletmódot jelent, azt a gondolkodást, megközelítést, amellyel egy-egy pénzügyekkel kapcsolatos problémára, vagy egy – akár még ma nem is látható – igény kielégítéséhez a lehető legjobb digitális megoldást keresi a csapat. Nagyon fontosnak tartom, hogy a fintech csapatok a digitális technológiákat natív módon használják, de mindezt úgy, hogy a szolgáltatásaik használata egyszerű és élményszerű maradjon.

Milyen tervek / előrejelzések szerepelnek nálatok, a Fintech Groupnál?

• “Buy-Now-Pay-Later”: A kereskedelemben az egyik legfontosabb trend a vásárlást kamatmentes részletfizetéssel segítő, közvetlenül a fizetési folyamatba beépíthető digitális megoldások terjedése. Egyre több bank és fizetési szolgáltató vizsgálja a BNPL szolgáltatás megvalósításának lehetőségeit annak ellenére, hogy a közelmúltban sokat olvashattunk az egyik legnagyobb BNPL szolgáltató, a Klarna nehézségeiről. Legutóbb a Deutsche Bank jelentette be, hogy saját márkás BNPL platformot tervez. A BNPL tér fejlődése véleményünk szerint nem áll meg, ugyanakkor a szabályozó figyelmének központjába kerül(t). Szabályozott szolgáltatás lesz a fizetési folyamatba beépített részletfizetés a felelős tájékoztatás, a BNPL szolgáltatók jogszerű, tiszta, megbízható működése érdekében.
• Open finance: A nyílt bankolás terjedése felgyorsul részben a PSD2 most folyó felülvizsgálata és a PSD3 bevezetése kapcsán, ami egyúttal közelebb hozza a nyílt pénzügyekre épülő megoldások megjelenését is. A pénzügyi adatok szélesebb körének megnyitása eredményeként a kontextus alapú, élethelyzethez kötött ajánlatok kidolgozását segítő megoldások terjedésére számítunk.
• Hiperperszonalizáció: A bankok, szolgáltatók számára a hiperperszonalizáció lehetőségének megteremtése, kihasználása a megkülönböztetés és főként a piaci növekedés eszköze. A fogyasztó számára a teljesen testreszabott egyedi értékajánlatok fontos pillére a fogyasztó megtartásának, új ügyfélkör építésének. A hiperperszonalizációt segítő, mesterséges intelligenciára, prediktív adatelemző technológiákra alapuló fintech megoldások és megközelítések iránti igény jelentősen nőni fog.
• Beágyazott pénzügyek: A testreszabott ajánlatok mellett legalább ilyen fontos lesz, hogy a szolgáltatásokat “ott, akkor és úgy” vehessék igénybe a fogyasztók, ahol és ahogy akarják. A pénzügyek egyre inkább beköltöznek a szolgáltatói alkalmazásokba, annak részeként érik el a felhasználókat. Ez a trend a pénzügyi szolgáltatók és a szolgáltatók közötti viszonyokat, ügyfél akvizíciós modelleket alapjaiban boríthatja fel. Az a pénzügyi szolgáltató, aki erre nem készül fel, ügyfélkörének egy akár jelentős részének elvesztését kockáztatja.
• ESG: Az ESG szemlélet és ESG aktivitások felértékelődtek, sőt egyre inkább alapkövetelménnyé válik beépítésük a vállalati működésbe, a szolgáltatásnyújtási folyamatok kialakításába. A széndioxid, és üvegházhatású gázok kibocsátásának csökkentésének fontossága mindannyiunk előtt ismert. Azt gondoljuk, hogy az “S” azaz a social faktor növekedése mellett egyre nagyobb teret kap majd a “G”, azaz pl. a vállalatirányításban a fenntarthatósági szempontok érvényesülése.

Milyen eredményekkel lennél elégedett fintech-piacon egy- és ötéves távlatban?

