Hogyan írja át a technológia a pénzügyi szektor működését? Ki, milyen technológia megjelenésére számít a következő években? Körinterjú keretében feltérképezzük a hazai bankok, fintech cégek várakozásait. Beszélgető partnerünk a GIRO Zrt. vezérigazgatója, dr. Selmeczi-Kovács Zsolt, aki szerint szükségszerű a beyond banking szolgáltatások megjelenése a bankoknál. A legújabb technológiákkal, fintech megoldásokkal, szabályozói intézkedésekkel és az ügyféligények változásával részletesen is foglalkozunk 2022. október 12-én a FinTechShow-n.

BIO: dr. Selmeczi-Kovács Zsolt

Jogász-közgazdász, 4 gyermek büszke édesapja.

A GIRO Zrt. vezérigazgatója 2014. óta, de emellett több vezető tisztséget is betölt: 2016. óta a KELER Zrt. és a KELER KSZF Zrt. Igazgatóságának elnöke, valamint 2017. óta tagja a BÉT Felügyelőbizottságának.

Szakmai pályafutása során dolgozott

• a Pénzügyminisztérium uniós támogatások elszámolásáért felelős Nemzeti Programengedélyező Irodájában kiemelt jogi szakértőként, majd igazgató-helyettesként közreműködve az Európai Unióból érkező támogatások lebonyolítására vonatkozó hazai szabályok kialakításában, valamint az Európai Bizottsággal történő pénzügyi elszámolásban (2002-2010),
• a Nemzetgazdasági Minisztérium Államháztartási Szabályozási Főosztályán vezetve az új államháztartási számvitel bevezetésének , valamint az államháztartási gazdálkodási szabályok előkészítését (2010-2013), valamint
• a Magyar Nemzeti Bank, Bankműveletek Igazgatóságának igazgatójaként ellátva a VIBER rendszer üzemeltetésének, és az MNB pénzügyi műveleteinek back office típusú feladatait (2013-2014).

Társadalmi tevékenység keretében 2016. óta tagja az Elektronikus Fizetési Szolgáltatók Szövetsége Elnökségének, a Magyar Közgazdasági Társaság elnökségi tagja, valamint a Miskolci Egyetem óraadó címzetes egyetemi docense.

1. Az elmúlt 12 hónapban milyen eredményeket értetek el?

dr. Selmeczi-Kovács Zsolt: Mivel a GIRO egy kiemelt infrastruktúrát üzemeltető vállalat, legfontosabb eredménynek az üzembiztos, leállásmentes működést tartom az elmúlt 1 évben is. Kiemelendő adat, hogy az azonnali átutalások feldolgozási ideje a GIRO oldalán 99,9995%-ban kevesebb volt, mint 1 másodperc a 2020-2022 működés során.

Az elmúlt 12 hónapban is folyamatosan fejlesztettük a meglévő szolgáltatásainkat, hogy azokat továbbra is a lehető legmagasabb szinten nyújtsuk a partnereinknek, emellett pedig már elkezdtünk dolgozni azokon a fejlesztéseken, amelyek a 2023-as, 2024-es években élesednek.

Jelentős előrelépés volt, hogy 2021. szeptember 1-től már a vállalati kötegelt utalások is beküldhetők a GIROInstant rendszerbe. Ez a funkcionalitás és a rendszernek a magas kapacitása számos új felhasználási esetet tesz elérhetővé. Jó példa lehet, hogy ezzel például lehetővé vált az, hogy a vállalatok akár hétvégén, vagy késő délután is bért tudjanak kifizetni dolgozóiknak, anélkül hogy át kelljen alakítaniuk a kötegelt feldolgozásra alapuló operációs, bérszámfejtési folyamataikat.

Bár az azonnali fizetési rendszer esetében a tranzakciók feldolgozása adja a rendszer központi elemét, ugyanakkor fontos kiemelni, hogy a másodlagos azonosítók és fizetési kérelem kezelése is már a kezdetektől része a rendszernek. Az elmúlt egy évben a piacon egyre több olyan ötlet, kezdeményezés jelent meg, amelyek már ezekre a kiegészítő szolgáltatásokra építenek új üzleti szolgáltatásokat.

2. Melyik eredményre vagy a legbüszkébb és miért?

dr. Selmeczi-Kovács Zsolt: Egy központi infrastruktúrát építettünk, ami minden számlaszámmal rendelkező állampolgár számára elérhetővé tette az azonnali utalást.

