“Hogyan fizetünk a jövőben?” – tettük fel a kérdést Paul Francis Walvik Joynt-nak, a Mastercard Bill Pay szolgáltatás globális bevezetéséért felelős alelnökének. Az exkluzív interjú keretében betekintést kaptunk a Mastercard “multirail” stratégiájába és a Bill Pay szolgáltatásba.

#1 Hogyan fizetünk a jövőben? Mi a Mastercard víziója?

Paul: A Mastercard számára rendkívül fontos a társadalom folyamatos támogatása, a fizetési infrastruktúra fejlesztése. A “multirail stratégia” valójában erről szól.

Célunk, hogy a különböző fizetési technológiákat – legyen az blockchain, AFR, kártya, vagy bármilyen jövőbeni technológia – ötvözzük azért, hogy minden fizetési helyzetben a legalkalmasabb megoldást tudjuk a felhasználó kezébe adni.

A stratégia egyik alapköve, hogy a partnereinkkel és a fogyasztókkal együtt alakítsuk szolgáltatásainkat zökkenőmentessé és élvezetessé. Fontos, hogy olyan releváns fizetési megoldásokat fejlesszünk, amelyek szükségesek és hasznosak a társadalom számára.

A gazdaság, a társadalom működése felgyorsult. Minden azonnalivá vált, az instant működés elvárás lett. Nem mondanám, hogy türelmetlenek lettünk, de az, ahogy kommunikálunk, és ahogyan szeretnénk, hogy elvárásaink teljesüljenek, drámaian megváltozott az elmúlt 10 évben. Alapelvárás, követelmény lett a digitalizáció és az is, hogy a szolgáltatások azonnal elérhetők-, a tranzakciók és interakciók pedig gyorsabbak és zökkenőmentesek legyenek.

A skandináv országok egyike azon helyeknek a világon, ahol a digitalizáció abszolút előtérbe került azáltal, hogy létrejött egy olyan ökoszisztéma, amelynek része a BillPay, az azonnali fizetés, illetve a valós idejű személyazonosság-ellenőrzés. A skandináv példa nem előre megrajzolt minta a világ többi részére nézve, de az biztos, hogy ez az az irány, ami felé az országok haladnak. Hogy ez milyen gyorsan történik meg, régiónként eltérő. Európában az északi országokhoz hasonló jeleket már észlelhetünk.

Magyarországon 2 éve volt egy nagyon fontos mérföldkő az azonnali fizetési “csatorna” bevezetésével, amely azóta is nagyon jó eredményeket, fejlődést mutat.

#2: Milyen mérföldköveket látsz az úton?

Paul: 2016-ban meghívást kaptam egy blockchain-konferenciára, ahol megkérdezték tőlem, mit látok 15 évre előre. A közösségben sok találgatás volt arról, hogy 3-4 éven belül a blockchain felülmúlja-e a hagyományos “fizetési csatornákat”. Jóslatom akkor az volt, hogy

15 év múlva ugrásszerű növekedést látunk majd azon tranzakciók számában, amit saját “trusted” eszközeink bonyolítanak a nevünkben. Így például az autónk, a hűtőszekrényünk, a karóránk vagy akár egyszerűen a jelenlétünk elég lesz egy-egy tranzakció végrehajtásához, ráadásul sokkal zökkenőmentesebben, mint ma.

Úgy gondolom, a digitális személyazonosság és a valós idejű személyazonosság – ellenőrzés lesz a kulcs ahhoz, hogy a tranzakciók anélkül menjenek végbe, hogy észrevegyük. Egy kis időbe telik míg idáig eljutunk, hiszen ma még az aktív cselekedettel vezérelt fizetéshez vagyunk szokva.

A következő mérföldkő az lesz, amikor már fizethetünk anélkül, hogy észrevennénk a fizetés tényét. Ez pontosan mit jelent? Még dolgozunk rajta. De azt gondolom, hogy egy elérhető erős, megbízható hálózat – mint ami nálunk a Mastercardnál kiépült – az alapja annak, hogy a „check in” lesz a „check out”.

