A magyar bankok 5 legnagyobb kihívása és lehetősége 2019-ben

írta | 2019.03.04. | Banki és fintech hírek, Hazai digitális banki hírek, Open banking, Összes hír, Szabályozás

„Vágtában patkoljuk a lovat” – mondják a szektorban, miközben ütemváltásra kényszeríti a szabályozó – és hamarosan az ügyfelek is – a hazai bankokat. Az idei év 5 legnagyobb kihívását akkor lesznek képesek kezelni a bankok, ha magasabb fokozatba kapcsolnak. 

Közeleg két fontos dátum is: 2019.07.01.az azonnali fizetési rendszer (AFR) elindulása és 2019.09.14. – a banki infrastruktúra kötelező „kinyitása” (PSD2). Az elhúzódó lassú döntési folyamatok, az évekre előre lekötött szűkös IT erőforrások, az innovációt támogató szervezeti kultúra hiánya miatt a bankok többségének nehéz lesz magasabb fokozatba kapcsolni. Mit tehetnek ebben a helyzetben? Mire és hogyan készüljön a pénzügyi szektor a következő hónapokban?

1. A csaláskezeléshez kapcsolódó (új) kihívások

A szabályozói környezet változása (PSD2 bevezetése), új rendeletek megjelenése (pl. eIDAS, távoli ügyfélazonosításról szóló MNB rendelet) előkészítették a terepet:

  • új(fajta) digitális pénzügyi szolgáltatások bevezetéséhez (pl. számlainformációs szolgáltatás, fizetéskezdeményezési szolgáltatás, fizetési kérelem),
  • új pénzügyi közvetítők (pl. számlainformációs szolgáltatók – AISP, fizetéskezdeményezési szolgáltatók – PISP) megjelenésének, továbbá
  • az online számlanyitásnak, online hitelezésnek és további pénzügyi termékek, szolgáltatások online szerződéskötésének.

Az előbbieknek köszönhetően 2019-ben kiemelt fontosságú az ügyfelek digitális (be)azonosítását, a csalások megelőzését, felderítését és megakadályozását segítő megoldások bevezetése, alkalmazása úgy, hogy a biztonsági eljárások ne menjenek az ügyfélélmény rovására, illetve azok megfeleljenek az Általános Adatvédelmi Rendelet, a GDPR előírásainak is.

Néhány példa a csaláskezeléssel kapcsolatban megjelenő új kihívásokra:

  • Azonnali fizetéssel kapcsolatos csaláskezelés kihívásai pl. a fizetési kérelmek jogosultságának ellenőrzése. (Továbbá az azonnali fizetés kapcsán számos olyan kockázat merülhet még fel, amelyek kezelésére eddig nem volt precedens a hazai bankoknál.)
  • A módosított pénzforgalmi irányelvnek (PSD2) köszönhetően a banki infrastruktúra “kinyitásából” származó sérülékenység növekedése. Kihívás pl.: a banki API hozzáféréseken keresztül csatlakozó harmadik feles szolgáltató jogosultságának – valós idejű – ellenőrzése.
  • Nem valós idejű ügyfélátvilágítás szűrőrendszerének kialakítása.

Hogyan készítsük fel a csalásfigyelő rendszereinket az újfajta fizetési módokra, vagy az ügyfélátvilágításra? Hogyan valósulhat meg a kétfaktoros ügyfélazonosítás a nem valós idejű ügyfélhitelesítés során, vagy a fizikai kereskedőnél történő fizetésnél stb.? Mikorra lesz elérhető a PSD2 központi regiszter, amelyen keresztül azonosítani lehet a harmadik feles szolgáltatókat? – A fenti kérdésekre választ kaphatunk 2019.04.25-én a FinTechShow-n:

  • Előadás címe: „Szabályozói iránymutatások a felkészüléshez: távoli ügyfélazonosítás
  • Előadó: Biró Gabriella, MNB, főosztályvezető
  • Időpont: 13:50-14:10
  • Szekció: Szabályozói iránymutatások

2. Az eddigi gyakorlattól eltérő rendkívül gyors reakcióidőnek való megfelelés

Miközben a digitális tér szolgáltatói (pl. webshopok) valós időben végzik a tranzakciók feldolgozását és azok eredményeinek átadását harmadik feles szolgáltatóknak, addig

„a jelenlegi pénzügyi infrastruktúrák működési logikái az évtizedekkel korábbi technológiai megoldásokhoz alkalmazkodva alakultak ki, ezért a fizetési műveletek lassúak”

írja az MNB(Az inkumbens pénzügyi szolgáltatók folyamatai csak bizonyos mértékig automatizáltak, számlavezetői rendszereik kötegelt tranzakciófeldolgozást végeznek, a nap végén történik a pénzügyi zárás menedzsment, a rekonsziliálás.)

2019. július 1-jétől – az azonnali fizetési rendszer indulásától követően – a számlavezetés „azonnalisága” kihatással lesz számos más pénzügyi szolgáltatásra, riportolásra, ügyfélnyilvántartásra is, ami a belső működési logikák átalakítását, a valós idejűséghez való felzárkózást teszi szükségessé.

A PSD2 kötelező alkalmazásától követően (2018. január 13-tól) a pénzügyi közvetítői rendszerben – és az értékláncban – megjelenő újfajta pénzügyi szolgáltatók (AISP, PISP), illetve az új digitális kompetenciákat fejlesztő pénzügyi közvetítők (pl. függő ügynökök, többes ügynökök, alkuszok) számos pénzügyi folyamat felgyorsítását várják el a bankoktól.

