A fizetési kérelem hosszú távú sikeréhez (és ezzel a sárga csekkek drasztikus csökkentéséhez) azonban valószínűleg a közműszolgáltatók és ügyfeleik szisztematikus ösztönzésére is szükség lesz.
Az elmúlt években több hazai bank is bevezette a fizetési kérelmet (pl.: Raiffeisen Bank, Gránit Bank, Erste Bank, OTP Bank), mégsem terjedt el tömegesen a megoldás a lakosság körében – ennek oka lehet, hogy 2024. április 1-ig nem minden pénzintézet biztosította a szolgáltatást.
A közműszolgáltatók szempontjából fontos lehet, hogy mostantól minden ügyfelük fogadhat fizetési kérelmet.
Kezdjük az elején! Mi az a fizetési kérelem?
A működésében hasonlít a csoportos beszedési megbízásra, ám ez esetben a kontroll a fizető fél kezében marad.
A fizető fél döntheti el, hogy a netbankba, mobilbankba beérkező fizetési kérelmet, – ami valójában egy előre kitöltött azonnali átutalási megbízás – melyik időpillanatban kívánja teljesíteni.
A fizetési kérelem legfőbb előnye a fizető fél részéről az új digitális ügyfélélmény, mivel a fizető félnek nem kell semmilyen adatot megadni a tranzakció végrehajtásához. A fizető fél feladata csupán a tranzakció jóváhagyása a mobilbankban, a netbankban, vagy az elektronikus bankolásra alkalmas programban.
A kereskedők, szolgáltatók, vállalkozások valamennyi fizetési helyzetben – fizikai környezetben, online, időkritikus fizetési helyzetben, halasztott fizetéshez – használhatják a fizetési kérelmet, ahol eddig készpénzt, sárga csekket, vagy bankkártyát használtak díjak beszedésére.
Összességében a fizetési kérelem nem más, mint a fizető fél folyószámlájára küldött szabványosított üzenet, amely tartalmazza az azonnali átutalási megbízás összeállításához szükséges adatokat.
Forrás: Elektronikus fizetési megoldások kézikönyve, 2023. december
Viszlát sárga csekk?
Eddig azt tapasztalhattuk, hogy a piacon mindenki a másik félre várt a fizetési kérelmek kapcsán: a közműszolgáltatók arra, hogy minden ügyfelük címezhető legyen, a pénzügyi szolgáltatók pedig arra, hogy a vállalatok elkezdjék használni ezt a fizetési lehetőséget is. A magánszemélyek pedig talán arra, hogy legalább a szomszéd, vagy egy közeli ismerős tesztelje a megoldást.
Ezt a gordiuszi csomót átvágta a jogalkotó azzal, hogy az AFR 2.0 csomag részeként minden hazai számlaszámnak címezhetővé kell válni fizetési kérelemmel április 1-től.
Nincs mese, mostantól minden banknak kötelező a csatlakozás a fizető fél oldalon. Ez tisztább helyzetet fog eredményezni, bátrabban használhatja a megoldást minden közműcég (és persze bármilyen más vállalat is) az ügyfeleik kiszolgálására.
Az első fecskék korán érkeztek
A Raiffeisen Bank úttörő szerepet játszott az azonnali fizetési QR-kód és a fizetési kérelem szolgáltatás bevezetésében, ugyanis hozzájuk kötődik az első hazai gyakorlati megoldás is, a Szeged Pay (a SzegedPay – QR-kód alapú fizetés és a SzegedPay – Fizetési Kérelem), amit már 2020 júniusában elindítottak.
A szegedi lakosok körében az egyszerű használat miatt rövid időn belül népszerű lett a szolgáltatás.
A QR-kód alapú fizetési megoldás használata egyszerű: ha például egy webshopban vásárol valaki, a fizetés megkezdéséhez egy kód jelenik meg a képernyőn. Ezt elegendő a vásárló saját okostelefonjára telepített banki alkalmazással beolvasni, majd a fizetést jóváhagyni – amiről a kereskedő azonnal értesül.
A számlaalapú fizetések elterjedésére számító Gránit Bank a felsőoktatási hallgatók körében is innovatív megoldással, a FairPay-jel jelent meg a piacon, amit a Neptun rendszerbe is integráltak.
Amennyiben a hallgató pótvizsgadíjat kényszerül befizetni, akkor a Neptun rendszeren belül elindíthatja a számlabefizetést fizetési kérelemmel a FairPay opcióra kattintva. A felhasználó netbankjába/mobilbankjába érkezik a fizetési kérelem, amelynek jóváhagyást követően automatikusan teljesül a kifizetés.
A FairPay előnyeit vizsgálva megállapíthatjuk, hogy más fizetési megoldásokhoz képest a kereskedők és a felhasználók számára egyaránt előnyöket foglal magában.
,,A tranzakciót indítók számára általában kényelmesebb, a kereskedők pedig összességében olcsóbb fizetési megoldást vehetnek általa igénybe.”
– mondta Jendrolovics Máté, a GB Solutions vezérigazgatója a tavalyi PayTechShow-n.
A lehetőség eddig is adott volt, de…
Az eredetileg 2024. február 1-én induló szolgáltatás a várakozások szerint elősegítheti, hogy a fizetési kérelem alapú fizetési szolgáltatások hasonló mértékben terjedjenek el az online fizetéseknél, mint a bankkártyás fizetések.
