A fizikai és digitális életünket zökkenőmentesen összekapcsoló, a virtuális valóság élményét ígérő metaverzumok számos izgalmas lehetőség felfedezését kínálják szinte valamennyi iparág számára. Az épülő digitális világ(ok)ban a bankoknak komoly szerepe lehet a metaverzumok gyors fejlődésében és elterjedésében.

Az első virtuális világ – a Second Life – 2003-as indulása óta számos online játék épült a metaverzum 3Ds virtuális tér koncepciójára, az élen olyanokkal, mint a Roblox vagy az Epic Games.

Ezek már nemcsak társasági életet és a virtuális események rendezését kínálják, hanem a digitális gazdaságban való részvételt is. Ugyanígy a Decentraland verzuma is lehetővé teszi a játékosok számára, hogy az avatarok által hordható eszközökbe, földbe, vagy más hasonló digitális árukba fektessenek be a Decentraland piacterén keresztül.

A metaverzumok világa mára számos iparág érdeklődését felkeltette és olyan nagy brand-ek léptek be a metaverzumba, mint a Nike, Adidas, Gucci, vagy a Coca-Cola.

Mi a metaverzum?

Manapság a felhasználók egy normál számítógép képernyőjén keresztül érhetik el ezeket a világokat, de a Meta és más cégek hosszú távú elképzelései, hogy ezeket a világokat a 360 fokos megjelenítést biztosító virtuális valóság szemüvegeken – például a Meta Oculusán – keresztül érik majd el – írja a CNBC.

Mi a Roblox?

A Roblox a kriptovilágot elkerülő játékosok platformja. Amerikában a gyerekek fele Robloxon játszik, ahol a felhasználók 3D-s online játékok sokaságával játszhatnak, testreszabhatják saját avatarjukat skinekkel, és Robuxot költhetnek/kereshetnek.

A Roblox havi aktív felhasználója 2021 áprilisában 202 millió, átlagos napi aktív játékosa 50 millió volt – ezzel az eredménnyel a legnagyobb az újgenerációs metaverzum platformok között.

A Roblox egy zárt ökoszisztéma, ami azt jelenti, hogy a Robloxon belüli avatarok és skinek nem vihetők át a játékon kívülre. 2021 októberében a Robloxnak 1,3 millió fejlesztője van, akik 2021-ben akár 500 millió dollárt is kereshettek játékalkotásaikkal. A 61 milliárd dolláros piaci kapitalizációjával a Roblox az egyik legértékesebb cég a metaverzumban.

Miért most ez a kirobbanó érdeklődés a metaverzumok iránt?

Számos technológia beérett, ami a metaverzum víziójának megvalósulását lehetővé teszi. Olcsóbbak – így szélesebb körben hozzáférhetők – és fejlettebbek lettek a kiterjesztett valóság (Augmented Reality – AR) és virtuális valóság (Virtual Reality – VR) élményét biztosító eszközök, javítva ezzel a felhasználói élményt.

A blockchain révén megjelentek a tokenek, NFT-k. A digitális áruk birtoklásának és értékesítésének új módszerei lehetővé teszik az alkotók számára, hogy a tokenek segítségével bevételre tegyenek szert, közvetítő beiktatása nélkül.

Ez az újfajta “demokratizált gazdaság” a metaverzumok közötti átjárhatóság ígéretével párosulva hatalmas lehetőséget nyit meg szinte valamennyi iparág számára, ahol a digitális áruk és szolgáltatások már nincsenek egyetlen játékplatform, vagy márka “fogságában”.

Eközben az elhúzódó járványhelyzet felgyorsította életünk digitalizálását és jelentős részben normalizálta a többcélú online kapcsolattartást és kommunikációt.

Társadalmi szempontból a virtuális élmények fejlesztése lehetőséget ad arra, hogy közös értékeken alapuló közösségeket építsünk. Ezeknek a technológiai, társadalmi és gazdasági hajtóerőknek a kombinációja eredményezi a metaverzumok iránti kirobbanó érdeklődést.

