2020. március 2-án elindult az Azonnali Fizetési Rendszer Magyarországon, amelynek köszönhetően belföldi banki átutalásaink 5 másodpercen belül megérkeznek a fogadó félhez a hét minden napján. Az új megoldásnak köszönhetően az átutalások egy része hétvégére, vagy az esti időszakra tolódott. Új innovatív megoldások is megjelentek a piacon, a QR-kódos fizetés, a fizetési kérelem, de ezek felfutására még várni kell. A jövőbeli tervekről dr. Selmeczi-Kovács Zsolt, a GIRO Zrt. vezérigazgatója tart előadást május végén a PayTechShow-n és ekkor kerül bemutatásra Magyarország elektronikus fizetési térképe is. Addig is összegyűjtöttük, hol tart 1 év után az azonnali fizetés Magyarországon.

Egy évvel ezelőtt sikeresen debütált az Azonnali Fizetési Rendszer Magyarországon, ami minden bizonnyal bekerül majd az évtized legjelentősebb hazai pénzforgalmi projektjei közé. Olyan új alapinfrastruktúra jött létre hazánkban, amivel versenytársat teremtettek a bankkártyának és a sárga csekknek is. A paradigmaváltás alapjait lerakta a Magyar Nemzeti Bank és a GIRO Zrt., ám az új elektronikus fizetési megoldások tömeges elterjedésére még várni kell.

2021 az azonnali fizetés éve lehet

Igaz, az azonnali fizetési rendszer előnyeiből a lakosság még keveset érzékelhet, de az idei év áttörést hozhat ebben. A mobilbanki alkalmazások többsége alkalmas lesz fizetési kérelem küldésére, fogadására, a banki app-okban megjelenik az azonnali fizetési QR-kód olvasási funkció és egyre több banknál jelenhetnek meg az azonnali fizetés terjedését (is) segítő csomagárazású bankszámlák.

Az online pénztárgépet üzemeltető kereskedők 2021. január 1-től kötelesek az elektronikus fizetés lehetőségét biztosítani, amely kötelezettséget azonnali fizetési megoldás bevezetésével is teljesíthetnek az érintettek. Igaz, a kereskedők a QR-kódos fizetéssel, vagy a másodlagos számlaazonosítóra (pl. mobilszámra) történő pénzfogadással eleget tehetnek az év elejétől hatályos törvényi kötelezettségüknek, ám egyrészt a banki alkalmazások többsége (még) nem alkalmas az azonnali fizetési QR-kód olvasására, másrészt (még) nincsenek olyan alkalmazások, amelyek azonnali visszajelzést adnának a kereskedőknek az azonnali fizetés eredményéről, sikerességéről.

Ugyanakkor a NAV 2021. január második felében kiadta az ajánlást az online pénztárgép forgalmazók számára az azonnali fizetési megoldások használatával teljesített fizetések pénztárgépben történő rögzítésének módjáról. A Magyar Nemzeti Bank ügyvezető igazgatója, Bartha Lajos a FinTechZone-nak elmondta, több piaci szereplő is gondolkodik azon, hogy miképp tudná a fizikai kereskedői helyzetek széles körében is lehetővé tenni az azonnali fizetést.

„Olyan automatikus megoldásokra van szükség, amelyek haladéktalanul jelzik a kasszánál, ha egy tranzakció sikeresen megtörtént. Úgy gondolom, hogy rövid- és középtávon ezekre fognak elsősorban fókuszálni a fejlesztések”

– mondta el Bartha Lajos.

Az azonnali fizetési megoldások kereskedőknek

Az elmúlt 1 évben több olyan azonnali fizetési megoldás is napvilágot látott, amelyek a kereskedőknek nyújtanak segítséget a 2021. január 1-től hatályba lépett törvényi kötelezettségük teljesítésében. Ilyen megoldás például az OTP Mobil SimpleBusiness, a Raiffeisen Bank Scan&Go, vagy a paytech startup, az Organic Soft Kft. Organic Terminál megoldása.

Nemcsak az online pénztárgépet üzemeltetők számára kezdtek el azonnali fizetési megoldásokat fejleszteni, de a webáruházakat is célba vették a fizetési szolgáltatók. Elsőként, tavaly nyáron az OTP Mobil lépett és elindította a SimplePay részeként az Instant Transzfer szolgáltatást. Az OTP Mobil azonnali fizetési QR-kódos megoldása az MNB által kiadott azonnali fizetési QR-kód útmutatóra épül, amit további biztonsági elemmel egészítették ki. Az Instant Transzferhez szabadon csatlakozhatnak a kereskedők, bankok, fizetési szolgáltatók, amit a Raiffeisen Bank már ki is használt és elsőként csatlakozott.

Jelenleg Magyarországon két azonnali fizetési QR-kód létezik, ami mögött az is állhat, hogy az azonnali fizetésre épülő megoldások mögötti piaci üzleti modellek alapjai nem lettek megfelelően lefektetve. Ebből a szempontból az Instant Transzfer egyfajta piaci reakciónak is tekinthető.

