CIB Bank digitális tervek: Online vállalati számlanyitás, SoftPOS és insurtech a tarsolyban

Bio: dr. Ákos Tamás

A CIB Banknál végzett pályafutása előtt Dr. Ákos Tamás két évig a Budapest Bank (GE Capital leányvállalat) lakossági üzletágért felelős igazgatósági tagjaként, ezt megelőzően négy évig pedig az MKB Bank lakossági ügyvezető igazgatójaként dolgozott. 2001 és 2005 között a McKinsey & Company projektvezetője volt a budapesti, a New York-i és a sydney-i irodákban.

Egyetemi diplomáját a Budapesti Közgazdaságtudományi Egyetemen és a Pázmány Péter Tudományegyetem Állam- és Jogtudományi Karán szerezte.

Kerekasztal: Bankokból tech cégek?

FinTechShow 6.0: „Kódban a jövőnk? Bankokból tech cégek?” | 2022. október 12.

1. Az elmúlt 12 hónapban milyen eredményeket értetek el?

Az IT fejlesztések iránti igény és szállítási sebesség nagyon felgyorsult, ezért az igények priorizálása, megvalósítása több helyen agilis működés nélkül már kezelhetetlen. A teljes banki agilis transzformáció nincs terítéken a bankban, de dedikált feladatok, termékek kezelése igen.

Hiszünk az agilis működésben és számos területen már sikeresen alkalmazzuk is, elsősorban olyan belső szervezetek és folyamatok esetében, ahol a külső fejlesztés és erőforrások felé a kitettségünk alacsony.

További fejlődés várható ezen a területen: külső fejlesztők, beszállítók esetében akkor tud működni az agilis együttműködés, ha maga a szállító vagy a partner is ezen módszertan szerint működik és a belső folyamatok, szállítási struktúra összeilleszthető a közös sprint tervezéssel.

Digitális fejlesztéseink során cél a papír- és manualitás mentes, lerövidített folyamatok létrehozása és a távoli ügyintézés elterjesztése. Ez az ügyfélélmény növelése mellett jelentős költségcsökkentést is eredményezett.

Lakossági területen a fejlesztéseink – a COVID hatásának is köszönhetően – során a „Remote sales” folyamatok, a távértékesítés típusú megoldások, és ezek támogatása került előtérbe. A fogyasztók minél egyszerűbb és hatékonyabb kiszolgálására helyezzük a hangsúlyt, folyamatosan bővítjük a távoli szerződéskötésben (E2E, elejétől a végéig digitális) folyamattal elérhető termékek és szolgáltatások körét.

Úgy látjuk, bármennyire jó online terméket és folyamatot kínálunk, az ügyfelek nagy részének szüksége van a személyes megerősítésre és segítségre (egyedül nehezebb megnyomni a „zöld gombot”).

Ezért indítottuk útjára a távoli értékesítési keretrendszerünket, ahol az ügyfelek a mobilappot dokumentum utaztatásra, aláírásra és tárolásra is használhatják. Ezzel a módszerrel jelentősen felgyorsítható a digitálisan elérhető termékeink köre.

Idén februártól már a bankfiók felkeresése nélkül, teljesen online vehetnek fel hitelt a CIB Bank egyes kisvállalati ügyfelei. A Magyarországon eddig egyedülálló szolgáltatás révén az ügyfelek akár néhány óra alatt az egyedi igényeikhez igazodó finanszírozáshoz juthatnak, kedvező kondíciók mellett.

Az Online Vállalkozói Számlaajánlat készítő platform 2022 júniusától érhető el honlapunkon. A felületen bármely kisvállalkozó teljesen online kaphat személyre szabott vállalkozói számlaajánlatot mindössze néhány adat megadásával (cég adószáma, név, email, telefonszám). A piacon jelenleg egyedülálló platform sikerességét mutatja, hogy az első hetekben már több száz kisvállalkozó kért ajánlatot a felületen.

A bank előző négyéves stratégiájában is kiemelt szerepet kaptak a fenntarthatósági szempontok, vagyis, hogy a banknak legyen pozitív hatása abban a környezetben, amelyben működik, és a maga eszközeivel járuljon hozzá a fenntarthatóság megteremtéséhez.

