A hosszú és jó partnerség titka, hogy mindenki azt kapja az együttműködésből, amire leginkább szüksége van. Ilyen sikergyanús együttműködési modell a banking-as-a-service (BaaS), ahol a fintech cégek a szolgáltatásuk piacra viteléhez szükséges kompetenciák és kapacitások egy részét megvásárolhatják a bankoktól.

A PSD2 előírása alapján minden banknak Európában legalább egy, a folyószámla kezelő rendszer adatbázisához hozzáférést biztosító nyílt szabványokon alapuló API-t kell kifejlesztenie, és azt a meghatározott szabályok szerint elérhetővé tennie ún. harmadik feles szolgáltatóknak. Az adatok felhasználásával az ügyfelek korszerűbb, változatosabb, életvitelüket támogató pénzügyi szolgáltatásokat kaphatnak.

A felkészülés olyan kompetenciák és kapacitások kiépítését teszi szükségessé, melyre nem csupán a szabályok miatt van szükség, hanem kereskedelmi feltételek mellett értékesíthető szolgáltatások nyújtását is lehetővé teszik. Ezért mondjuk azt, hogy a PSD2 a bankok nagy üzleti lehetősége is egyben.

Ha jó a rendszered, kérj érte pénzt!

Az API alapú működési struktúrára történő átállás nem egy projekt a sok közül, mely rutinszerűen bonyolítható, hanem egy logikai és kulturális váltás a bank működésében. Az eddigi monolit rendszerek helyett microservice alapú moduláris elemeket kell kialakítani, amelyek a kívánt funkció, szolgáltatás igényeihez összeválogathatóak, alakíthatóak. A banki termékorientáltan elkülönült, nem átlátható folyamatok mátrixszerűvé alakulhatnak, s miközben így jelentősen nő az adatok hasznosíthatósága, értéke, a működési folyamatok is felgyorsulhatnak.

E logikai váltást a PSD2 teljesítéséhez a bankoknak legalább egy szegmensük tekintetében meg kell lépniük. Az így nyújtott szolgáltatásért – azaz a folyószámlakezelő rendszerben a  szabályozásban meghatározott információkhoz való hozzáférésért és az azt biztosító API kapcsolatért  – nem kérhetnek díjat a felkapcsolódó szolgáltatóktól. Ugyanakkor a szabályozáson túli adatbázisok megnyitásának feltételeit szabadon határozhatják meg.

Ez üzleti lehetőség, melyet tovább táplálhat a bank, amennyiben végiggondolja és kialakítja fintech partnerségi stratégiáját. 

PSD2 – Út a fintech partnerséghez

Ezen adatbázisokhoz biztosított hozzáférés a bank számára nem csupán az adathozzáférési díj beszedését jelenti, hanem saját képességeit tudja jelentősen növelni a fintech partnerségeken keresztül. Például olyan big data adatelemzési technikákat tud felhasználni a megfelelő fintech partnerségek kialakításával, amellyel jelentősen javul a hitelscoring rendszere, hatékonyabban és főként személyreszabott módon tud terméket ajánlani meglévő és leendő ügyfeleinek is.

Megint másfajta, B2B kapacitás megosztás jellegű üzleti lehetőség a banki infrastruktúra, banki licencek “használatba” adása (szabályozás keretei között). Erre szakosodott IT cégeken túl a bankok számára is nyitottá válik ez a lehetőség a rendszereik digitalizációja, az API struktúra kialakítását követően. E lehetőség várhatóan nem a legnagyobb profitrátájú üzlet, de kiszámítható bevételi forrást jelent. Fontos, hogy költségigénye is – főként a gyakorlatilag teljes automatizációnak köszönhetően – lényegesen alacsonyabb, ugyanúgy mint a marketing igénye. Más típusú üzlet, amit meg kell/érdemes tanulni.

Forrás: Bank-as-a-Service.com

Többféle modell is működhet

Tehát többféle módon jelenthet üzleti lehetőséget a banki kompetenciák, kapacitások értékesítése mind B2C mind B2B viszonylatban.

A szabályozás puzzle darabkái egyre inkább összeállnak, a technológia rendelkezésünkre áll, a tankönyvi modellek megvannak, s talán lassan már tapasztalatok is lesznek.

A kérdés az, hogy a bankok készen állnak-e a digitális bankolás új világára. Kialakították-e már átfogó piaci és API stratégiájukat?