A metaverzumban rejlő lehetőségek ma, a számok tükrében:

• Világszinten 54 milliárd dollárt költünk virtuális javakra.
• A Robloxon naponta kb. 60 milliárd üzenetet váltanak.
• A Second Life-on 2021-ben közel 80 millió amerikai dollárt fizettek alkotóknak.
• Az NFT-k jelenlegi piaci kapitalizációja 41 milliárd dollár.
• A “The Sandbox“-nak már több, mint 200 stratégiai partnere van, köztük január vége óta a Warner Music Group, amely egy zenei témájú virtuális világ elindításán dolgozik.

Mi az NFT?

Az NFT röviden azt jelenti, hogy egyedi és nem cserélhető. Például a dollár helyettesíthető, cserélj el egy dollárt egy másikra és pont ugyanott leszel. Ugyanakkor, a Mona Lisa nem-helyettesíthető, csak egy Mona Lisa van, és az nem cserélhető. Az NFT szinte bármi lehet, ami digitális (festmények, zene, akár egy CT felvétel emberi agyról, stb.), de jelenleg a legtöbb izgalom a technológia digitális művészeti alkotások kereskedelmében való felhasználása körül tapasztalható.

Az NFT megjelenését az tette lehetővé, hogy az Ethereum nevű, nyílt forráskódon alapuló hálózaton bevezették az örökölhető ún. „okos szerződéseket”, melyek révén követhetővé és átruházhatóvá vált a digitális és később már bizonyos fizikai tárgyak, eszközök tulajdonjoga is.

A blokkláncon tárolják ezeket a tulajdonjogi igazolásokat. Emiatt az érintett személyek és vállalatok a föld bármely pontján megbízható igazolást szerezhetnek az adott eszköz tulajdonjogáról. Ez elemi feltétele annak, hogy az NFT-kkel történő kereskedés elindulhasson.

Forrás: NFT: a legjobb új befektetés vagy buborék?, BDO Magyarország, 2022.01.10.

Banki kezdeményezések a metaverzumban

A dél-koreai bankok voltak az elsők, amelyek a metaverzumba kezdték el áthelyezni a pénzügyi tanácsadói szolgáltatásukat, amellyel céljuk a millenniumi és Z-generáció bevonzása, elköteleződésük növelése.

A KB Kookmin Bank – Dél-Korea egyik legnagyobb pénzintézetének – virtuális fiókjában az ügyfelek átutalásokat kezdeményezhetnek, a “nagyteremben” személyre szabott pénzügyi információk között böngészhetnek, míg egy virtuális VIP társalgóban egy avatar munkatárs segít a befektetési portfóliók kezelésében.

A bank a megoldást a munkatársak képzésére és a fiatal felnőttek pénzügyekkel kapcsolatos oktatására is használni kívánja.

A Hana Bank, hasonlóan a KB bankhoz belső használatra vezetett be metaverzum-alapú alkalmazást, hogy segítse a munkatársakat a koncepció mélyebb megértésében. A ZEPETO – Ázsia legnagyobb – virtuális világában felépítették a Hana Global Campus virtuális változatát, ahol az új belépők az ún. orientációs program keretében oktatáson vesznek részt és a bank vezérigazgatójával együtt bejárhatják a kampuszt.

Emellett egy külön csoportmunkát (task force) indított a bank “házon belül”, hogy jobban megértse mi vonzza az Y- és Z-generációkat a metaverzumokba. A csoport vizsgálja a metaverzum platformok építésének lehetőségét és feladata a virtuális valóság alapú pénzügyi szolgáltatások tervezése.

Az amerikai megabankok közül elsőként a JP Morgan jelentette be nemrég, hogy “üzletet” nyitott a Decentraland virtuális világában, Onyx Lounge néven. Úgy tűnik a bank egyenlőre inkább csak tapasztalatszerzési céllal, mint brand mutatja meg magát a metaverzumban, mert azon túl, hogy a virtuális társalgóban a látogatókat Jamie Dimon digitális portréja fogadja, egy barangoló tigrissel találkozhatunk még és megtekinthetjük a bank blokklánccal kapcsolatos eredményeit bemutató falat.

Kérdéses, hogy ma mennyire érdemes virtuális fiókot nyitni a metaverzumokban, ha azt vesszük, hogy a most épülő digitális világok még részben üresek.

