Mi történik a Revolut és az MNB között?

írta | 2022. 01. 20. | MNB, Összes hír, Revolut, Szabályozás

HUNFINTECH 2022 - MAGYAR FINTECH

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) a minap kiadott közleményében ismét kifejezte, szorgalmazza, hogy a Revolut Bank nyújtsa be a leánybanki engedélyezési kérelmet Magyarországon. Jelen helyzetben a magyar jegybank nem felügyelheti a Revolut Bank üzleti megbízhatóságát, a hazai ügyfelek pedig esetleges betétbiztosítási, fogyasztói vagy elszámolási jogvitájukat nem itthon, hanem Litvániában kell, hogy intézzék – tette közzé az MNB. A neobank és a jegybank között fokozódik a helyzet, amit a Revolut Bank magyarországi megjelenése okozott. 

Előzmények:

  • 2021.09.28.: a Revolut Bank megérkezett Magyarországra. A Revolut a litván jegybanktól kapott speciális banki engedély birtokában az EU teljes területén nyújthat banki szolgáltatásokat, így Magyarországon is.
  • 2021.09.28.: a Magyar Nemzeti Bank közleményt adott ki, amelyben azt szorgalmazza, hogy a Revolut hozzon létre leánybankot Magyarországon. Az MNB indoka, hogy a “fogadó országbeli” felügyeletként csak korlátozott fogyasztóvédelmi jogosítványai vannak a Revoluttal szemben. Csak akkor tudja az MNB a fogyasztók érdekeit jobban érvényesíteni, ha a Revolut a hazai jegybank felügyelete alá kerül.
  • 2021.09.28.: az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) is megszólalt a Revolut bejelentése kapcsán. Az OBA felhívta a Revolut ügyfelek figyelmét arra, hogy a pénzüket nem a magyar, hanem a litván betétbiztosítási rendszer védi az EU-s szabályok alapján. Az OBA azt is hozzátette, hogy a Revolut Bank UAB-nál elhelyezett pénzösszegek tekintetében a hazai betétbiztosítással egyenértékű, az európai uniós szabályokon alapuló, litván betétbiztosítási rendszer védelme az irányadó.
  • 2021.10.08.: a FinTechShow-n megszólal a Revolut és az MNB a Revolut Bank magyarországi piacra lépésével kapcsolatban. A Revolut magyarországi nagykövete, felhatalmazott képviselője kifejtette, vizsgálják az MNB felvetéseit, különös tekintettel a leánybank alapítására Magyarországon. Ugyanakkor azt is kihangsúlyozta, hogy a Litvániában bejegyzett Revolut Bank UAB a passportálásnak köszönhetően nyújthatja banki szolgáltatásait az EU tagállamaiban és Magyarországon is. Az MNB képviselője kifejtette, hogy a teljeskörű prudenciális és fogyasztóvédelmi felügyeletet akkor tudja ellátni, ha a Revolut leánybankot hoz létre Magyarországon. Az MNB meglátása szerint ez szolgálná a legjobban a magyar ügyfelek védelmét és a pénzügyi rendszer stabilitását.
  • 2021.12.13.: A Revolut Bank UAB megkapta a banki engedélyt az Európai Központi Banktól (ECB), amit a litván jegybank tett közzé 2021.12.16-án. A Revolut képviselője a korábbi banki és jegybanki kritikákkal kapcsolatban megjegyezte, most már a Revolut Bankra is ugyanazok a szabályok vonatkoznak, mint a hagyományos bankokra.
  • 2022.01.18.: az MNB újabb közleményt ad ki, amelyben közli, hogy a Revolut Bank továbbra sem nyújtott be leánybanki engedélyezési kérelmet Magyarországon, noha az MNB – a több százezer magyarországi ügyfél, esetleges betétes biztonsága és a hazai pénzügyi piac stabilitása érdekében – folyamatosan szorgalmazza azt. “E helyzeten nem változtatna az sem, hogy – egyes sajtóhírek (szerk.: litván jegybank hivatalos közlemény) szerint – a Revolut a továbbiakban az Európai Központi Bank engedélyével nyújtana banki szolgáltatásokat Európa-szerte.”

Nem örülnek a jegybankok, a hagyományos bankok a Revolut Bank megjelenésének

A Revolut Bank megjelenését a helyi bankok nem fogadták kitörő örömmel. Portugáliában a bankok azzal „támadták” a Revolut Bankot, hogy más szabályok vonatkoznak a Revolut Bankra, mint a portugál bankokra, ami miatt a neobank előnyösebb feltételek mellett végezheti a működését (ú.n. “szabályozói arbitrázs”).