Ehhez az áttöréshez azonban a tapasztalatok szerint elengedhetetlen, hogy minden bank egységesen szerepet vállaljon.
,,A határidő módosításra azért volt szükség, hogy a bankok megfelelően kiteszteljék az új fizetési módot. A bankok felkészültségi szintje különböző, miként az normálisnak tekinthető egy ennyire heterogén közösségben. Nyilvánvalóan eltérő a fejlesztés dinamikája egy hazai vagy akár nemzetközi háttérrel is rendelkező nagybank esetében, mint egy kisebbnek tekinthető, speciális ügyfélkörre szakosodott banknál.”
– nyilatkozta korábban Dr. Selmeczi-Kovács Zsolt a GIRO Zrt. vezérigazgatója a FinTechZone-nak.
A lakosság nyitottságát visszaigazolják az adatok
Az elektronikus és mobilfizetések iránti érdeklődést és nyitottságot igazolják azonban a Magyar Posta Zrt. adatai, miszerint tavaly már minden tizedik ember mobilapplikáció segítségével, távolról fizette be csekkjeit.
2023-ban összesen több mint 14 millió csekket fizettek be a felhasználók a postai iCsekk applikáció vagy a postai csekkbefizetést tartalmazó, partneri mobilappok által biztosított mobilos fizetési megoldáson keresztül, amelyek együttes értéke meghaladta a 155 milliárd forintot.
Csak az elmúlt évben több mint 30%-kal emelkedett az iCsekk applikáción keresztül befizetett csekkek aránya és ezzel párhuzamosan csökkenés figyelhető meg a hagyományos, postai sárga csekkes befizetések esetében.
Sárga csekket azonban nem csak a közműszolgáltatóktól kapnak az állampolgárok, hanem például a hatóságoktól, biztosítóktól, távközlési szolgáltatóktól is.
A fizetési kérelem az összes szereplő számára biztosítja a lehetőséget, hogy a sárga csekkeket elektronikus tranzakciókkal váltsák fel.
“Csak” a bizalom megteremtése szükséges, hogy nem válunk kiszolgáltatottá az új csatorna használata esetén sem.
A csoportos beszedés alternatívája lesz a fizetési kérelem?
Bár a fizetési kérelem hasonlít a csoportos beszedési megbízásra, nem lehet összekeverni a két megoldást.
A fizetési kérelem esetén a kontroll a fizető fél kezében van; a kérelmet a fogadó fél hagyja jóvá és akár a kérelemben megjelölt tranzakciós összeget is módosíthatja.
A szolgáltatók számítanak arra, hogy a fizetési kérelem lehetőségét április után mielőbb használatba veszik az ügyfelek, de első körben inkább a csoportos beszedések mellett, nem pedig helyett.
Harmati László az Erste Bank vezérigazgató-helyettese már a tavalyi PayTechShow-n felhívta a figyelmet a csoportos beszedések iránti stagnáló érdeklődésére.
,,Érdemes lehet megvizsgálni, hogy bizonyos szolgáltatások igénybevétele (példának okáért a csoportos beszedés az elmúlt három évben) miért nem növekedett látványosan. A meglévő fizetési szolgáltatások felülvizsgálatára, mélyebb kihasználására is szükség lehet, nem csak az újabb és újabb lehetőségek biztosítására.”
A fizetési kérelem egyik legnagyobb előnye az, hogy az ügyfél dönti el, hogy mikorra időzíti a befizetést – ez számtalan élethelyzetben szintén kontrollt jelenthet a csoportos beszedéssel szemben.
Mindeközben még a fizetési kérelem egy-egy gombnyomással koordinálható, a csoportos beszedés elindítása néhány banknál bonyolultabb feladat, sokszor banki ügyintéző segítségét kell kérnie az ügyfélnek.
Fizetési kérelem, mint önálló márka
A széleskörű elterjedés érdekében a szolgáltatásnak külön márkát kell építeni, ami segítheti az ügyfelek edukációját és a marketingkommunikációt is.
Mivel a szolgáltatás eddig csak néhány banknál volt elérhető, nem volt közös, ügyfeleket és szolgáltatókat ösztönző kommunikáció – ezáltal kevésbé volt jelen a köztudatban.
Bár április 1-től minden bank tud fizetési kérelmet fogadni, kérdéses, hogy a kereskedők és a szolgáltatók felismerték-e már a fizetési kérelem előnyeit, illetve az ügyfél oldalon megjelent-e már (és ha nem, mikor fog?) a kereslet.
Annak érdekében, hogy minél szélesebb kereskedői, szolgáltatói kör számára váljon ismertté a fizetési kérelem, a GIRO Zrt. már 2021 végén edukációs kampányba kezdett. Ennek jegyében készült el a „Fizetési kérelem. Új lehetőségek az elektronikus kereskedelemben” c. kiadvány is.
A FinTechZone és a GIRO Zrt. közös szervezésében pedig ennek jegyében került megrendezésre 2021 decemberében a fizetési kérelem webinárium is, amin több mint 350 szakember vett részt.
A legújabb fizetési trendek, fizetési megoldások, szabályozói iránymutatások és piaci várakozások kerülnek górcső alá 2024. április 16-án az ötödik PayTechShow-n. Kiemelt témák között az azonnali fizetés 2.0, a bankszámla alapú (A2A) fizetési megoldások, az új digitális tárcák és a digitális euró is.
További részletek itt: PayTechShow 5.0