A jövőben a várakozások szerint elegendő felhasználói figyelmet és olyan mértékű ügyfél elköteleződést fognak biztosítani ezek a virtuális világok, amely mellett a pénzügyi szolgáltatók számára új akvizíciós és kiszolgálási csatornát jelenthetnek.

Mi a Decentraland?

A Decentraland blockchain alapú online tér, az első teljesen decentralizált virtuális világ. A Decentraland világában a Decentraland DAO (Decentralized Autonomous Organization) birtokolja a legfontosabb okos szerződéseket és eszközöket, így pl. a LAND, az ESTATES okos szerződéseket, a Wearables és Content szervereket, valamint a Marketplace-t.

A játékosok közössége alakítja a szabályokat. A játékosok egyrészt maguk építik a teret, másrészt interakciókat hajtanak végre. A Decentraland saját pénze a MANA. A legtöbb MANA-val a Decentraland DAO rendelkezik, melynek egy részét a Decentraland üzemeltetésére, egyes belső kezdeményezések felkarolására fordítja.

A játékosok számára a tér felfedezése ingyenes. A játékosok létrehozhatják saját avatarjukat, majd – MANA birtokában – vásárolhatnak, eladhatnak, részt vehetnek virtuális eseményeken, akár díjakat is nyerhetnek.

“Meta-hitel”: kisvállalati hitelezés a metaverzumban

A valós világban, ha ingatlant szeretnénk vásárolni, a bankok jelzáloghitelt biztosítanak a számunkra. Az “meta-telek” finanszírozás, mint pénzügyi szolgáltatás üzleti lehetőséget jelent a bankok számára a metaverzumban.

A virtuális ingatlanok értékesítése az egekbe szökik. A legnagyobb virtuális világban, a Sandboxban 65 ezer virtuális földterületet értékesítettek 2021-ben 350 millió dollár értékben. A Decentraland – a második legnagyobb virtuális világ – tavaly 21 ezer ingatlan tranzakciót bonyolított 110 millió dollár értékben. Mindkét virtuális világban az átlagos földberuházás 5 300 dollár körül volt, de az árak jelentősen megnőttek – a 2021. januári 100 dollárról 2021 decemberében 15 000 dollárra.

Az újfajta pénzügyi szolgáltatásra már élő példa is van, a TerraZero Technologies, amely január végén jelentette be, hogy ügyfele számára metaverzum “jelzálogkölcsönt” nyújtott az Ethereum-alapú Decentraland platformon virtuális telekvásárláshoz.

Mostantól a TerraZero ezen az újonnan tervezett szolgáltatásán keresztül virtuális telek, vagy ingatlan megvásárlásának finanszírozását biztosítja ügyfelei számára, amelyhez a biztosítékot a megvásárolt ingatlant reprezentáló NFT (non-fungible token), mint digitális eszköz adja.

Az NFT bejegyzett tulajdonosa a hitel visszafizetéséig a TerraZero, amely ún. “telepítési jogokat” biztosít az ügyfél számára, aki így építhet a telkén, kialakíthatja irodáját, rendezvényeket szervezhet, vagy akár digitális kirakatot üzemeltethet. A hitel törlesztése havonta történik és a futamidő végén a virtuális földterület (NFT) teljes egészében az ügyfélhez kerül.

A TerraZero által nyújtott “meta-hitel” azonban nem lakossági jelzáloghitel, inkább egy kisvállalati hiteltermék. A cég ugyanis nem a vásárolt telek, vagy ingatlan értékére, illetve az emelkedő földárakkal kapcsolatos spekulációkra alapozza a hitelezési döntését, hanem a hitelfelvevő üzleti tervét vizsgálja és a virtuális föld felhasználása révén szerezhető jövedelmére alapozva dönt. Így a metaverzumban vásárolt ingatlan hitelezése inkább a kereskedelmi ingatlanhitelezéshez hasonlít.

“A finanszírozási lehetőségek felgyorsítják a metaverzumok fejlődését és elterjedését, mi pedig izgatottak vagyunk, hogy ennek az új és izgalmas gazdaságnak az élére állhatunk”

– mondta Dan Reitzik, a TerraZero alapítója és vezérigazgatója.