Emellett arra is felhívák a portugál bankok a figyelmet, hogy a portugál Revolut felhasználókat nem a portugál betétbiztosítási rendszer védi, hanem a litván. Ha a Revolut Bank csődbe menne, akkor a portugál felhasználók körülményes ügyintézésre számíthatnak, mivel nekik a litván hatóságokkal kellene egyeztetniük.

Magyarországon a Magyar Nemzeti Bank (MNB) és az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) szintén arra hívta fel a figyelmet, a Revolut felhasználók pénzét nem a magyar, hanem a litván betétbiztosítási rendszer védi az EU-s szabályok alapján.

Miután a Revolut Bank megkapta az Európai Központi Banktól a banki engedélyt tavaly év végén, a Revolut európai piacokért felelős vezérigazgatója, Joe Heneghan azt nyilatkozta,

most már a Revolut Bankra is épp ugyanazok a szabályok vonatkoznak, mint a hagyományos bankokra.

Nem ez az első eset

Tavaly február második felében értesítette a Revolut a magyarországi ügyfeleit, hogy 2021. április 23-án lépnek hatályba az új Használati feltételek, amelynek keretében díjváltozásra is sor kerül.

Az MNB 2021. március közepén tette közzé, hogy a magyarországi ügyfelek érdekének és a piac biztonságának védelmében a jegybank a Revolut Payments UAB-hoz fordult, jelezve, hogy a társaság április végén életbe lépő egyes díjmódosításai sérthetik a hitelintézeti törvényt. A határon átnyúló elektronikuspénz-kibocsátó és pénzforgalmi szolgáltató ugyanis új díjelemet, illetve az ügyfeleknek kedvezőtlenebb számítási módot vezethet be, amit a hazai jogszabály tilt – tette hozzá az MNB.

Az MNB rámutatott arra, hogy a hazai hitelintézeti törvény (Hpt.) egyértelműen kimondja:

„szerződés egyoldalúan nem módosítható új díj vagy költség bevezetésével. Az egyes kamat, díj vagy költségelemek szerződésben meghatározott számítási módja egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül nem módosítható.”

Mindezek miatt a Magyar Nemzeti Bank (MNB) – azt követően, hogy folyamatos felügyelése során tudomására jutott a díjmódosítási bejelentés – a fogyasztók védelme, az átlátható és stabil pénzügyi rendszer fenntartása érdekében megkereste a Revolut Payments UAB felügyeletét ellátó Litván Nemzeti Bankot, valamint közvetlenül a Revolut Payments UAB-hoz fordult a helyzet rendezésére.

A jegybank felszólította a társaságot: tegye meg a megfelelő lépéseket a Hpt. megsértésének megelőzésére, amely az általános szerződési feltételek módosításának április 23-i életbe léptével történne meg.

A Revolut 2021. április 22-én értesítette ügyfeleit, hogy április 23-tól mégsem kerül sor díjemelésre és a magyarországi ügyfelek változatlan díjakkal vehetnek fel pénzt automatából, valamint indíthatnak nemzetközi átutalást.

Kihívást jelent a neobankok felügyelete

Az Európai Unió nem elégedett a pénzügyi szektor és a bankok innovációs sebességével, ezért számos olyan intézkedést hozott az elmúlt 10 évben, amelyek alacsonyabb szabályozói elvárás mellett teremtettek lehetőséget új pénzügyi szolgáltatások indítására. Ezt a célt szolgálta a PSD1 keretében az elektronikuspénz-kibocsátó intézmény életre hívása, vagy a PSD2 keretében a nyílt bankolás (open banking) alapjainak lerakása.

Az EU intézkedésének köszönhetően születhettek meg a neobankok (pl. Revolut, Monzo, N26, Starling Bank stb.), amelyek pályafutásukat elektronikuspénz-kibocsátó intézményként kezdték. Ha az EU nem hozta volna létre az e-money engedélyt, ma nem létezne a Revolut sem.