Úgy gondolom, hogy a digitálisabbá váláshoz a biztonság terén is kiválónak kell lennünk. A biztonság kéz a kézben jár a fogyasztói interfészek zökkenőmentessé tételével, ez nem ellentmondás, mint ahogyan azt sokan gondolnánk. Ezen a területen van még mit tennünk.

#3: A multirail stratégia részeként a Mastercard tavaly megvásárolta a NETS Corporate Services-t. Milyen új lehetőségek adódnak, és mik az első tapasztalatok, eredmények?

Paul: A tranzakció tavaly március 8-án zárult le, a NETS Corporate Services Mastercard Payment Services-ként csatlakozott a társasághoz. Én személy szerint a Nets Corporate Services-től jöttem. Most, 1 évvel később nagyon jó látni az összeolvadás eredményeként megindult fejlesztéseket. Ilyen pl. a Bill Pay és az azonnali fizetési innovációk, melyeket a világ digitálisan legfejlettebb ökoszisztémáiból – Norvégiából és Dániából – származó tapasztalatok alapján gondoltunk tovább.

A Mastercard tárt karokkal, nyitottsággal fogadott minket. Ez alatt az egy év alatt már láthatjuk azt, hogy sok termék, tudás és rengeteg know-how szervezeti szinten is beépült. Behoztunk kompetenciákat, kapacitásainkat és mindezt felhasználjuk a “multirail stratégia” fejlesztéséhez. Egy éven belül Mastercard lettünk.

Megvásároltuk az Aiia-t – egy open-bankinggel foglalkozó cég – amely jól kiegészíti a fenti elemeket. Úgy gondolom, hogy a Mastercard-módszer az együttműködésről szól, amelyet mind a társaságon belül, mind az ügyfelekkel és a felhasználókkal együtt követünk.

#4: A Bill Pay – a Mastercard multirail stratégia egyik alapterméke – globális kereskedelmi forgalomba hozataláért felelős vezető vagy. Mi a Bill Pay, mi a fő értékajánlata?

Paul: A Bill Pay víziója egy olyan ökoszisztéma, amely megbízható, biztonságos környezetben köti össze azokat, akik számlát akarnak befizetni, és azokat, akik a szolgáltatásokért az ellenértéket várják.

Lényegében egy olyan hálózat, amely biztosítja a számlák digitális és közvetlenül a fizetőnek történő bemutatását úgy, hogy egyúttal biztosítja a fizető fogyasztók és a számlakibocsátók közötti kommunikációt a számla kiegyenlítését megelőzően. A számlakibocsátó vállalkozások számára ez növelheti a számlázási folyamatok teljes körű ellenőrzését, megszüntetheti a hiányosságokat és javíthatja a vállalkozások teljesítményének láthatóságát. A számlafizetők számára a Bill Pay a háztartási költségvetés tervezésében a kényelmet, a kontroll lehetőségét és a rugalmasságot jelenti.

A Mastercardnál egyetlen ponton kapcsoljuk össze a számlafizetőket és a számlakibocsátó vállalkozásokat, felügyeljük a teljes ökoszisztémát. Így tudjuk elősegíteni a számlák időben történő kiegyenlítését. Kulcsfontosságú számunkra, hogy a Bill Pay tükrözze a társadalomban bekövetkezett változásokat – ahogyan azt a járvány idején is láthattuk. A fogyasztóknak minden eddiginél nagyobb rugalmasságra van szükségük az interakciókban és a személyes pénzügyeik kezelésében, a számlák pedig ennek kritikus részét képezik.

Egy új ökoszisztéma felépítése egyedi kihívásokkal jár. Ezen az úton továbbra is olyan megbízható megoldás kifejlesztésére fókuszálunk, amely kölcsönös előnyökkel jár minden résztvevő számára. Szóval nagyon elfoglaltak vagyunk a Bill Pay globális bevezetésével, és ez őszintén szólva nagyszerű szórakozás is!

