A Deutsche Bank legfrissebb elemzése szerint a fintech fejlődésének kulcsa a szabályozók kezében van. A négy terület, ahol a szabályozó a legtöbbet tehet a fejlődés érdekében: open banking, felhő alapú megoldások, blockchain és mesterséges intelligencia.

A Deutsche Bank, valamint a Microsoft, a Google és az Ernst & Young szakemberei által készített ún. Fehér Könyv (továbbiakban: White Paper) átfogó körképet ad a nemzetközi szabályozói gyakorlatokról, a központi jogalkotói kezdeményezésekről. A szabályozás globális harmonizációjának elősegítése érdekében a Deutsche Bank nemzetközi szabályozói sandboxok létrehozását bátorítja.

1. Open Banking: egységes szabványok

Az open banking alappillérei a nyílt szabványokon alapuló API hozzáférések, az ökoszisztémában résztvevő szolgáltatók hiteles, valós idejű azonosítása és a felhasználói bizalom.

A White Paper a szabályozó által meghatározott, egységes szabványok szükségességére mutat rá. Ennek hiányában az iparági szervezetekben – pl. Berlin Group, Open Banking Implementation Entitykészülő szabványok követését javasolja.

A szolgáltatók iránti bizalom kialakulásához nélkülözhetetlennek tartják, hogy az adathozzáférésre jogosult szolgáltatókról központi, a szabályozó által kezelt hiteles, valós idejű információkat tartalmazó regiszter működjön. A White Paper az EBA regiszter fontosságára emlékeztet, illetve méltatja a – pán-európai fizetési rendszereket üzemeltető EBA Clearing leányvállalataként működő –  PRETA tudakozóját.

2. Felhő alapú megoldások: egységes szabályozás

A szinte korlátlan számítási és adattárolási kapacitás, a jól skálázható IT infrastruktúra és a költséghatékonyságot biztosító pay-as-you-go üzleti modell eredményeként a felhő a pénzügyi szolgáltatók digitális transzformációjának egyik alappillére.

A felhő alapú megoldások terjedésének legnagyobb gátjaként az országonként eltérő – pl. az országok közötti adatáramlás, az adatokhoz való hozzáférési jog és az adatközpontok auditálására vonatkozó – szabályozást nevezi meg a White Paper.

A Deutsche Bank sürgeti a pénzügyi szolgáltatók kiszervezési szerződéseire, az adat- és kibervédelemre vonatkozó szabályozás nemzetközi harmonizációját. Ezen túlmenően ösztönzi az ISO szabványok szélesebb körű használatát, a felhőszolgáltatók önszabályozását.

Pozitív fejleményként értékeli a dokumentum, hogy az EBA felmérése a pénzügyi szolgáltatók kiszervezési tevékenységéről felveti a belső audit, a több telephellyel működő felhőszolgáltatók esetében pedig az összevont audit lehetőségét.

Az Európai Bizottság FinTech Cselekvési Terve alapján pedig várhatóan létrejön a nem-személyes adatok EU tagországok közötti szabad adatáramlását lehetővé tevő szabályozási keretrendszer, mely megoldja ezt a problémát és így a felhőszolgáltatások terjedése felgyorsulhat.

3. Blockchain: központi bankok együttműködése

A White Paper legfőbb problémaként a GDPR szabályozási szemlélete és a blockchain működési mechanizmusa közötti alapvető eltérést, a határokon átnyúló tranzakciók esetében az alkalmazandó jog szabályozatlanságát definiálja.

Folyamatos, kiterjedt nemzetközi párbeszéd az iparág szereplői és a szabályozók között, a technológia és a felhasználási lehetőségeinek megértése, valamint a központi bankok együttműködése nélkülözhetetlen az előre lépéshez, a blockchain fair és ösztönző szabályozásának kialakításához.

4. Mesterséges intelligencia: átfogó együttműködés

A mesterséges intelligencia kutatások és a szolgáltatásfejlesztés gátja, hogy a pénzügyi szektor szabályozása a pénzügyi folyamatokat ember által végzett folyamatként kezeli. Ez a szemlélet megfojtja a mesterséges intelligencia vezérelt szolgáltatások fejlődését.

Szabályozói kihívás továbbá az alkalmazás-specifikus és a technológiai fejlődést ösztönző, rugalmas szabályozás közötti egyensúly megtalálása.

A dokumentum megállapítja, hogy a mesterséges intelligencia terén globális szintű, a felhasználókat, fejlesztőket, szolgáltatókat és szabályozókat átfogó együttműködése nélkülözhetetlen. A bank javaslata szerint a nemzetközi szinten elismert szabályozás kialakításáig a globálisan elfogadott önszabályozás az AI megoldások fejlődését támogató út.