Nemzetközi szinten egyedülálló, hogy egy országban egy ilyen rendszer, ilyen széles körben alapszolgáltatásként működjön. Ez sokak életét könnyebbé, egyszerűbbé tette,

sok kisvállalkozás számára tette lehetővé, hogy készpénz mellett elektronikusan is tudjanak fizetést fogadni az ügyfeleiktől. Fodrászok, kisiparosok, őstermelők boldogan válaszolnak a vásárlói kérdésre, hogy a készpénz mellett már utalással is fizethetünk náluk. Erre vagyok a legbüszkébb, mert ez bizonyítja, hogy az infrastruktúra jó célt szolgál.

A büszkeség mellett érdekességként is megemlíteném, hogy a stabil működés mellett:

• Az év harmadik hónapjában új forgalmi csúcsot sikerült elérni 14,3 millió darab sikeresen feldolgozott tranzakcióval, mely a bázis év azonos hónapját 21%-kal haladta meg.
• Újabb rekord született az egy nap alatt teljesült átutalások tekintetében is, a március 10-i forgalom 867 650 darab volt.
• Március 21-én 22:15:16 másodperckor egyidejűleg 82 tranzakciót fogadott majd dolgozott fel sikeresen a központi rendszer, mely az elmúlt egy év legnagyobb tranzakciója egy másodperc alatt (TPS).

3. A következő 1-2 évre milyen célokat tűztetek ki magatok elé?

dr. Selmeczi-Kovács Zsolt: Továbbra is a stabilitás a működésünk alappillére. Emellett az MNB-vel és a piaci szereplőkkel együttműködve szeretnénk az azonnali fizetési rendszer kapacitásait még jobban kihasználni, ezzel együttes erővel növelni az elektronikus fizetések részarányát. Ezt tudja támogatni az MNB által is már bejelentett AFR 2.0 intézkedéscsomag, amelynek elemei a legfontosabb fejlesztéseinket jelentik a közeljövőben.

Ezek közé tartozik a QR kód szabvány módosítása – ideértve a deeplink és az NFC használatot is -, a központi fraud monitoring rendszer megvalósítása, a jelenlegi 10 MFt-os limit emelése, a kötelező visszajelzés a kereskedőnek AFR-es fizetés esetén, valamint az AFR-specifikus visszatérítési rendszer megalkotása.

4. Melyik az a 3 technológia szerinted, amelyeknek a következő 5 évben meghatározó szerepe lesz a termék-/szolgáltatásfejlesztésben, amely technológiá(k)ra egyre több megoldás fog épülni és/vagy az üzleti életben a megkülönböztetés, a versenyképesség meghatározó elemévé válhat(nak)?

dr. Selmeczi-Kovács Zsolt: A már egyre többet emlegetett „láthatatlan fizetés” megvalósítása, amely az ügyfelek kényelmét hivatott szolgálni.

Ez azt jelenti, hogy a fizetés bizonyos helyzetekben automatikusan megtörténik, nincs pénztár, nincs látható fizetési esemény.

A GIRO ehhez már biztosítja az alapinfrastruktúrát, ugyanakkor vizsgáljuk a további lehetőségeinket, akár a szabványaink módosításával hozzájárulva ehhez.

 Mivel az open-banking a gyakorlatban még nem terjedt el – hiába adott hozzá a jogszabályi és technológiai környezet -, szerintem a következő 5 évben végre megvalósulhat széles körben is, ezzel is kiszolgálva a fogyasztók igényeit.

Én ehhez kapcsolnám az úgynevezett „beyond banking” szolgáltatások előre törését is, hiszen kulcsfontosságú lesz, hogy a bankok megteremtsék a kapcsolatot különböző, nem pénzügyi szektorhoz kapcsolódó szolgáltatókkal, és így felértékeljék a saját digitális csatornáikat.

Végül pedig nem is technológiát, hanem inkább egy üzletpolitikai pontot mondanék, amely mindenképpen kiemelendő. A jelenlegi gazdasági környezet tovább erősítheti az ügyfelek azon igényét, hogy minél olcsóbban, vagy akár látható költségek nélkül intézhessék pénzügyeiket, amint az erre való fogékonyságot látjuk egyes innovatív piaci szereplők térnyerésével is.