Hol találkozhatunk a Bill Pay megoldással?

Paul: Ez attól is függ, hogy az egyes országokban milyen módon, hogyan fizetik a számlákat. Különböző országokban különböző módok léteznek a számlák fizetésére. Arra törekszünk, hogy megbízható hálózatot biztosítsunk azoknak a résztvevőknek is, akik másfajta online számlafizetési módokat használnak. A skandináv országokban például lehetőség van a szuperalkalmazások, vagy a netbank használatára.

Szerintünk fontos, hogy számos releváns csatorna álljon rendelkezésre az ökoszisztémába történő belépéshez a fogyasztó számára. Ez azt jelenti, hogy ha például a fogyasztó azt mondja, a számlái több csatornán keresztül érkeznek és számára fontos, hogy azok egységesen jelenjenek meg, akkor ezt a platfomunkon keresztül meg tudjuk tenni.

Az már az ökoszisztéma szereplőin múlik, hogy meghallják-e a fogyasztók hangját, és figyelnek-e arra, hogy mit szeretnének a számlázó partnerek. Minden bizonnyal különböző, az egyszerűségről és a bizalomról szóló modellek alakulnak majd ki.

#5: Az azonnali fizetés több mint két éve működik Magyarországon. Mik a tapasztalatok és mi a továbbfejlődés iránya?

Paul: Számunkra – itt a Mastercardnál – fantasztikus út volt az azonnali fizetés magyarországi bevezetése. Emlékszem, amikor az első, bemutatkozó találkozót tartottuk a jegybanknál az összes bank jelenlétében. Illetve arra is, ahogy a GIRO-val közösen végeztük a megvalósítást. Kiváló, mai is élő együttműködést alakítottunk ki.

Úgy gondolom, hogy nagy siker volt az azonnali fizetés bevezetése. Jelenleg pedig már abban szakaszban vagyunk, amikor számos új szolgáltatás érkezése várható. A Mastercard multirail stratégia mentén halad előre és Magyarország tökéletes példája a több fizetési csatornát működtető országoknak. Ezért biztos vagyok abban, hogy ezeken az alapokon új szolgáltatások épülnek a közeljövőben.

A következő lépés a fizetési kérelem és számos valós idejű alkalmazás, mint például a számlafizetés bevezetése. Hiszem, hogy ezek a lépések hasznosak lesznek a magyar társadalom számára és segíteni fog a vállalkozásoknak, fogyasztóknak.

“Az összes építőelem megvan ahhoz, hogy Magyarország a következő szintre lépjen. Alig várom a fizetési kérelem és a Bill Pay bevezetését.”

#6: Szinte minden héten bejelenti egy bank vagy egy márka, hogy megjelent a metaverzumban. Mi a véleményed erről? Ez csak egy hype?

Paul: A metaverzum nagyon érdekes, ha részese akarsz lenni. A metaverzum az a tér, ahol virtuálisan és digitálisan kommunikálunk. A metaverzum majdnem olyan, mint egy digitális társadalom.

Amikor digitális társadalmat építünk, szinte ugyanazokon a ciklusokon megyünk végig, mint a fizikai társadalom építésénél: hogyan kommunikálunk egymással? Hogyan hozzuk be a fizikai világ értékeit a metaverzumba? Hogyan biztosítjuk, hogy továbbra is tisztességesen és tisztelettel bánjunk egymással?

Ha a metaverzumra, mint társadalomra gondolunk, azonnal előkerül a biztonság kérdése. Nagyon megrémít, hogy például az internetes zaklatás sokkal könnyebb, ha az ember egy álarc mögött van, és nincs fizikailag jelen. Hogyan akadályozzuk meg, hogy ez megtörténjen? Például úgy, hogy mindenkivel tisztelettel viselkedünk. Ezt szem előtt tartva a metaverzum jól kiegészítheti azt a világot, amelyben fizikailag élünk.