Az Európai Bizottság FinTech Roadmapje alapján az Európai Bankfelügyelet (EBA) jelentést tett közzé a FinTechből fakadó prudenciális kockázatokról és lehetőségekről, valamint arról, hogy a FinTech cégek milyen hatással lehetnek a hitelintézetek üzleti modelljére.

Az EBA jelentése hangsúlyozza, hogy a FinTech cégek gyors fejlődése új prudenciális kockázatokat hoz létre és felerősít egyes, már korábban is létező kockázatokat. A jelentés az alábbi főbb kérdésekre tér ki:

Biometrikus azonosítás

Kétségtelen, hogy a biometrikus azonosítók használata biztonságosabbá és gyorsabbá teszi az ügyfelek azonosítását. Az alkalmazott technológia azonban szinte teljes egészében a mobilgyártók és kapcsolódó szolgáltatók megoldásain alapul, így jelentősen növeli a harmadik fél alkalmazásából fakadó kockázatokat és értelemszerűen a kiszervezéssel összefüggő ICT (Informatikai és Kommunikációs Technológia) kockázatokat.

A kockázat nem új: amióta a pénzügyi intézmények informatikai megoldásokat és kiszervezett tevékenységet végzőket alkalmaznak, ez a kiszolgáltatottság jelen van az intézmények működésében. A szabályozás jelenleg a kiszervezésre vonatkozó követelményeket támaszt ezzel kapcsolatban (ld. például a felhő alapú szolgáltatásokra vonatkozó felügyeleti ajánlásokat), a gyakorlatban pedig a megfelelő garanciákkal ellátott szerződéses rendszerek próbálják csökkenteni e kockázatokat.

BIG DATA

A gépi tanulás és a big data jelentős előrelépést hozhatnak a hitelkérelmek automatizált elbírálásában. Az egyre jobb minőségű hitelportfóliók és a hitelintézetek számára elérhető valós idejű információk a hitelkockázat hatékonyabb kezelését teszik lehetővé. E körben az EBA – nem meglepő módon – az adatkezelési kockázatokra és ezzel összefüggésben a harmadik fél kockázatokra hívja fel a figyelmet.

Robottanácsadás

Az automatizált befektetési tanácsadási szolgáltatásokkal összefüggésben az Európai Bankfelügyelet jelezte, hogy a piacon jelenleg elérhető szolgáltatások jelentős része nem minősül az irányadó uniós szabályok (MiFID II rendelet) értelmében automatizált befektetési tanácsadásnak.

Az EBA a roboadvisory megoldásokkal kapcsolatban – a már korábban említett kockázatokon túl – a jogbizonytalanságból fakadó kockázatot és a reputációs kockázatot hangsúlyozta. Aggályát fejezte ki a felügyelet, hogy miközben elvileg az alkalmazott megoldások lehetővé tehetnék a nyújtott szolgáltatások minél szélesebb körben történő elérését, az elemzett ügyféladatok széles köre könnyen egyes ügyfélcsoportok kirekesztéséhez vezethet.

DLT – Distributed Ledger Technology

Az osztott főkönyvi technológia körében a jelentés két esettanulmányt vizsgált. Az első alkalmazási terület a kereskedelem-finanszírozás, ahol a DLT – akár okos szerződésekkel együtt – alkalmas lehet a jelenleg kiemelten munkaerőigényes megoldások automatizálására.

A másik vizsgált terület az ügyfélazonosítás, ahol a DLT lehetővé tehetné, hogy az elvégzett ügyfélazonosítás több intézmény számára is elérhetővé váljon. Az osztott főkönyvi technológiával kapcsolatban az EBA az adatvédelmi és a felelősség szabályozatlan jogi kérdéseiből fakadó kockázatokra mutatott rá.

NFC – Mobilfizetés

Végül a jelentés elemezte az NFC-s mobiltárcák kockázatait, ahol ugyancsak a harmadik-fél kockázatokat és az ICT kockázatot emelte ki.

Az EBA már a 2017-es kockázatértékelési jelentésében jelezte, hogy a FinTech eredményeként kialakuló verseny jelentős hatással lehet a hagyományos pénzügyi intézmények üzleti terveire, amely akár prudenciális kockázatokkal is járhat.

Az EBA elemzése szerint az inkumbens intézmények előrehaladott fázisban tartanak az online és mobil banki megoldások terén, a big data, mesterséges intelligencia és blockhain megoldások azonban még gyerekcipőben járnak. E körben az új piacra lépők okozta verseny segítheti a banki fejlesztések felgyorsítását. Az EBA ugyanis a legfőbb kockázatot a banki szereplők reakcióidejének lassúságában látja.

Az Európai Bankfelügyelet jelentése innen tölthető le: “EBA report on the prudential risks and opportunities arising for institutions from fintech“.