Szállásfoglalás, kriptovásárlás, ár-összehasonlítás, vagy digitális személyi kerüljön a szupertárcába? Hogyan építi a szupertárcáját a PayPal, Samsung, Twitter, Klarna, vagy a Revolut? Mit szeretnének a felhasználók? Megvizsgáltuk, hol tartanak ma a szupertárcák és mire számíthatunk a közeljövőben. A szupertárcák titkos összetevőiről is szó lesz 2023. április 20-án a PayTechShow-n.

Mi a szupertárca?

A Gartner definíciója szerint a szupertárcák olyan digitális alkalmazások (platformok), amelyek képesek több alkalmazás kiváltására a saját minialkalmazás-ökoszisztémán keresztül. Olyanok, mint a svájci bicska: multifunkcionálisak.

„A Gartner szerint 2027-re a világ népességének több mint 50%-a napi rendszerességgel használ majd szupertárcákat.”

A minialkalmazások nem külön alkalmazásboltban, vagy piactéren találhatók, hanem a szuperalkalmazáson belül. Ezeket a felhasználók saját maguk fedezik fel, aktiválják és ezek segítségével alakíthatják ki a saját szuperalkalmazás-élményüket. Attól függően, hogyan használják a minialkalmazásokat a felhasználók, személyre szabott ajánlatokat, javaslatokat, tanácsokat is kaphatnak, amelyekkel növelhetik a felhasználói élményt.

Az egyszerűsített felhasználói hitelesítésnek (SSO) köszönhetően a minialkalmazásokba nem kell külön bejelentkezni a szupertárcába való belépés után. A szupertárca platformok szerves része jellemzően a fizetés, vagy az azonnali üzenetküldő szolgáltatás. Gyakorlatilag a szupertárcák önálló kereskedelmi és kommunikációs online platformok, amelyekre a legjobb példa az Alipay, a WeChat Kínában, vagy a Grab Dél-Kelet Ázsiában.

„A szuperalkalmazásokban nemcsak a pénzügyi szolgáltatások egyre szélesebb köre érhető el, hanem ezek mellett megjelennek a fizetési és/vagy pénzügyi szolgáltatásokhoz lazábban kapcsolódó szolgáltatások is, mint például a taxi-, vagy az ételrendelés.

Ezekben az alkalmazásokban a közös, hogy egy ponton platformmá válnak és egyre több ponton kapcsolódnak a felhasználók mindennapjaihoz, hogy értéket teremtsenek számukra”

– foglalta össze Panagiotis Kriaris, fintech influencer.

WeChat: Az első szupertárca a világon

A szuperalkalmazás kifejezést a világon elsőként a WeChat-re alkalmazták, amelynek jelenleg több mint 1,2 milliárd felhasználója van, jellemzően Kínában. A WeChat alkalmazás egyetlen felületen keresztül biztosít lehetőséget üzenetküldésre, fizetésre, elektronikus kereskedelemre és még számos más lehetőségre, amelyek meghatározó szerepet töltenek be a felhasználók életében.

Ezt a multifunkcionális (platform) megközelítést nevezték először szuperalkalmazásnak.

A WeChat sikerein felbuzdulva más vállalatok (pl. Meta) is megpróbáltak hasonló szuperalkalmazást létrehozni, de nem feltétlenül a WeChat összes funkciójának lemásolásával.

Számos alkalmazás kíván szuperalkalmazássá válni: Dél-Kelet Ázsiában a Grab, a Gojek, a Shopee, az AirAsia, Indiában a Tata Neu, a Paytm, PhonePe. A BigTech cégek (PayPal, Amazon, Google, Apple, Samsung) a digitális ökoszisztémájuk szerves része a szupertárca koncepció, a fintech cégek (Klarna, Revolut) pedig a szupertárca-stratégiával kívánják megerősíteni jövedelmezőségüket.

Legutóbb, 2022-ben a Twitter felvásárlása után Elon Musk jelentette be, hogy szuperalkalmazássá kívánja átformálni az üzenetküldő alkalmazást „X” néven.

