Így válhat mindenkiből pénzügyi szolgáltató Magyarországon. Megjöttek az első API szabványok

írta | 2017.07.07. | API bankolás, Fintech tudástár, Open banking, Összes hír, PSD2, Szabályozás

fintechshow fintech digitalis transzformacio

Te mit kezdenél Magyarország, vagy Európa összes bankjának adatvagyonával? Milyen szolgáltatásokat építenél erre? 2018-tól Európa összes bankjának meg kell nyitnia adatvagyonát más szolgáltatók számára. A Tesco, a Spar, a Netrisk, az Extreme Digital, a Vodafone, a fintech startupok, vagy épp Te hasznosítod majd ezeket az adatokat? “Csak” a fantáziánk szab határt annak, mit kezdhetünk majd a megnyíló banki adatvagyonnal.

 

Gyorsabbá válhat a hitelezés, olcsóbbá válhatnak a banki szolgáltatások, egy kattintással részletfizetést kaphatsz a kereskedőnél, vagy egyetlen kattintással kifizetheted a céges számlákat. Csak egy pár példa arra, ami 2018-tól, a banki infrastruktúra megnyitása után megvalósulhat Magyarországon is. A minap publikálták azokat a szabványokat, amelyek leírják, miképpen lehet majd a bankok infrastruktúrájára rátelepülni.

A PSD2 háttere

Az Európai Unió 2015 végén elfogadta a Pénzforgalmi Szolgáltatásokról szóló módosított irányelvet (röviden PSD2), mely lehetővé teszi, hogy ne csak bankok nyújthassanak pénzügyi szolgáltatásokat. Ettől az irányelvtől az EU azt reméli, sok-sok új és innovatív digitális pénzügyi szolgáltatás jelenik majd meg.

A bankoknak a harmadik feles szolgáltatók (röviden TPP) számára hozzáférést kell adniuk a folyószámlavezető rendszerükhöz, amelyen keresztül a TPP-k tranzakciós adatokat kérhetnek le, vagy fizetési tranzakciókat kezdeményezhetnek szabványos hozzáférésen (ún. API-n) keresztül. Az előbbieket Számlainformációkat Összesítő Szolgáltatóknak (röviden AISP), az utóbbiakat Fizetés Kezdeményezési Szolgáltatóknak (röviden PISP) hívják.

AISP – Account Information Service Providers

A számlainformációkat összesítő szolgáltatók (Account Information Service Providers – AISP) a bankoknál vezetett folyószámlánk egyenlege, illetve a tranzakciós adataink elemzésével segítik pénzügyi döntéseinket. Ezen adatok más adatbázisok, illetve digitális lábnyomunk fejlett, mesterséges intelligencián alapuló elemzésével a szolgáltatók az életvitelünkhöz igazodó szolgáltatásokat, pl. bankszámla csomagokat, biztosítási ajánlatokat, megtakarítási lehetőségeket ajánlhatnak, tanácsot nyújthatnak pénzügyeink optimalizálásához.

2018. január 13-tól az EU minden tagállamában alkalmazni kell az új irányelvet, azaz ettől a pillanattól kezdve lehet beadni a felügyelethez az engedélykérelmet AISP, vagy PISP váláshoz. Az engedélyezési folyamatról korábban már írtunk, ami iránymutató lehet a felkészüléshez, ugyanakkor még mindig vannak nyitott kérdések (pl. incidens kezelés, ügyfélazonosítás, regisztrációs központ stb.), amelyek az indulás feltételeit módosíthatják, nehezíthetik. A felkészüléshez érdemes még végiggondolni a lehetséges partnerségi modelleket, illetve áttekinteni a PSD2-höz kapcsolódó egyéb szabályozásokat.

PISP – Payment Initiation Service Providers

A fizetés kezdeményezési szolgáltatók a fogyasztói felhatalmazással a fogyasztó helyett, annak bankszámlájáról intézik a fizetési megbízásokat. A PISP például közműszámláinkat, biztosítási díjunkat, vagy egyéb fizetési kötelezettségeinket a felhatalmazásunkat követően, a nevünkben eljárva pontosan, határidőre intézheti. Emellett pl. a céges számlákba ágyazott fizetési szolgáltatást is nyújthat a PISP.

A publikált szabványok tartalma

Az angol Open Banking munkacsoport publikálta a banki adatok hozzáféréséhez szükséges szabványok specifikációját. A specifikáció választ ad a bankok és a harmadik feles szolgáltatók hatékony és biztonságos együttműködésére.

Az API dokumentáció részletesen leírja a rendszerek összekapcsolásának módját, az authentikációs és adatlekérési folyamat lépcsőit, az adatok tartalmát és a felhasznált szabványokat. Emellett a specifikáció kitér az adatok formátumára, valamint a fogyasztói adatok biztonságos kezelésére és feldolgozására is.