Az azonnali fizetési piac fejlődését felgyorsíthatja a “központi azonnali mobilfizetési alkalmazás” megjelenése is, amit a GIRO Zrt. az idei évben tervez bevezetni. A tervek szerint lesz egy kereskedőnek szánt “elfogadói”, valamint egy lakossági alkalmazás. Az utóbbit a bankok white label megoldásként integrálhatják majd a mobilbanki alkalmazásukba. A kereskedői alkalmazás a már piacon lévő hasonló megoldásokkal, például a SimpleBusiness-szel, a Scan&Go-val, illetve más bankok jövőbeli megoldásaival versenyez majd.

Mastercard: Pay by Account

Tavaly ősszel az azonnali fizetési pályán megjelent a Mastercard is a Pay by Account szolgáltatással, ami az érintésmentes azonnali fizetést valósítja meg a kasszáknál. A szolgáltatás a QR-kódos technológiát is ismeri, mely várhatóan olyan mikrovállalati szegmenseknél lehet alternatíva, ahol nehézkesebb a kártyás fizetés kialakítása.

“Bolti környezetben a kártyás fizetéskor megszokott módon, érintésmentesen a POS terminálnál történik a fizetés, azzal a különbséggel, hogy ebben az esetben nem egy bankkártya, hanem a vásárló bankszámlája vesz részt a tranzakcióban”

– olvasható a tavaly kiadott közleményben.

A Mastercard Pay by Account fizetési szolgáltatása során a vásárló saját okostelefonja segítségével fizethet, legyen szó akár bolti, akár online vásárlásról. A szolgáltatás önálló alkalmazásként, vagy akár a mobilbanki applikáció egyik funkciójaként is alkalmazható. Ehhez a vásárló számlavezető bankjának kell elérhetővé tennie a funkciót ügyfelei részére.

2021-ben robbanhat be a fizetési kérelem szolgáltatás

A fizetési kérelemre alapozott díjbeszedés még nem indult el Magyarországon, aminek az oka, hogy a nagyobb bankok többsége még nem kínálja ezt a szolgáltatást, vagy ha elindította, akkor azt csak a saját ügyfeleinek kínálja, így a piaci lefedettség még nem érte el azt a kritikus tömeget, ami vonzóvá tenné a díjbeszedésnek ezt a formáját például a közműszolgáltatók, biztosítók, telekommunikációs cégek számára.

Ugyanakkor a FinTechZone-nak adott banki felsővezetői interjúkból kiderült, az idei évben a nagyobb bankoknál már elérhető lesz a fizetési kérelem szolgáltatás. Jelenleg az Erste Bank, GRÁNIT Bank, Raiffeisen Bank, Budapest Bank és Takarékbank ügyfelei küldhetnek egymásnak fizetési kérelmet. Az OTP Bank is elindult a fizetési kérelem szolgáltatással, de a bank ügyfelei egyelőre csak egymásnak tudnak fizetési kérelmet küldeni. Mindenesetre a bank felkészítette a szolgáltatását az üzleti ügyfelek számára.

A GIRO Zrt. is igyekszik elősegíteni a fizetési kérelem piac fejlődését, amelynek érdekében tavaly év végén elérhetővé tette a tömeges fizetési kérelem küldését biztosító szolgáltatását, a GIROFixet. Elsődlegesen azok a szolgáltatók jelentik az ügyfélkört a GIROFix számára, amelyek jelentős, legalább több ezres nagyságrendben küldenek számlákat, indítanak beszedéseket rendszeresen a saját ügyfeleik számára.

“A legtöbb állampolgárnak számtalan, rendszeresen ismétlődő fizetési kötelezettsége van akár magánemberként, akár egy vállalkozáshoz hasonlóan, szinte felsorolhatatlan számú élethelyzetben. A teljesség igénye nélkül: közműszámlák, biztosítási díjak, adókötelezettség, menza befizetés, törlesztő részletek, vagy éppen rendszeres sportköri díjak.„

„Mindezekre kínál rendkívül hatékony és ügyfélbarát megoldást a GIROFix, illetve az ezt kiszolgáló azonnali fizetési infrastruktúra a fizetési kérelem szolgáltatásával”

– nyilatkozta korábban a GIRO Zrt. vezérigazgatója, dr. Selmeczi-Kovács Zsolt.

Mi a helyzet a lakossági felhasználókkal?

Ma is számos olyan elektronikus fizetési szolgáltatás van, amikor az ügyfél díjat fizet a “csatorna”, az elektronikus fizetési megoldás használatáért, pl. mobilparkolás, autópálya matrica vásárlása mobilon keresztül. Ugyanakkor az ügyfelek a bankkártyás fizetéssel hasonlítják össze az azonnali fizetést, így az utóbbi jelen pillanatban hátrányos helyzetbe van a bankkártyával szemben.

Egészen addig, amíg az ügyfél szemmel látható összeget fizet ki a QR-kódos, vagy a fizetési kérelmen keresztül végrehajtott fizetésért, a többség várhatóan nem fogja azt használni.

Ezen a ponton felmerül a kérdés, hogy ki fizesse a révészt, mi lesz majd az azonnali fizetési rendszerre épülő elektronikus fizetési megoldások fenntartható üzleti modellje, ki, vagy kik lesznek azok a szereplők, akik a kártyatársasági mintára építenek fel egy hasonló fizetési ökoszisztémát és elszámolási elvet. A részletekkel, a jövővel, a mobiltárcák csatájával foglalkozunk május végén a PayTechShow 2.0-án.

Címlapfotó: pxfuel.com