Azonnali fizetések és digitális pénzek: merre tart az elektronikus fizetési ökoszisztéma 2025-ben? – Püspök Ernest, Worldline Financial Services

Az elektronikus fizetések piacán 2025 vízválasztó év lehet: az azonnali fizetések térnyerése mellett olyan új szabályozások (PSD3, PSR, IPR) is érkeznek, amelyek teljesen átrajzolják a játékszabályokat. A digitális euró beköszönte ugyancsak forradalmi változást hozhat, és bár a kártyás fizetések továbbra is tartják pozíciójukat, mindinkább előtérbe kerülhetnek a modern, költséghatékony, számla alapú megoldások.

A PayTechShow-t megelőző interjúsorozatunkban Püspök Ernest, a Worldline Financial Services közép-kelet-európai üzletfejlesztési igazgatója osztja meg, milyen főbb trendekre számíthatunk, milyen kihívásokkal kell megküzdeniük a piaci szereplőknek, és mi lehet a következő „wow-effektust” okozó fejlesztés a digitális fizetések világában.

Fotón: Püspök Ernest, a Worldline Financial Services kelet-közép-európai üzletfejlesztési igazgatója a PayTechShow színpadán 2023-ban | Fotó forrása: FinTech Group

Milyen kulcsfontosságú trendeket látsz 2025-ben az elektronikus fizetések területén? Ezek hogyan alakíthatják a hazai piacot a következő években?

Püspök Ernest: Több trend is beazonosítható az elektronikus fizetések terén, néhányat megemlítenék ezek közül, a teljesség igénye nélkül.

A kártyás fizetések továbbra is meghatározó szerepet töltenek be az elektronikus fizetések terén és ez valószínűleg így is marad még egy ideig.

A számla alapú, azonnali fizetések viszont egyre nagyobb teret nyernek. Ezek előfutára pán-európai szinten az EPI által megalkotott Wero wallet, illetve Magyarországon a qvik, de szinte minden országban jelen van egy hasonló helyi megoldás. A következő években ezen megoldások elterjedésére számíthatunk.

2025-ben várható a PSD3, illetve ennek kiegészítése, a PSR (Payment Services Regulation) hatályba lépése is, bár ezek csak 18 hónappal később, várhatóan 2026 második felére kerülnek átvezetésre a tagállamok helyi szabályozásába.

Emellett nem szabad elfeledkeznünk az digitális euró projektről sem, ami jelenleg előkészületi fázisban van, tervezetten 2026 végén fog véget érni, és csak ezután kezdődhet el a digitális euró bevezetése európai szinten.

Véleményed szerint mi pörgetheti tovább az elektronikus fizetési piacot 2025-ben?

Püspök Ernest: Egyértelmű elvárás az azonnali fizetés alapú megoldásokkal szemben – legalábbis a kereskedők részéről – hogy a kereskedői elfogadói díjak csökkenését eredményezzék. Nyilván a vásárlók ettől még nem fogják előnyben részesíteni ezeket a megoldásokat, ezért a bevezetés szempontjából meglehetősen nagy jelentősége lehet az ösztönző programoknak, illetve a vásárlói edukációnak.

Meglátásod szerint milyen kihívásokkal kell megküzdeniük az elektronikus fizetési piac szereplőinek 2025-ben?

Püspök Ernest: Szabályozói szempontból az Instant Payment Regulation (IPR) jelenti az egyik kihívást az elektronikus fizetések terén, ami 2025-ben lépett érvénybe egyelőre csak az eurózónában, viszont az eurózónán kívüli országokban – beleértve Magyarországot is – 2027-ben lépnek érvénybe a megvalósításhoz kapcsolódó mérföldkövek, mint például az euró alapú azonnali fizetés kötelező megvalósítása, az árazás harmonizálása és az úgynevezett Verification of Payee (VoP) mechanizmus megvalósítása.

Természetesen a PSD3 / PSR is kihívásokat fog jelenteni a piaci szereplők számara, ami elsősorban a szabályok harmonizálását, illetve kötelezővé tételét tartja szem előtt, de például a VoP bevezetése részét képezi ennek a szabályozásnak is.

A digitális térben számtalan csalási lehetőség leselkedik a felhasználókra és az egyik legnagyobb kihívás időben észlelni ezeket.

Nem elég a tranzakció megtörténtekor (vagy rosszabb esetben csak utána) észlelni a csalási kísérletet, hanem lehetőleg már azt megelőzően, például a felhasználó viselkedését elemezve fényt kell erre deríteni, preventív módon. Természetesen itt jönnek szóba a Mesterséges Intelligencia (MI) alapú modellek.

+1) Mire számítasz, mi lehet a következő nagy dobás az elektronikus fizetések terén a következő időszakban? Mi hozhat wow-effektust?

Püspök Ernest: Számos azonnali fizetés megoldás létezik világszerte, viszont ezek bizonyos értelemben izolált megoldások. A nagy áttörés akkor fog bekövetkezni az elektronikus fizetések terén, ha ezen megoldások között megszületik az átjárhatóság, azaz az interoperabilitás.

Ha a Wero wallet működni fog Magyarországon a qvik terminálokon, Kínában pedig qvik-kel is fizetni tudunk majd egy WeChat Pay terminálon, …. de attól tartok erre még néhány évet várnunk kell.