A felhasználók 67%-a szeretne szupertárcát

A riport szerzőinek véleménye szerint a szuperalkalmazások teljesítik a felhasználók vágyát, hogy a mindennapi tevékenységeiket és az azokhoz kapcsolódó pénzügyi szolgáltatásokat egyszerűen és gyorsan, digitálisan intézhessék. Emellett ezek a szuperalkalmazások a kereskedők igényeit is szolgálják, hiszen a felhasználók tömegéhez hozzáférést biztosítanak, így megspórolják az ügyfélszerzés költségét.

Az Insider Intelligence azt állítja, hogy „a szuperalkalmazások képesek megoldani egy olyan problémát, amellyel a fogyasztók többsége küzd: a túl nagy választékkal”. Ugyanitt kiemelik, hogy a Deloitte kutatása szerint minden harmadik fogyasztó úgy érzi, megfullad az általa fenntartott számos eszköztől és előfizetéstől. Az Insider Intelligence véleménye szerint a PayPal, a Revolut vagy a Cash App Pay (korábban: Square, jelenleg: Block) appok lehetnek 2022-ben az első igazi szuperalkalmazások az Egyesült Államokban.

A PYMNTS.com lakossági felmérése szerint

a válaszadók 67%-a szeretne egy szuperalkalmazást, amely alkalmas minden digitális tevékenység kezelésére.

„A fogyasztók egyetlen felületen szeretnék összevonni digitális élményeiket” – áll a PYMNTS.com kutatásában. A kutatás rámutat arra a tíz funkcióra is, amit a felhasználók egy szuperalkalmazáson belül szeretnének elérni: (1) fizetés, (2) banki ügyintézés, (3) utazás, (4) kommunikáció, (5) mindennapi élet, (6) élelmiszer vásárlás, (7) egyéb vásárlás, (8) munkavégzés, (9) szórakozás és (10) egészség.

Szupetárca-megközelítések: PayPal, Samsung, Twitter, Klarna, Revolut

PayPal

Az új alkalmazás alapvetően három tevékenységi csoport köré szervezi a szolgáltatásokat: tárca- és egyenlegkezelés, pénzügyek, fizetések.

• A Tárca- és egyenlegkezelés fülön a felhasználók azon túl, hogy a PayPal fiókjukat összekapcsolhatják meglévő fizetési számlájukkal, bank- vagy hitelkártyájukkal, PayPal márkájú betéti vagy hitelkártyát is igényelhetnek.
• A PayPal egy új, ún. “Direct Deposit” szolgáltatást is elérhetővé tett a felhasználók számára. Az új szolgáltatás segítségével a PayPal felhasználók a teljes fizetésükhöz, vagy annak egy meghatározott részéhez a fizetési napot megelőzően hozzáférhetnek.
• A PayPal Saving szolgáltatás 0,4%-os éves kamatot ígér, minimum egyenleg elvárás és havi díj nélkül, havi kamatjóváírás mellett.
• A felhasználók megtakarítási célokat határozhatnak meg és automatizálhatják a havi átutalást, ha rendszeresen szeretnének félretenni a céljuk elérése érdekében.
• A Pénzügyek fülön érhető el a kripto kereskedési funkció, amelyen keresztül Bitcoin, Ethereum, Litecoin és Bitcoin Cash vétele és eladása lehetséges, az árak valós idejű nyomon követése mellett. A felhasználók a szolgáltatás keretében edukációs célú tartalmakhoz is hozzáférhetnek, amelyek segítségével többet megtudhatnak a kriptovalutákról, beleértve a lehetőségeket és kockázatokat is, illetve segítenek megválaszolni a leggyakoribb kérdéseket.
• A PayPal továbbfejlesztette a számlafizetési funkcióját, amely lehetővé teszi az ügyfelek számára, hogy közvetlenül az alkalmazáson belül nyomon kövessék, megtekinthessék és kifizessék közmű-, internet-, TV- és telefon számlájukat, biztosításukat, teljesíthessék hitelkártya törlesztésüket.
• Az új Bill Pay szolgáltatás közel 17 ezer szolgáltató számlájának kifizetését támogatja, nemcsak a PayPal egyenleg terhére, hanem bármely, a PayPal fiókhoz kapcsolt fizetési eszközön keresztül. Továbbá az ügyfelek beállíthatnak emlékeztetőket, ütemezhetik a számlák kifizetését.
• Az új PayPal alkalmazás egy olyan “bevásárlóközponttal” egészül ki, amelyen keresztül a felhasználók: böngészhetnek a különféle ajánlatok, kedvezmények között, személyre szabott ajánlatokat és exkluzív jutalmakat kaphatnak, a kiválasztott terméket megvásárolhatják az alkalmazáson belül, valamint csatlakozhatnak a PayPal új – pénzvisszatérítést és vásárlási “kredit” gyűjtését biztosító – hűségprogramjához.
• A szuperplatformmá válás útján a PayPal tervei között szerepel a befektetési szolgáltatás bevezetése, további fizetési lehetőségek támogatása, valamint olyan PayPal márkájú szolgáltatások kialakítása, amelyek az üzletben történő vásárlás és megtakarítás új módját teszik lehetővé.