Az ESG (környezeti, szociális és vállalatirányítási) szempontok pedig a most elfogadott, 2022-től 2025-ig tartó stratégiában még hangsúlyosabban megjelennek. Ezért is tartjuk fontosnak, hogy a digitális fejlesztéseink mellett olyan kezdeményezéseket is indítsunk, mint ez év áprilisában a #withEARTH kezdeményezés, melynek keretében csatlakoztunk a WWF üzeneteinek népszerűsítéséhez: közösségimédia-felületein felhívtuk a figyelmet a biológiai sokféleség megóvására és fontos környezeti kérdésekre, miközben a digitális bankolásra is biztattuk ügyfeleinket az ökológiai lábnyom csökkentése érdekében.

2. Melyik eredményre vagy a legbüszkébb és miért?

A CIB Banknál a digitálisan bankoló ügyfelek aránya a piaci átlaghoz képest is magas, az aktív ügyfelek több mint 80%-a „digitális ügyfél”. Ők rendszeresen veszik igénybe a bank digitális szolgáltatásait, mindennapi pénzügyeiket elsősorban a CIB Bank Mobilalkalmazáson vagy egyéb, pl. böngésző alapú elektronikus csatornán indítják.

A hitelezésben a 60%-ot is meghaladja a papírmentes ügyletek aránya, az online vagy elektronikus csatornán, papírmentesen indított számlanyitások aránya pedig már együttesen több mint 40%-ra tehető, és ez az arány a technológiai fejlesztésekkel folyamatosan növelhető.

Az idősebb korosztály is fokozatosan áttér az elektronikus csatornák és a mobilalkalmazás használatára, mert olyan általuk preferált funkciókat vezettünk be, mint például a rendkívül népszerű csoportos és rendszeres megbízások bevezetése a mobilalkalmazásban.

3. A következő 1-2 évre milyen célokat tűztetek ki magatok elé?

dr. Ákos Tamás: A napi bankolás nagyrészt már megoldható bankfiókok felkeresése nélkül, hiszen a szükséges szolgáltatások, funkciók már ma is elérhetőek online.

Ahogy már említettem a CIB Bank az elsők között vezette be az ún. „Távoli szerződéskötés” szolgáltatását, amivel már a nem „Daily Banking” szolgáltatások is elérhetőek személyes megjelenés nélkül.

Emellett, a futó a „Conversational Banking” fejlesztéseink (távoli párbeszéd lehetőségének biztosítása) célja az ügyfelek és a bankárok közötti új interakciós modell megteremtése, mellyel megvalósul a banki ügyek és a felmerülő ügyfélszolgálati igények személyes találkozás nélküli intézése, valamint így az értékesítést és a keresztértékesítést is növelni tudjuk.

Ügyfeleinknek lehetősége lesz több módon is kapcsolatba lépni a bankunkkal. Azt tervezzük, hogy ügyfélszolgálatunk elérhető lesz chat, chatbot, audio chat, videós chat megoldással is, valamint a konzultáció közvetlenül bankfiókban dolgozó bankárral is kezdeményezhető lesz digitális úton.

A különféle kommunikációs lehetőségek célja a jobb ügyfélélmény biztosítása, miközben csökkenthetők a működési költségek is. Ez kölcsönös előnyökkel jár az ügyfél és a bank oldalán is.

Szintén az elsők között vezettük be, hogy egy olyan komplex termék, mint egy ingatlan fedezetes hiteligény, is online elérhető legyen. Itt, bizonyos esetekben az aláírást kivéve, szinte a teljes folyamat online intézhető. Ennek továbbfejlesztése, teljesen digitális útra történő terelése várható a következő években.

További digitális megoldásokkal bővülnek a kisvállalkozók számára elérhető szolgáltatásaink is, ilyen a SoftPOS szolgáltatás bevezetése is, ami hamarosan elérhető lesz meglévő és új ügyfeleink számára. A CIB SmartPOS megoldása egyszerű és költségkímélő kártyaelfogadási megoldást nyújt majd a kereskedőknek. Ez a megoldás egy mobilalkalmazáson keresztül a mobileszközt biztonságos bankkártyás fizetési terminállá alakítja, amivel lehetővé válik, hogy okostelefont vagy tabletet használva fogadjanak érintésmentes fizetéseket a kereskedők.