Emellett az EU a “passportálás” intézményével is az innováció és a verseny fokozását kívánta erősíteni, hogy méretgazdaságos szinten működhessenek az új pénzügyi szolgáltatók. A passportálás lényege, hogy az EU-ban bizonyos pénzügyi (jellemzően pénzforgalmi) szolgáltatásokat határon átnyúló módon is lehet nyújtani a fogadó ország jegybankjának külön engedélye/eljárása nélkül, ha a helyi szabályozás nem szigorúbb(!). Ennek köszönhetően vált elérhetővé a magyarok számára is a Revolut, Wise, Monese, Bunq, Curve, ZEN, Vivid stb.

Litvánia 2017. január 1-től biztosít lehetőséget speciális banki engedély megszerzésére, amelynek lényege, hogy alacsonyabb belépési küszöb mellett szerezhető meg a banki szolgáltatások nyújtásához szükséges engedély, mint az EU többi tagállamában. Ez a speciális banki engedély is passportálható az EU tagállamaiba, amelynek köszönhetően

a Revolut Bank 2018. decembere óta az EU teljes területén nyújthat pl. személyi kölcsönt, hitelkártyát és számos további pénzügyi szolgáltatást.

2021 decemberében az Európai Központi Banktól is megkapta a banki engedélyt a Revolut Bank (tette közzé a litván jegybank), így újabb megerősítést kapott a neobank arra vonatkozóan, hogy az EU teljes területén nyújthat banki szolgáltatásokat akár leánybank(ok) külön alapítása nélkül.

Ha a Revolut Bank leánybankot hoz létre Magyarországon, akkor azzal – többek között – növekedhet a Revolut Bank operációs költsége, ami adott esetben díjnövekedést eredményezhet a magyar felhasználók számára.

A másik oldalról viszont nem szerencsés, hogy a magyar Revolut felhasználóknak angol nyelven kell chatbotokkal beszélgetniük, csőd esetén a litván betétbiztosítási rendszerhez kell fordulniuk, és ha a Hpt.-t sértő módon kerülne sor díjváltoztatásra, akkor az MNB csak a litván jegybankon keresztül gyakorolhat nyomást a Revolut Bankra. A fogyasztóvédelem mellett a prudenciális felügyelet érvényesítése teszi még érzékenyebbé a jelenlegi helyzetet.

Igaz a passportálás intézménye nagy lehetőség a neobankoknak növekedésre, ugyanakkor az is tény, hogy a neobankok ügyfélszolgálata, compliance rendszerei nem készültek fel a 10 millió feletti ügyfélállomány kezelésére, ami miatt számos kritika éri őket.

Összességében ahogy az MNB illetékes igazgatója korábban megfogalmazta:

a neobankok Magyarországon való megjelenése egyrészt erős versenyt támaszt a hazai pénzintézetek számára, kikényszerítik a hagyományos bankok hatékonyságnövelését, digitális transzformációját, hogy összességében jobb ügyfélélményt nyújtsanak a felhasználóiknak. Másrészről a neobankok felügyelete másfajta megközelítést igényel, ami az MNB számára is új kihívást jelent.

Címlapfotó forrása: stock.adobe.com by Moenez | Licence: FinTech Group

HUNFINTECH 2022 - MAGYAR FINTECH
HUNFINTECH 2022 - MAGYAR FINTECH

Aktuális cikkeink:

A szerzőről

Tudósítás

A FinTechZone górcső alá veszi a legfrissebb hazai és nemzetközi digitális pénzügyi fejlesztésekről, megoldásokról szóló híreket, bejelentéseket. Megosztjuk azokat, amelyekről úgy gondoljuk, hozzájárulnak a hagyományos pénzügyi közvetítői rendszer digitális fejlődéséhez, az ügyfélélmény növekedéséhez. Szakmai hátterünk a hitelességünk. #nobullshit

ELEKTRONIKUS FIZETÉSI MEGOLDÁSOK KÉZIKÖNYVE (MÁSODIK KIADÁS)

elektronikus fizetés bankkártyás fizetés QR-kódos fizetés
Elektronikus fizetési megoldások kereskedőknek, vállalkozásoknak. A bankkártya elfogadástól a bankszámla alapú fizetési lehetőségeken át az integrált megoldásokig.

HUNFINTECH 2022

fintech hunfintech
Magyarország 20 legígéretesebb fintech cége és 22 új fintech megoldása

GPE softPOS

softpos gpe bankkartya elfogadas mobilon globalpayments
Androidos mobilod van? Töltsd le a GPE softPOS alkalmazást és fogadj egyszerűen érintés nélküli fizetéseket közvetlenül az okostelefonodon keresztül!