A mai pályakezdőknek halmozottan nehéz dolguk van. Azt gondolom, rájuk most jobban kell figyelni és segíteni őket, hogy el tudjanak indulni a nagybetűs életben, ezért fontosnak tartom például a hitelezés területén olyan fintech szolgáltatások (pl. affordability scoring) kerüljenek a piacra, melyek segítik azok felelős igénybevételét.

A Banking-as-a-Service szolgáltatási modell és a – még gyerekcipőben járó – fintech-as-a-service modellek terjedése nemcsak az innovatív szolgáltatások gyorsabb piacra vitelét, hanem a pénzügyi infrastruktúrák kihasználtságát és így a szolgáltatások költséghatékonyságát javítaná. Ehhez azonban nem elég a technológia bevezetése, az új üzleti modelleknek ki kell forrniuk magukat, valamint a belső munkafolyamatoknak, szemléletmódnak is változnia kell.

Világszerte láthatóan kevesebb a kisvállalkozók, az egyéni vállalkozók mindennapi pénzügyeinek intézését segítő megoldások, alkalmazások választéka. Ezen a területen – annak ellenére, hogy látunk jó megoldásokat a piacon – szükség van nagyobb előrelépésre.

Melyik fintech szolgáltatást tartod a legértékesebbnek az ismert megoldások közül?

Németh Monika: Azokat a megoldásokat emelném ki, amelyek segítik a felelős, tudatos pénzügyi döntéshozatalt. Ilyenek, például a nyílt bankoláson alapuló affordability scoring megoldások. Az egyik talán legjobb megoldás az angol ClearScore cég megoldása.

Mintaértékű a Starling Bank üzleti, szolgáltatási gyakorlata. A Starling a legújabb technológiákat ötvözte új üzleti modellekkel. Az első bank volt az Egyesült Királyságban – de talán egész Európában is –, amely pénzügyi szolgáltatási piacteret hozott létre. A kiváló technológiai platform, az azonnali fizetési rendszerhez idejekorán történt csatlakozás, az API alapú működés eredményeként megvalósította az egyetlen appból elérhető élményszerű mindennapi pénzügyek vízióját. A piactér számos – ma már a kisvállalkozói szegmens számára is testreszabott – fintech szolgáltatásnak ad helyet.

A piactéren pl. a flux megoldásával a készpénzes vásárlások papírnyugtái is automatikusan bekerülnek a banki tranzakciók mellé és így teljes képet kaphatnak a felhasználók költéseikről. Emellett, ingyenes online jelzáloghitel közvetítő megoldást is kínál a piactér (a Habito megoldásával). A megoldás a felhasználói számára az adott helyzetben legkedvezőbb alternatívát ajánlja, de ha csak arra kíváncsi a fogyasztó, hogy mennyi hitelt vehetne fel, vagy mennyit enged a takaró, a hitelképesség kalkulátor ezt is megmutatja.

Végül a “Világ legjobb bankja” címet többször is elnyerő DBS legújabb fintech szolgáltatását említeném, mint a számomra – főként hosszútávon nézve – az egyik legértékesebb szolgáltatás. A DBS karbonkalkulátora a kártyás vásárlások széndioxid terhelését nemcsak automatikusan kiszámolja és megmutatja, hanem a környezeti terhelés ellensúlyozására befektetési és adományozási javaslatokat is tesz. Az ügyfelek kiválaszthatják, mekkora kibocsátási értéket szeretnének ellensúlyozni és “kompenzálhatják” azt a kapott ajánlatokba történő befektetéssel, vagy környezetvédelmi célú adományozással.

Az interjú teljes terjedelmében a Számlázz.hu PARK oldalon jelent meg. A Felelős FinTech díjról további részletek itt érhetők el. Az interjúsorozat keretében megjelent további cikkek: „Kinyílt előttünk a világ„, „A neobankokat kihívóknak fogjuk fel” . 

Címlapfotó: Számlázz.hu PARK