Online Vállalati Számlanyitás megoldásunkkal 2023-ban indulunk. Ennek segítségével fióki látogatás nélkül, az otthona vagy az irodája kényelméből nyithat számlát, választhat egyedi kedvezményeket és szolgáltatásokat majd valamennyi kisvállalkozó a CIB Banknál.

Az insurtech piacot is aktívan figyeljük. Az ezen a piacon megjelenő technológiák komoly kitörési pontot jelentenek a bankoknak is. Ehhez a CIB-nek lesz az elsők között olyan bankra szabott, de különálló E2E biztosítási rendszere, amely képes lesz banki ügyfél adatvagyont is felhasználni, és az eddigi piacon használt értékajánlatokhoz képest sokkal komplexebb és személyre szabottabb értékajánlatot tudni majd adni a bank az ügyfeleinek.

4. Melyik az a 3 technológia szerinted, amelyeknek a következő 5 évben meghatározó szerepe lesz a termék-/szolgáltatásfejlesztésben, amely technológiá(k)ra egyre több megoldás fog épülni és/vagy az üzleti életben a megkülönböztetés, a versenyképesség meghatározó elemévé válhat(nak)?

Már nem számít újdonságnak az érintésmentes fizetés, de a fizetési rendszerek erőteljes bővülése, fejlődése a harmadik dolog, amit kiemelnék. QR, NFC, Wallet: bármilyen okoseszközünkkel tudunk majd fizetni, egyre szélesebb szolgáltatói körrel, és egyre több gyakorlati megoldással fogunk találkozni a jövőben.

Az ügyfelek minden ilyen fejlesztésnek haszonélvezői lesznek, kényelmesebb, gyorsabb, és egyszerűbb szolgáltatásokkal fognak találkozni, könnyebb lesz döntéseket hozni a pénzügyeikben.

5. Milyen kihívások, akadályok korlátozhatják, lassíthatják az általad említett technológiák és/vagy az azokra épülő megoldások hasznosulását a pénzügyi szektorban?

Lassíthatja a folyamatokat a megfelelő szabályok, szabványok hiánya, ahogy ezt a nyílt bankolás kapcsán is tapasztaljuk.

A szabályozói háttér témát is ide sorolhatjuk, annak fejlődési sebessége is befolyásoló, bár szerencsére a hazai légkör kifejezetten támogató ezen a téren.

6. A következő 1-2 évben a digitális transzformáció mely területeken lesz erőteljesebb, meghatározóbb a bankoknál, pénzügyi szolgáltatóknál véleményed szerint?

Mindezek mellett úgy gondolom, hogy egyre több és szélesebb körű partneri együttműködések jöhetnek létre különféle lokális és nemzetközi Fintech szereplőkkel.

7. Melyik az a 1-2 fintech megoldás a világban, amely az elmúlt időszakban megragadta a figyelmedet? Mi volt az, ami miatt felfigyeltél az adott fintech megoldásra?

A működési módszer könnyedén másolható, mégis megőrizték a piacvezető szerepüket, valamint a szolgáltatási kör jelentős bővülése történt és fog történni az átnevezés (rebranding) mellett. Csatlakoztak az azonnali fizetési rendszerhez is, mellyel gyors és olcsó utalási megoldást tudnak adni a hazai felhasználóknak.

A másik leginkább figyelemre méltó terület a „Vásárolj most, fizess később” (Buy Now, Pay Later – BNPL) fintech megoldások terjedése. A 2005-ban alapított svéd Klarna a piac óriási szereplőjévé nőtte ki magát, de szinte hetente olvashatunk új megoldásokat a világ bármely szegletéből az alapvetően kis összegű, halasztott vagy részletfizetési megoldások kapcsán, legyen szó e-commerce platformról, kereskedelmi áruházláncról, bigtech-ek vagy startupok által nyújtott pénzügyi szolgáltatásokról. Még mindig teljesen nyitott a verseny, nem tudjuk, melyik megoldás lesz a befutó, ahogy az is érdekes kérdés, hogy a nagy kártyatársaságok (Mastercard, Visa) fogják dominálni a piacot a témában, vagy kisebb szereplők kerülnek előtérbe.