Az MNB júliusban elérhetővé tette a nyílt bankolás terjedését segítő „akadálymentesítő” ajánlást. Emellett zajlanak a bankoknál az API-vizsgálatok is – többek között – az Európai Bankhatóság felszólítására és az érintett hazai szereplők kérésére. Az ajánlás alkalmazását az MNB 2021. augusztus 1-től várja el a hazai bankoktól, a fizetési számlát vezető pénzforgalmi szolgáltatóktól. 2021. október 7-én, a FinTechShow 5.0 konferencián a nyílt bankolás hazai eredményei mellett górcső alá vesszük a fintech és a technológiai szolgáltatók API-first stratégiáját, valamint az API-aggregátorok szolgáltatásait is.

A hazai ajánlás kiadására azért volt szükség, mert 2019. szeptember 14., a PSD2 teljeskörű kötelező alkalmazása óta nem történt érdemi előrelépés a nyílt bankolás terén. „A PSD2 nagy újítása, azaz a nyílt bankolás egyelőre csak korlátozottan tudott elterjedni hazánkban, mivel egyrészt a nemzetközi szabályozás nem elég specifikus a megvalósítandó hozzáférési interfészek vonatkozásában, másrészt pedig a bankok sokféle módon akadályozhatják az új szereplőket” – olvasható az MNB által a napokban publikált Fizetési Rendszer Jelentésben.

A nyílt bankolás helyezhetné új alapokra az innovációt a pénzügyi szektorban

Az Európai Bizottság többek között azért teremtette meg a nyílt bankolás feltételeit, hogy új, innovatív digitális pénzügyi szolgáltatások jelenhessenek meg az EU-ban. Ugyanakkor – Európai-szerte – a bankok meghatározó része úgy alakította ki a nyílt banki hozzáféréseket, hogy azok ellehetetlenítették az új pénzügyi szolgáltatások, mint a számlainformációs (AISP), vagy a fizetés-kezdeményezési szolgáltatások (PISP) megjelenését. (Megjegyz.: Magyarországon jelenleg 5 társaságnak hatályos a nyilvántartásba vétele számlainformációs szolgáltatóként [AISP] és 1 társaságnak adott ki az MNB számlainformációs és fizetés-kezdeményezési engedélyt együttesen.)

A tavalyi év nagy várakozása a nyílt bankolásra alapozott újfajta digitális pénzügyi szolgáltatások megjelenése volt az EU-ban. Annak ellenére, hogy 2019. szeptember 14-től kötelező a PSD2 teljeskörű alkalmazása, a nyílt bankolás hatására nem tudtak megjelenni működő, új digitális, ú.n. harmadik feles szolgáltatók a bankok piacán, és a verseny sem fokozódott.

Komplex cselekvési tervet dolgozott ki az MNB a nyílt bankolás terjedése érdekében

„Az akadályozás leggyakrabban úgy valósul meg, hogy a hozzáférési interfészeket úgy alakítják ki a bankok, hogy azzal kellemetlenséget okoznak az azokat igénybe vevő ügyfeleknek, illetve a harmadik fél szolgáltatóknak. Éppen ezért az MNB a nyílt bankolás terjedésének támogatására, valamint az akadályok megszüntetésére egy komplex cselekvési tervet dolgozott ki, amelynek keretében egy akadályoztatásról szóló MNB ajánlást adott ki, valamint szektorszintű vizsgálatot tart. Mindazonáltal a nyílt bankolásban rejlő potenciál teljes kiaknázásához további, főként szabványosítási lépések is szükségesek lehetnek” – olvasható a Fizetési Rendszer Jelentésben.

Az Európai Bankhatóság az év elején felszólította a jegybankokat, tegyenek meg mindent az akadályok elhárítása érdekében. Ennek a felszólításnak (is) eleget téve az MNB a napokban kiadott ajánlásban ismereti, mely magatartásokat minősíti akadályozásnak. Az ajánlás alkalmazását 2021. augusztus 1-től várja el az MNB az érintett pénzügyi szervezetektől. További részlet az ajánlásban érhetők el itt.

Ökoszisztémára lenne szükség

A nyílt bankolás újfajta együttműködési modellt és értéklánc logikát teremthet a pénzügyi iparágban, amelyek eredménye a BigTech cégekhez hasonló digitális ökoszisztémák kiépülése lehet. Napjainkra a digitális gazdaságban az ökoszisztémák és platformok építőkövei az API-k (Application Programming Interface), amelyek biztosítják a különböző digitális alkalmazások zökkenőmentes integrációját. Míg a szigorúan szabályozott pénzügyi környezetben egy digitális banki szolgáltatás piaci bevezetése legalább 12 hónap, addig ez az API-gazdaságban pár hét.

Az MNB szerint olyan ökoszisztémára lenne szükség, amiben az új szereplők és a hagyományos bankok megfelelően tudnak együttműködni.

A digitális ökoszisztéma modellekkel külön is foglalkozunk majd 2021. október 7-én az idén 5 éves FinTechShow-n.