API – Application Programming Interface

Az API hozzáférés kapcsolatot teremt a harmadik feles szolgáltató és a bank informatikai rendszerei között. A PSD2 irányelv nyílt szabványokon alapuló API biztosítását írja elő kötelezettségként a bankok számára, amelyek leírják az API funkcionalitását, műszaki paramétereit, az SLA-kat, az API felépítését, a hozzáférési szabályokat.

Mit tartalmaz az AISP és PISP szabvány tervezet?

Az AISP API szabvány specifikáció tartalmazza a számlainformációk és a tranzakció történet lekérésének, kategorizálásának, valamint a fogyasztói felhatalmazás regisztrálásának és az authentikációnak a módját.

 
AISP működési modell PSD2

AISP API működési logika. Forrás: “Account and Transaction API Specification – v1.0.0” (Open Banking)

A fizetések indítására szolgáló API specifikáció (PISP API) az azonnali belföldi fizetési tranzakció indításához szükséges folyamatokat, adatmodellt írja le. A TPP az API-n keresztül képes lesz arra, hogy fizetési kérelmet regisztráljon és indítson, megadja azokat az instrukciókat, amelyek a fizetés lebonyolításához szükségesek. A specifikáció tartalmazza a szolgáltató és a fogyasztó authentikációjának, valamint a fogyasztói felhatalmazás megszerzésének és regisztrálásának módját.

PISP API működési modell PSD2

PISP API működési logika. Forrás: “Payment Initiation API Specification – v1.0.0” (Open Banking)

 

Igaz, a publikált szabványok még tervezetek, és a szolgáltatók hozzászólásai eredményeként kis mértékben változhatnak, de mindenképpen nagy előrelépés a PSD2-re való felkészülésben, a digitális pénzügyi innováció kiterjesztésében.

A PSD2 szabványok publikálásához vezető út

A PSD2 irányelv a digitális pénzügyi innováció katalizálása és gyorsabb terjedése érdekében fogalmaz meg szabályokat. Ezek között az egyik leglényegesebb, hogy a bankoknak az ügyfelek folyószámla adataihoz szabványos, nyílt API-n keresztül kell hozzáférést biztosítaniuk harmadik feles szolgáltatóknak (TPP). A TPP-k ezen adatok felhasználásával további szolgáltatásokat nyújthatnak az ügyfeleknek.

A szabványok kialakítására az Európai Bankhatóság (EBA) az angolok által kezdeményezett Open Banking munkacsoportot kérte fel. A munkacsoport tavaly létrehozta az AIPS és PISP API szabványok implementálásával foglalkozó szervezetet.

Az angol versenyhatóság legutóbbi jelentésében elrendelte, hogy az Egyesült Királyság 9 legnagyobb bankja 2018 januárjától tegye elérhetővé az API-kat a TPP-k számára. A szabályozás technikai sztenderdek (röviden: RTS) és az angol versenyhatóság rendelete explicit elvárják az ISO 20022 szabvány elemeinek használatát. A most publikált szabvány tervezetek ezeknek a kötelezettségnek megfelelnek.

fintechshow fintech digitalis transzformacio

fintechshow fintech digitalis transzformacio

Itt követhetsz minket:

NÉMETH MONIKA

NÉMETH MONIKA

A Magyar Telekomnál szabályozással, majd “smart” projektekkel foglakozott. A pénzügyi szektorban végmenő digitális transzformáció kísértetiesen hasonlít a telko iparág átalakulására, így korábbi tapasztalatait most a digi pénzügyek világában hasznosítja. Ha ma lenne óvodás, akkor a PSD2 lenne belevarrva a takarójába. A #regtech trendeket és megoldásokat is vizsgálja a szabályozói kihívások mellett. #banktech #regtechguru
A FinTechZone.hu kiadója a FinTech Group Kft.

FINTECHSHOW 5.0

fintechshow fintech digitalis transzformacio
FinTech seregszemle, pitch verseny és jövőbemutató előadások az idén 5 éves FinTechShow-n. Górcső alatt a digitális pénzügyi transzformáció új irányai. FinTechShow: (m)érték a digitális pénzügyekben.

ELEKTRONIKUS FIZETÉSI TÉRKÉP

“elektronikus fizetesi terkep
Betekintést adunk az elektronikus fizetési piac átalakulásába, az új fizetési megoldások világába.

GPE softPOS

softpos gpe bankkartya elfogadas mobilon globalpayments
Androidos mobilod van? Töltsd le a GPE softPOS alkalmazást és fogadj egyszerűen érintés nélküli fizetéseket közvetlenül az okostelefonodon keresztül!

HUNFINTECH 20/20

“HUNFINTECH FINTECH BOOK
A Magyar FinTech Book: A 20 legígéretesebb magyar fintech.

Azonnali Fizetési Megoldások

“simplepay azonnali fizetési kiadvanyok
Új lehetőségek az elektronikus fizetésben. Azonnali fizetési megoldások kereskedőknek, bankoknak, technikai aggregátoroknak.