Samsung

• A Samsung Pass beolvasztásával a Samsung Wallet része lett az a biometrikus hitelesítési szolgáltatás, amely lehetővé teszi különféle szolgáltatások használatát egyszerű ujjlenyomat- vagy írisz-ellenőrzéssel. A Samsung Pass segítségével tárolható a különféle weboldalakhoz, illetve alkalmazásokhoz kapcsolódó azonosítók, jelszavak, vagy a lakcím.
• A tárcában a felhasználók tárolhatják a fizetési kártyákat, a különféle tagsági és lojalitás kártyákat, elmenthetik beszállókártyájukat és digitális oltási igazolványukat.
• A Samsung Wallet része a pénzvisszatérítési szolgáltatás is.
• A felhasználók vásárolhatnak a Samsung partnereinél felhasználható ajándék kártyákat, akár úgy is, hogy az ajándékozott nem rendelkezik Samsung Wallet alkalmazással, de még Samsung telefonnal sem.
• A Samsung Wallet képes digitális slusszkulcsként is működni meghatározott BMW, Genesis és Hyundai modellek esetében, vagy otthonunk ajtaját kinyitni, ha az kompatibilis a SmartThings megoldásával.
• A Samsung a Galaxy S10 megjelenésével egyidejűleg 2018-ban indította el a Samsung Blockchain Wallet alkalmazását. Az első olyan széles körben ismert okostelefon-gyártó cég volt, amely lehetővé tette digitális tokenek – többek között Bitcoin, Ethereum, Tron (TRX) – biztonságos tárolását és kezelését mobiltelefonon.
• Azáltal, hogy a Samsung a Blockchain Wallet alkalmazását “beköltöztette” a digitális tárcájába, a Samsung Wallet felhasználók nem csak a Samsung Blockchain Walletben tárolt digitális eszközöket érik el, de például a Coinbase fiókkal rendelkező felhasználók is egyszerűen lekérdezhetik egyenlegüket a Samsung Wallet alkalmazáson keresztül.

Twitter

Elon Musk a WeChat-hez hasonló funkciókkal ruházná fel a Twittert, hogy így váljon mindenféle digitális tevékenység kiindulópontjává, új szuperalkalmazássá. Egy podcastben Musk kifejtette, véleménye szerint a WeChat olyan, mint „a Twitter, a PayPal és egy csomó más dolog egybegyúrva egy nagyszerű interfésszel”.

“Kínában alapvetően a WeChat-en élsz, mert az app annyira hasznos a mindennapi életben. Azt hiszem, ha ezt elérjük, vagy a Twitterrel csak megközelítjük, az siker lenne”

– idézte Elon Muskot az Insider.

