Az online számlanyitás után hamarosan jön az online hitel, hitelminősítés és szerződéskötés is. Kipróbáltuk, hogyan tudjuk majd a hitelszerződésünket online megkötni.

Az elmúlt hetekben online nyitottunk számlát, illetve megmutattuk, hogyan tudunk a mobilunkból pénztárcát csinálni. Többször írtunk már arról, hogy 2018-tól beindul a verseny a digitális pénzügyi szolgáltatások piacán – pl. a digitális hitelezésben -, és beköszönt az azonnali online hitelminősítés korszaka. A minap azt teszteltük, hogyan tudjuk majd a hitelszerződésünket az okostelefonunkkal aláírni, vagy – ahogy korábban írtunk -, hogyan lesz a mobilunkból digitális személyigazolvány. Elérkezett a bankfiók nélküli bankolás korszaka a digitális ügyfelek számára.

Azonnali online hitelminősítés

A 2018 januárjától alkalmazandó módosított pénzforgalmi irányelvtől (PSD2) az Európai Unió új digitális pénzügyi szolgáltatók megjelenését várja. Az EU arra kötelezi a bankokat, hogy megnyissák az alapinfrastruktúrájukat más szolgáltatók (pl. fintech startupok) számára.

A banki infrastruktúrára rátelepülő új szolgáltatók hasznosíthatják a banki adatvagyon meghatározó részét, amelynek keretében új szolgáltatásokat vezethetnek be. Például bármely webshopban kérhetünk gyors hitelminősítést, és – annak eredményétől függően – kaphatunk a pénzügyi magatartásunkhoz illeszkedő hitelt. Az USA-ban, Angliában, vagy Németországban már működő hasonló digitális szolgáltatások pár hónapon belül Magyarországon is megjelenhetnek.

[szerk. megjegyz.: Némi szabályozói beavatkozás és KHR fejlesztés után. Mindenesetre a technológia már itt van, néhány bank dolgozik már az ügyön, és a szabályozói, valamint KHR oldal sem tűnik reménytelennek, hogy 2018-tól a technológia és a szolgáltatás a gyakorlatban is működjön].

A csalások és visszaélések elkerülése

Ugyanakkor bármilyen új digitális pénzügyi szolgáltatás megjelenése felveti a legfontosabb kérdést: mennyire lesz ez biztonságos, hogyan lehet majd pl. a visszaéléseket, csalásokat megakadályozni. Röviden, hogyan tudjuk az internet világában a digitális felhasználót – a banki IT biztonságot is megnyugtató módon – beazonosítani, és a felhasználóval online szerződést kötni pl. hiteltermékre.

Ez a kérdés a bankok számára különösen kritikus, hiszen a PSD2 értelmében nem csak biztosítaniuk kell a banki adatokhoz és folyószámlavezető rendszerhez való hozzáférést, de a bank felelőssége lesz az ügyfél online beazonosítása is függetlenül attól, hogy a fintech startup nyújtja közvetlenül az ügyfélnek a pénzforgalmi szolgáltatást, vagy készíti elő (köti meg) az online hitelszerződést. Még érdekesebbé válik a helyzet, amikor a fintech startup olyan ügyfelet hoz a banknak, aki nem a bank ügyfele és vele szeretnénk online szerződést kötni.

A megoldás kulcsa az okostelefonunk lesz, egészen pontosan az okostelefonunkra adaptált kripto-technológia (mobil PKI) lehet, ami egyértelműen azonosítja a felhasználóját és biztosítja az online szerződések minősített tanúsítványra visszavezethető elektronikus aláírását. Kipróbáltuk, hogyan működik ez a technológia! Teszteltük a PassBy[ME] Mobile ID rendszert.

Online hitel és a hitelszerződés digitális aláírása

Hamarosan sok-sok weboldalon jelenhet meg az online hitel gomb, amire kattintva megtörténik a gyors hitelminősítésünk. Ennek alapján azonnal, a pénzügyi helyzetünkre szabott ajánlatot kaphatunk. Ha elégedettek vagyunk az ajánlattal, akkor az elfogadás gombra kattintva kezdeményezzük az online hitelszerződés megkötését, amit végül az okostelefonunkkal írunk alá. Röviden úgy köthetünk online hitelszerződést akár egy másik banknál is, hogy nem kell annak a bankfiókjába elmennünk (és még számlát sem kellett feltétlenül ott nyitnunk a 2018-tól megnyíló új lehetőségeknek köszönhetően).

A tesztelés során a szerződés online aláírásához a PassBy[ME] alkalmazás elektronikus aláírás funkcióját használtuk. Elektronikus aláírás nélkül ugyanis a teljes digitális ügyfélélmény nem valósulhat meg. A hagyományos világban a teljes bizonyító erejű szerződések papíron, tollal aláírt módon köttetnek. A digitális térben a teljes bizonyító erőt az elektronikus aláírás teremti meg.

A 2018-tól alkalmazandó módosított pénzforgalmi irányelv (PSD2) előírja, hogy a bank az ügyfelet biztonságos, ún. kétfaktoros módon azonosítsa be (pl. a gyors hitelminősítés elvégzéséhez is). A bank az ügyfél kétfaktoros beazonosítása során – az egyik faktorként – használhatja a PassBy[ME] alkalmazást (vagy a jelenlegi netbankos azonosítást). Függetlenül attól, hogy az ügyfél milyen kétfaktoros beazonosításon esett át, e folyamat közben az ügyfél megkaphatja a telefonjára a PassBy[ME] titkos kulcsot, amivel a későbbiekben aláírhatja a szerződését online. Ha az ügyfél elfogadja a bank hitelajánlatát, akkor a bank kiküldi az online hitelszerződést, amit a PassBy[ME] titkos kulccsal szentesíthet teljes bizonyító erővel a mobilján keresztül.

A PassBy[ME] teljesíti a pénzmosás elleni törvény feltételeit, biztosítja a távollévők közötti, teljes bizonyító erejű szerződéskötéshez szükséges biztonságos technológiai hátteret. Továbbá nem csak a PSD2-nek megfelelő biztonságos (kétfaktoros) ügyfélazonosításhoz, hanem a 2018 májusától életbe lépő Általános Adatvédelmi Rendeletben (GDPR – lásd a fintech szótárban) előírt minősített ügyfélhozzájáruláshoz is használható.

További részletek a PassBy[ME] oldalon, vagy a Microsec workshopjain. Ha érdekel a Microsec workshopja a témában, akkor írj nekünk a hello kukac fintechzone.hu e-mail címre.