Megtörténik-e a bankszektorban is az a robbanás, amit az iPhone API megnyitása hozott? Ki tudnak-e törni a bankok a hagyományos szerepükből és tudnak-e az innovatív szolgáltatások piacterévé válni? „A fintechen túl ” konferenciánkon erről is szó lesz!
PSD2 és API
Az Európai Unió módosított pénzforgalmi irányelve, a PSD2 új teret nyit a modern digitális pénzügyi szolgáltatások fejlődésének. A szabályozás eredményeként a piac megnyílik pl. tech cégek, távközlési és közműszolgáltatók előtt, sőt a webshopok is nyújthatnak majd a banki adatokra épülő digitális pénzügyi szolgáltatásokat.
A PSD2 előírja, hogy a bankok nyílt szabványokon alapuló API hozzáférésen keresztül biztosítsák a hozzáférést az ügyfelek folyószámla adataihoz. Az API hozzáférés szolgáltatók, adatbázisok, funkcionalitások között teremt gyors, dokumentálható, menedzselhető kapcsolatot. Ezáltal lehetővé válik, hogy rövid idő alatt új pénzügyi szolgáltatások kerülhessenek a piacra és pl. egyetlen mobil appból menedzselhessük összes bankszámlánkat.
A bankok a tinédzserkorunkra emlékeztető identitás válságban vannak: maradjanak hagyományos banki szerepkörben, és reaktívan kezeljék kifizetéseinket, befektetéseinket, finanszírozási problémáinkat, vagy kilépjenek ebből a szerepkörből és az ügyfelek élethelyzetéhez igazodó proaktív partnerek legyenek.
2018-tól a PSD2 irányelvben meghatározott nyílt szabványokon alapuló API hozzáférést minden banknak ki kell alakítania és a folyószámlakezelő rendszer adataihoz való hozzáférést a jogszabályi keretek között biztosítania. A kérdés az, hogy a bankok további adatforrásaikat is elérhetővé teszik-e a fejlesztők, innovatív IT cégek, szolgáltatók számára, hogy a szolgáltatók ezen adatok elemzése, értékelése által – akár a bankkal közösen – új digitális pénzügyi szolgáltatásokat nyújthassanak.
Bankvezérelt API együttműködések
A PSD2 a pénzügyi innovációt kívánja felgyorsítani nyílt szabványokra épülő API hozzáférési kötelezettség bevezetésével. A nyílt szabványok eredményeként gyorsan fejlődhetnek pl. az árösszehasonlító, vagy az elektronikus fizetési szolgáltatások. Nemzetközi téren nagy a várakozás az online áruházak részéről is, mert számukra olcsóbb, gyorsabb fizetési megoldást ajánl a 2018. januártól alkalmazandó szabályozás. Az online áruházak közvetlenül tudnak majd a bankokhoz csatlakozni és a vásárlóik felé újabb fizetési és egyéb digitális pénzügyi szolgáltatásokat nyújtani.
Európában a PSD2 utáni versenyre készülve több nagy európai bank (pl. a BBVA, a Nordea), vagy az alig pár éves challenger bank, a Starling is megnyitották API-jaikat, azért, hogy megteremtsék az alapjait a fintech, a technológia-orientált startupokkal való együttműködésnek. A cél, hogy egymás képességeit és lehetőségeit felhasználva nyújtsanak magasabb ügyfélélményt nyújtó pénzügyi szolgáltatásokat.
A legtöbbször említett példa a spanyol BBVA bank, ami pl. a kártyás fizetéseket tartalmazó adatbázisát nyitotta meg külső fejlesztők számára. Ennek eredményeként pl. olyan térképes alkalmazás került a piacra, ami többek között a turisztikai területen érdekelt vállalkozások, hagyományos kereskedőláncok, ingatlankereskedők, vagy pl. közlekedés szervezők számára nyújt információt városrészek, utcák forgalmának, látogatottságának értékeléséhez.
BBVA API piactér
Jönnek az API aggregátorok
Az API aggregátorok felgyorsítják az új (pl. fintech) szolgáltatók – de akár a kis,- és közepes, beruházási forrásokkal nem rendelkező bankok – piacra lépését, terjeszkedését is. Egyetlen kapcsolat kiépítésével az új szolgáltatók számára sok-sok bank ügyféladata válik elérhetővé és ezáltal hasznosíthatóvá. Ezenkívül az új szolgáltatások – az aggregátoron keresztül – rövid idő alatt a piactérhez csatlakozott valamennyi pénzügyi közvetítő portfóliójába is bekerülhetnek, és érhetik el azok felhasználóinak széles körét.
Emellett az aggregátorok lehetnek a technológiai és üzleti folyamatokat leegyszerűsítő, sztenderdizáló közvetítők a bank és a banki infrastruktúrára rátelepülő külső szolgáltatók között.
Az API várhatóan minden szereplő számára értéket teremthet, miközben a szereplők együttműködése transzparensé, az erőforrások és a bevételek skálázhatóvá válnak. Ezekről is szó lesz majd 2017. október 16-án „A fintechen túl” konferenciánkon.
A cikk Leal Brainard (Member Board of Governors of the Federal Reserve System) “Where Do Banks Fit in the Fintech Stack?“ beszéde felhasználásával készült.
Kapcsolódó cikkek:
- 2018-tól jön a SZÖSZ! Magyarország új digitális pénzügyi szolgáltatója – 2017.07.11.
- Így válhat mindenkiből pénzügyi szolgáltató Magyarországon. Megjöttek az első API szabványok – 2017.07.07.
- Magyar fintech startupok is rátelepülhetnek a spanyol bank rendszereire – 2017.06.05.
- Hackerek 28 óra alatt rakták össze a jövő digitális banki szolgáltatásait – 2017.06.03.
- Megnyitjuk az API titkos kamráját. Alohomora! – 2017.03.03.
- Miért beszél mindenki API-ról? Mutatunk 5 érvet! – 2017.02.07.