Példák a következményekre:

  • PSD2 szerinti incidens kezelés: Ha a harmadik feles szolgáltatón keresztül történik visszaélés a végfelhasználó fizetési számlájának terhére, akkor a fizetési számlát vezető bank köteles az incidenst 24 órán belül kivizsgálni. A vizsgálat végéig a felelősség a bankot terheli.
  • Az azonnali fizetéshez kapcsolódóan elvárt (5 másodperces) válaszidők biztosítása.

Hogyan alakíthatja át a PSD2, a nyílt bankolás (open banking) a pénzügyi közvetítői rendszer értékláncát? Milyen kihívásokat és lehetőségeket jelent ez a bankok számára? – A fenti kérdésekre választ kaphatunk 2019.04.25-én a FinTechShow-n:

  • Szekció: Szabályozói iránymutatások
  • Workshop 2.: moderált workshop az MNB szakértőivel
  • Időpont: 14:10-15:00
  • Szekció: Nyílt bankolás
  • Workshop 4.: moderált workshop az MNB és piaci szakértőkkel
  • Időpont: 16:30-17:00

3. A rendelkezésre állással szemben megnövekedett elvárás

A Módosított Pénzforgalmi Irányelv (PSD2), továbbá az azonnali fizetési szolgáltatások kapcsán szigorú rendelkezésre állást írnak elő az  internetbanki és mobilbanki rendszerekkel szemben.

Az MNB 2018-ban publikált jelentése alapján a TOP10 pénzforgalmi szolgáltatónál növekedett az internetbanki és mobilbanki rendszerekkel kapcsolatos üzemzavarok száma. „Ezek a meghibásodások korlátozták az ügyfeleket – többek között – az átutalások elindításában, a számlaforgalmuk lekérdezésében, illetve egyéb mobilbanki szolgáltatások igénybevételében.

Az MNB jelentése alapján 2017-ben a TOP10 bank esetén több mint 150 alkalommal volt üzemzavar az internetbank és közel 150 alkalommal a mobilbank esetén. Durva becslés alapján a TOP10 bank esetén bankonként áltagosan 65 órára állt le az internetbank és kb. ugyanennyi időre a mobilbank. Ha ehhez hozzávesszük a tervezett leállásokat is, akkor

az internetbank bankonként legalább 80-100 órára nem volt elérhető 2017-ben.

Példák a megnövekedett rendelkezésre állással kapcsolatos kihívásokra:

  • Az azonnali fizetések indításához és/vagy jóváhagyásához szükséges elektronikus csatornák (netbank, mobilbank) éves rendelkezésre állását úgy kell kialakítani, hogy a tervezett és a nem tervezett kiesések összesen nem haladhatják meg a 24 órát.
  • A PSD2 szerinti API hozzáférések esetén is „netbanki-szintű” rendelkezésre állást kellbiztosítani a harmadik feles szolgáltók (PISP, AISP) számára. Ha az API rendelkezésre állása elmarad a végfelhasználó számára biztosított netbank rendelkezésre állásától, akkor életbe lép a tartalékmechanizmus.

Iránymutatások és kérdezési lehetőségek a PSD2, az azonnali fizetés, a távoli ügyfélazonosítás, továbbá a felhő technológiával és a kétfaktoros ügyfélazonosítással kapcsolatban a FinTechShow-n az alábbi workshopokon:

  • Szekció: Azonnali fizetés
  • Workshop 1.: Moderált workshop az MNB, GIRO, banki és rendszerszállítói piaci szakértőkkel
  • Időpont: 11:45-12:30
  • Szekció: Szabályozói iránymutatások
  • Workshop 2.: moderált workshop az MNB szakértőivel
  • Időpont: 14:10-15:00
  • Szekció: Nyílt bankolás
  • Workshop 4.: moderált workshop az MNB és piaci szakértőkkel
  • Időpont: 16:30-17:00

Itt követhetsz minket:

LEMÁK GÁBOR

LEMÁK GÁBOR

A Szabadidő Központban (a KÖZGÁZ-on) végzett, a Duna bal partján. Kimaradt a bölcsi és a multikulti szocializáció az életéből, így lettek eretnek gondolatai. Néha kiengedik a zártosztályról, de már egyre ritkábban. A gumiszobából pattantak ki a FinTechZone, a FinTech Akadémia, a FinTech Verseny, a HUNFINTECH25 és a FinTechShow ötletek, amiket sajnos továbbiak is követnek majd. #fintechterapia #gumiszoba
A FinTechZone.hu kiadója a FinTech Group Kft.

ELEKTRONIKUS FIZETÉSI TÉRKÉP

“elektronikus fizetesi terkep
Betekintést adunk az elektronikus fizetési piac átalakulásába, az új fizetési megoldások világába.

HUNFINTECH 20/20

“HUNFINTECH FINTECH BOOK
A Magyar FinTech Book: A 20 legígéretesebb magyar fintech.

GPE softPOS

softpos gpe bankkartya elfogadas mobilon globalpayments
Androidos mobilod van? Töltsd le a GPE softPOS alkalmazást és fogadj egyszerűen érintés nélküli fizetéseket közvetlenül az okostelefonodon keresztül!

Azonnali Fizetési Megoldások

“simplepay azonnali fizetési kiadvanyok
Új lehetőségek az elektronikus fizetésben. Azonnali fizetési megoldások kereskedőknek, bankoknak, technikai aggregátoroknak.