A négy betűs rövidítések új korszakába érkezünk lassan, úgyhogy érdemes megjegyezni az SNPL, vagyis a “Save Now, Pay Later” (“Tegyél félre most, fizess később”) kifejezést is! Ez valami teljesen mást ad, mint a “Buy Now, Pay Later” (BNPL – “Vásárolj most, fizess később”), mégis érdemes lehet a két konstrukciót egymás mellé állítani.

Bár Magyarországon még csak most kezd közismertté válni a BNPL (Buy Now Pay Later), világszerte hatalmas sikernek örvend a szolgáltatás. A BNPL miatt számtalan piaci szereplő fújt korábban már riadót, hisz a szolgáltatás nem más, mint egy olyan fizetési lehetőség, amely lehetővé teszi az ügyfelek számára, hogy megvásárolják a termékeket, és egy későbbi időpontban fizessenek értük – akár kamatmentesen, egyenlő részletekben.

A BNPL-el szemben (vagy mellett?) azonban új globális trend van kialakulóban; a Save Now, Pay Later (“Tegyél félre most, fizess később”) vagy másnéven az SNPL üzleti modell.

Ez az új és innovatív „fizetési” mód arra ösztönzi a fogyasztókat, hogy spóroljanak a nagyértékű vásárlásra, mielőtt a BNPL-ből származó adósságcsapdába zuhannának.

Ez az attitűdváltás segíthet abban, hogy a vásárlók elkerüljék a túlköltekezést és az eladósodást, mivel a rendszeresen félretett megtakarításokból, a vásárláshoz kapcsolódó ösztönzökkel (pl. 10%-os pénzvisszatérítéssel), és a megtakarított összeg után járó hozamokkal együtt teljes egészében ki tudják fizetni az ellenértéket, így nem kell hitelhez, kölcsönhöz, vagy egyéb halasztott fizetési megoldáshoz nyúlniuk.

Ha a vásárló tudatos és kitartó, akkor az SNPL segítségével a vágyott termékhez, szolgáltatáshoz a nap végén kedvezőbb feltételekkel, összességében alacsonyabb áron juthat hozzá.

Mi az SNPL?

Az SNPL-szolgáltatók lényegében célalapú befektetési és költési platformot kínálnak, amely során a fogyasztók pénzt takarítanak meg a kereskedőknél, és részesülnek az előrehozott fizetéssel járó kedvezményekben.

A szolgáltatást nyújtók lehetővé teszik a vásárlók számára, hogy az árukért és szolgáltatásokért részletekben előre fizessenek egész évben, nem pedig egy összegben azonnal.

Egyes kiskereskedők saját márkás betéti kártyákat kínálnak, amelyek hitelkeret helyett az ügyfél folyószámlájához kapcsolódnak.

Vannak olyan kereskedők/SNPL-szolgáltatók, amelyek az előre befizetett részleteket befektetési alapokba fektetik és a vásárló a piaci hozamot is érvényesítheti az egyéb vásárlóösztönzőkön (pl. pénzvisszatérítésen) felül, a cél teljesítése után.

Más SNPL platformok lehetővé teszik a vásárlók számára, hogy közvetlenül a programban résztvevő márkáknál takarítsanak meg egy letéti számlán.

“Amikor a vásárlók egy adott cél érdekében félretesznek, az azt jelzi, hogy meg fogják vásárolni az adott márka termékét, vagy szolgáltatását. A cél teljesítése után a felhasználókon múlik, hogy a márkával tartanak-e, vagy kiveszik a befektetett pénzüket. Van egy másik lehetőség is, amikor a felhasználók közvetlenül a kereskedőnél takaríthatnak meg a készpénz-visszatérítésért vagy a kedvezményes juttatásért”

– mondta Paddy Raghavan, a Multipl vezérigazgatója és alapítója.

Olyan fintech cégek diktálják az SNPL fejlődési irányait a piacnak, mint az Accrue, a Spara, a Multipl, a Hubble, a Tortoise és a Split.

Mennyire pénzügyi megoldás és mennyire pszichológia?

Az SNPL egy olyan pénzügyi stratégia, amely magában foglalja a pénz rendszeres félretételét és ezzel a megtakarítások felhalmozását. Persze később meghatározott vásárlásra lehet felhasználni a félretett összeget, de ez a megközelítés a szükségletek késleltetett kielégülésének elvén alapul, ahol az egyén feláldozza azonnali örömét vagy kényelmét egy nagyobb cél, vagy előny elérése érdekében.

Nem is kell mondanunk, hogy az SNPL elterjedése pénzügyi tudatosságot igényel a vásárlók részéről. Az újszerű mentalitás elfogadása azonban (szemben a BNPL kvázi impulzus vásárlásokra ösztökélő hitelszolgáltatásával) segíthet a pénzügyek tervezettebb kezelésében.

Hogy függ össze a BNPL és a SNPL?

Szembe kell néznünk azzal, hogy a fiatalabb generáció tagjai között nagy népszerűségnek örvend a BNPL. Az egyesült államokbeli NerdWallet 2021-ben végzett felmérése alapján a Z generáció 44%-a (amely a 18-26 év közötti fogyasztókat is magában foglalja) használta a BNPL-t az elmúlt 12 hónapban.

Az Australian Securities and Investments Commission (ASIC) adatai szerint a BNPL-felhasználók átlagéletkora Ausztráliában 33 év volt 2020-ban. Azt is megállapították, hogy a BNPL-használat gyakoribb a fiatalabb korcsoportok körében, a 18-24 évesek 55%-a és a 25-34 évesek 44%-a veszi igénybe rendszeresen a BNPL-szolgáltatásokat, szemben az 55 év felettiek mindössze 12%-ával.

A kiskereskedők mindent megtesznek azért, hogy növeljék az értékesítési konverziót és csökkentsék a bevásárlókosár elhagyását. Sajnos ez az igyekezet sikeres és úgy tűnik

kinevelődik egy generáció, amelynek tagjai számára könnyen elérhető és vonzó alternatívát jelent a megfontolás nélküli, anyagi következményeket későbbre halasztó élményvásárlás.

Mindenki döntse el, hogy ehhez megfelelő pénzügyi tudatosság is társul-e.

A BNPL-társaságok sikere és túlélési képessége a recesszió és visszaesés időszakában számos tényezőtől függhet, beleértve a gazdaság általános állapotát és a fogyasztói költési szokásokat. A BNPL-társaságok kiszolgáltatottabbak lehetnek a gazdasági visszaeséssel szemben, mivel a fogyasztói kiadásokra támaszkodnak, és megnövekedett nemteljesítési rátával szembesülhetnek, ha a fogyasztók nem tudnak fizetni.

Ezzel szemben a SNPL megoldások újfajta megközelítésével egy takarékosabb és biztonságosabb pénzköltési modell elterjedése valósulhat meg.

Mi mindenesetre drukkolunk, hogy az újévi fogadalmak világát forradalmasítsa az SNPL és a szilveszteri bulik ne csak a nagy szavakról szóljanak, hanem az SNPL-szolgáltatók felkereséséről is.