A GIRO a csomagárazás bevezetésével és az egyéb szolgáltatási díjak alacsonyan tartásával tudja támogatni, hogy a végfelhasználó ügyfelek számára ezt biztosított legyen a hazai piacon is.

5. Ennek/ezeknek a technológiáknak a hasznosulását a pénzügyi szolgáltatók/szolgáltatások mely területein látod, illetve a nap végén a végfelhasználók mit érzékelhetnek majd az adott technológia hasznosulásából?

dr. Selmeczi-Kovács Zsolt: Összegezve az előzőket, leginkább az lenne az elvárás, hogy az ügyfél ne érzékeljen semmit sem a fizetési folyamatból: ne legyen vele kényelmetlensége, minél kevesebb interakcióra legyen szükség – vagy akár egyáltalán ne is legyen szükséges -, valamint ennek a költségei is láthatatlanok legyenek számára.

Amikor viszont a látható vásárlási folyamatról beszéljünk, azt akár élmény szinten tudja a pénzügyi szolgáltatójához kötni a fogyasztó, amelyre pont a már említett Beyond banking szolgáltatási csomag tud megoldást nyújtani. Itt akár egy pizzarendelés, vagy színházjegy vásárlás is jó példa lehet, a meglévő mobilbanki applikációt használva.

6. Milyen kihívások, akadályok korlátozhatják, lassíthatják az általad említett technológiák és/vagy az azokra épülő megoldások hasznosulását a pénzügyi szektorban?

dr. Selmeczi-Kovács Zsolt: Jelenleg az egész gazdaságot jellemző költségnövekedés lehet kihatással a további fejlesztésekre, valamint egyre nehezebb lesz az ügyfelek számára kedvező díjakat megállapítani. Ugyanakkor, mint korábban ki is tértem rá, ezek (mind a fejlesztések, mind a kedvező díjszabás) elengedhetetlen az ügyfélélményhez. Komoly kihívás, amely lassító tényező lehet, ugyanakkor ezekből nem lehet engedni.

7. A következő 1-2 évben a digitális transzformáció mely területeken lesz erőteljesebb, meghatározóbb a bankoknál, pénzügyi szolgáltatóknál véleményed szerint?

dr. Selmeczi-Kovács Zsolt: A távoli ügyfélazonosítás lesz egy fontos pontja a digitális transzformációnak, hiszen sok esetben ez az alapja a további interakcióknak.

A GIRO vezérigazgatójaként pedig nem is mondhatnék mást, mint az elektronikus fizetések előre törését, mint a következő évek egyik fontos trendjét. Ezt tudja támogatni a már említett, MNB által koordinált AFR 2.0 intézkedés csomag, kiemelten a QR kódos fizetési megoldás eleme, valamint az egységes arculat használata is.

Remélhetőleg végre érdemi áttörést fogunk látni az open banking (PSD2) területén is. És talán elindulhat valami a láthatatlan fizetések piacán is.

Előadás: Azonnali fizetésen alapuló ökoszisztéma épül Magyarországon

FinTechShow 6.0: “Kódban a jövőnk? Bankokból tech cégek?” | 2022. október 12.

8. Melyik az a 1-2 fintech megoldás a világban, amely az elmúlt időszakban megragadta a figyelmedet? Mi volt az, ami miatt felfigyeltél az adott fintech megoldásra?

dr. Selmeczi-Kovács Zsolt: Erős, nemzetközileg megfigyelhető trend, amely szerintem itthon is megfigyelhető lesz, az a szuperapplikációk előretörése. Erre a beyond banking kapcsán már utaltam, reményeim szerint a hazai pénzintézetek is felfigyelnek ennek a szükségességére, és közép-hosszabb távon nem mint megkülönböztető extraként, hanem mint szükséges alapszolgáltatási palettaként.

A pizza és színházjegy vásárlás mellett megemlíthetem a szállásfoglalást, az autópálya matrica vásárlást, a tőzsdézést vagy a külföldön már szintén elterjedt lehetőséget, az időarányos bérkifizetés biztosítását a munkavállalók számára. A GIRO ebben is támogatni tudja az erre igényt mutató bankokat, fejlesztési és üzemeltetési oldalon, központi platform biztosításával is.

Címlapfotó forrása: GIRO Zrt.