A Facebook a pénzküldés után újabb banki területbe kóstolt bele. Most épp a kisvállalkozói hitelezésbe “szállt be” egy fintech startup farvizén. Akár 100 millió forintnak megfelelő folyószámlahitelt is kaphatnak a Facebookon hirdető kisvállalkozások. Az új szolgáltatás neve: Chrged.  

Kisvállalati hitelezés fintech-módra

Ha a Facebookon hirdető kisvállalkozás a Facebook fiókjával beregisztrál a Clearbanc fintech startup szolgáltatásába (Chrged), akkor 5 napon belül már használhatja is az új folyószámlahitelt. Nincs papírozás, minden elektronikus úton zajlik és még a banki tranzakciós adatainkat is beszerzi a fintech startup pár másodperc alatt. Igaz, a szolgáltatás még csak Észak-Amerikában érhető el, de hamarosan Európában is megjelenhetnek hasonló kezdeményezések a PSD2 után. A Clearbanc nem csak a facebookos kisvállalkozásokat, de az airbnb-seket, és a webshopokat is örömmel “finanszírozza”.

A szolgáltatásért a kisvállalkozás 5-10%-os díjat fizet a Clearbanc-nek. Azért, hogy a kereskedők számára a törlesztés ne legyen túlságosan megterhelő, a tényleges díjat a napi forgalom alapján mesterséges intelligencia segítségével határozzák meg – automatikusan. (Mindeközben itthon a kisvállalkozói folyószámlahitel igénylés jellemzően még személyes tanácsadáshoz kötött. A banki weboldalak nem túl informatívak és ha kiváncsiak vagyunk a kamat mértékére, akkor nagyon hamar elveszünk a Hirdetmények útvesztőiben. A kitartóak – és a szerencsések – kis böngészés után megtalálják, hogy a kamat jelenleg kb. 1 havi BUBOR + 4%, amiben az ismeretlen a BUBOR, így marad a személyes ügyintézés kálváriája.)

Mit tud a fintech startup, a Clearbanc?

A Clearbanc kifejlesztette a bevételeket előretekintő módon elemző, prediktív ajánlómotorját, ami többezer bejövő adat együttes feldolgozásából von le következtetéseket. (Többek között pl. az Airbnb, Stripe, Shopify, Facebook adatokat is felhasználva.) Ezeket kiegészíti piaci, banki adatokkal és az adott üzleti szegmensre jellemző információkkal. Az adatokat pedig az adott kisvállalkozás várható piaci bevételeinek előrejelzésére – valamint annak alapján a saját szolgáltatásáért járó díj kiszámítására – használja.

A pilot indítása óta (2017 február) eddig ezer kis- és középvállalkozás élt az ajánlattal. A belépési küszöb alacsony, mindössze 6 hónapra visszamenőleg kell a bevételi adatokat elektronikusan bemutatni. Az eddigi tapasztalatok azt mutatják, hogy a kisvállalkozások a személyes garanciákat elváró bankhiteleknél lényegesen kedvezőbbnek tartják a Facebook-Clearbanc ajánlatát.

A Clearbanc kihelyezhető forrást biztosítóktól, hitelintézetektől “szerzi be”. A Facebook a szolgáltatás után nem kap közvetlen részesedést, az üzleti előnye közvetett. Számára a cél a kisvállalkozások hűségének megszerzése, azaz, hogy minél hosszabb ideig költsenek hirdetésre a Facebookon. Úgy néz ki, a Facebook számítása bejött; a hitel egy részét a kisvállalkozások további hirdetések vásárlására fordítják.

Magas a léc

A Facebook-Clearbanc szolgáltatás (Chrged) terjedése önmagában is kihívást jelent a bankoknak. A pálya nehezített, hiszen a hitelezési versenyt tovább növelik más platformok is, mint pl. az Amazon, az Alibaba, a PayPal, a Square stb.

A platformszolgáltatók pedig több oldalról is veszélyeztetik a bankokat: rendkívül hatékony adatfeldolgozási, adatelemzési képességeiknek köszönhetően, valamint a platformon keresztül elérhető releváns, friss adatok eredményeként a fogyasztó mindennapi döntéseiben is jelen lehetnek. A bankok ezzel szemben a felhasználók mindennapi életének nem szerves részei. Míg a platform szolgáltatók egyre több, a bankok egyre kevesebb releváns, friss információt látnak az ügyfeleikről. (Azért a bankok oldaláról is látunk már proaktív lépéseket, pl. miképpen válhatnak ADAT-bankká, vagy piactér/platform szolgáltatókká, vagy a mesterkulcs őreivé, vagy szuperplatformmá.)

Adatvezérelt bankolás

Az idei Fintech Akadémián az adatvezérelt bankolás rejtelmeibe avatjuk be az érdeklődőket. Miért pont ebbe? Talán a fentiek alapján már nem meglepő, de úgy gondoljuk, ez lesz az alapja a jövő digitális bankolásának! És ezt nem csak mi gondoljuk így, hanem egyre többen az innovatív bankok, a fintech startupok, a technológia orientált unicornisok sorából is. Mert most már minden az ADAT körül forog! November 21-én, a második eseményen éppen erről, a (banki) adatok hasznosításáról, a mesterséges intelligencia szerepéről beszélnek majd hazai és nemzetközi előadóink.

A cikk a Financial Times “Facebook teams up with Clearbanc to offer cash advances to business” c. cikke alapján készült.