Klarna

A felhasználók a termékoldalak böngészése során visszajelzést kapnak arról az ár-összehasonlító motortól, ha létezik az adott termék alacsonyabb áron, vagy ha az adott termékhez kapcsolódik vásárlói értékelés. A vásárlási folyamat végén az új funkció egy pop-up ablakban arról is értesíti a vásárlót, ha igénybe vehető kupon, vásárlási kedvezmény, amivel csökkenthető a termék ára.

A Klarna azt reméli, hogy az ár-összehasonlító funkció segítségével kitörhet a fizetési szolgáltató (“Buy Now Pay Later”) szerepből és a minden vásárlási igényt kielégítő szuperalkalmazássá válhat, amelyen keresztül a vásárlók a teljes vásárlási folyamat végigcsinálhatják; a termékek „felfedezésétől”, kiválasztásától a megrendelt csomag nyomon követésén át a zökkenőmentes visszatérítésig.

Revolut

Ezzel párhuzamosan pedig megtették az első lépéseket a betétgyűjtés és a jövedelmezőbb hitelezés irányába és benyújtották a kérelmüket a banki engedély megszerzésére. A Revolut 2018 végén megkapta a speciális banki engedélyt a litván jegybanktól, majd 2021 végén az Európai Központi Banktól is megkapta az engedélyt banki szolgáltatások nyújtására.

A Revolut 2021-ben belépett az első olyan szolgáltatási területre is, amely már túlmutatott a pénzügyi közvetítésen. A neobank Stays névvel elindította a szállásfoglalás szolgáltatást az Egyesült Királyságban. A Stays része a Revolut átfogó céljának, hogy segítse a felhasználókat költéseik optimalizálásában az utazások során (is).

“A Revolut célja, hogy olyan szuperalkalmazássá váljon, amely különböző szolgáltatást nyújt egyetlen felületen keresztül, úgy mint az Alibaba, a Tencent Kínában”

– írta a társaság a sajtóközleményében.

Panagiotis Kriaris fintech influencer szerint a Revolut erőssége, hogy egyetlen alkalmazásban egyesíti a B2C és a B2B szolgáltatásokat, másrészt iszonyatos sebességgel dobja piacra az újabb és újabb szolgáltatásait, amivel a hagyományos bankok már nem tudják felvenni a versenyt.

Azok a hagyományos szereplők, amelyek nem kezdenek el platformot építeni és lerakni a hiperperszonalizáció alapjait, újraértelmezni a digitális térben betöltött szerepüket és meglovagolni a legújabb technológiák (pl. a gépi tanulás, mesterséges intelligencia) nyújtotta lehetőségeket, alulmaradnak a szuperalkalmazásokkal szembeni versenyben.

Hol lesz a digitális személyazonosítónk?

A Google 2022 nyarán újragondolta a pénztárca-stratégiáját, amelynek célja, hogy a Google Wallet teljesen kiváltsa a fizikai pénztárca tartalmát és a legszükségesebb igazolásokat, igazolványokat, kártyákat és jegyeket egyetlen helyen lehessen kezelni, tárolni. Ennek keretében a keresőóriás célja, hogy a digitális személyazonosságunk igazolása is a Google tárcán keresztül valósulhasson meg.

Eközben az Európai Unióban és – Magyarországon is – elkezdődött a digitális személyazonosító tárcák kidolgozása, amelyek segítségével digitálisan azonosíthatjuk magunkat, továbbá digitálisan tárolhatjuk és kezelhetjük személyes adatainkat, hivatalos dokumentumainkat.

Magyarországon a Nemzeti Digitális Állampolgárság Program keretében létrejövő elektronikus tárcában elérhető lesz az összes okmányunk digitális változata, amelyek biztosítják a digitális azonosítást.

Az egyik legizgalmasabb kérdés, hogy a személyazonosító okmányok kinek a tárcájába kerül(het)nek majd és milyen átjárhatóság lesz a központi digitális személyazonosító tárcák és a szupertárcák között. Ezzel a kérdéssel, továbbá a szupertárcák titkos összetevőivel is foglalkozunk 2023. április 20-án a PayTechShow-n.

Címlapfotó forrása: PayPal Newsroom