Hogyan írja át a technológia a pénzügyi szektor működését? Ki, milyen technológia megjelenésére számít a következő években? Körinterjú keretében feltérképezzük a hazai bankok, fintech cégek várakozásait. Beszélgető partnerünk a Comnica üzletfejlesztési igazgatója, Horváth Gergely. A legújabb technológiákkal, fintech megoldásokkal, szabályozói intézkedésekkel és az ügyféligények változásával részletesen is foglalkozunk 2022. október 12-én a FinTechShow-n.

Előadás:
Online megoldás a fogyasztóbarát hitelezésre: instant ügyfélportál, NFC-s azonosítással és minősített aláírással

FinTechShow 6.0: “Kódban a jövőnk? Bankokból tech cégek?” | 2022. október 12.

1. Az elmúlt 12 hónapban milyen eredményeket értetek el?

Horváth Gergely: Az elmúlt év olyan volt, mint egy gyorsulási verseny a Nascaron egy fék nélküli autóval. Talán nem túlzás azt mondani, hogy tavaly ősz óta 24 hónap munkáját végeztük el, és nemcsak az üzleti, de a fejlesztési céljainkat is szépen túlteljesítettük.

Elkészültünk az új ügyfél-átvilágítási megoldásunkkal, amely a videós és szelfis azonosításunk mellé behozza az NFC-s adatleolvasás lehetőségét, azaz a Comnica ID-val mostantól e-személyin keresztül is lehet majd ügyfeleket azonosítani. Több pénzügyi szolgáltatónál hamarosan meg is kezdjük a bevezetését.

Mellette kidolgoztunk egy teljes bizonyító erejű magánokirat létrehozására szolgáló, end-to-end online megoldást, amelyet partnereinkkel közösen, gyakorlatilag plug&play beüzemeléssel tudunk biztosítani a bankoknak.

Rengeteg energiát fektettünk a pénzügyi digitalizáció és az ügyfél-átvilágítás komplikált szabályozási környezetének megismerésébe, és hogy ezt a tudást átadjuk a pénzügyi szektor szereplőinek. Az MNB-vel, a Bankszövetséggel és a Fintechzone-nal közösen szervezett webináriumunkon több mint 500-an vettek részt, és a visszajelzésekből úgy tűnik, hogy a piac értékeli az erőfeszítéseinket.

A piac gyors tempót diktál, mi sem vehetünk vissza a sebességből, így egyelőre nem keressük a féket az autón.

2. Melyik eredményre vagy a legbüszkébb és miért?

3. A következő 1-2 évre milyen célokat tűztetek ki magatok elé?

Horváth Gergely: Szeretnénk elérni, hogy azok az ügyfelek, akik nem rendelkeznek ePass-os okmánnyal, szintén tudják élvezni a korlátlan szelfis azonosítás előnyeit. Ehhez a KAÜ-n keresztüli közvetett ügyfél-átvilágítási ágat is szeretnénk kiépíteni – a tervek szerint 2023Q1-ben.

Az ügyfél-átvilágítás szent grálja a teljesen automatizált folyamat, ahol az utólagos ellenőrzéseket nem emberek, hanem mesterséges intelligencia és közvetlen, közhiteles adatbázis kapcsolatokon keresztüli összeköttetések végzik.

Bízunk benne, hogy a hatóságokkal konzultálva hamarosan el tudjuk érni ennek a megvalósítását.

4. Melyik az a 3 technológia szerinted, amelyeknek a következő 5 évben meghatározó szerepe lesz a termék-/szolgáltatásfejlesztésben, amely technológiá(k)ra egyre több megoldás fog épülni és/vagy az üzleti életben a megkülönböztetés, a versenyképesség meghatározó elemévé válhat(nak)?

Horváth Gergely: A machine learning, azaz a gépi tanulás az egyik legizgalmasabb technológia. Már most rengeteg fejlesztést látunk, ahol a banki ügyfelekről megismert adatok és preferenciáik alapján neurális hálók jelzik előre, hogy egy új ügyfél számára mely ajánlatok lehetnek a legérdekesebbek.

A machine learning megoldások ügyfélre szabva segíthetnek a hitelezési döntésekben és a kockázatértékelésben. A begyűjtött adatok alapján az is kiderülhet, milyen igény- kombinációk nincsenek lefedve, ez pedig kiváló alapot ad a termékfejlesztéshez.

A második az NLP. A Sam Altman vezette OpenAI GPT-3 nyelvi modellje olyan szövegértést produkál, amelyet már az emberi kreatív írást imitáló tartalomgyártásra is használnak. A nyilvánvaló ügyfélkommunikációs alkalmazások mellett már jogi, vagy más hivatalos dokumentumok mélyelemzésében is bevetik az NLP motorokat, hogy a segítségükkel compliance problémákat tárjanak fel.

A harmadik a computer vision. Az azonosítás, átvilágítás területén ma már alapvetés az arcfelismerési, arc összehasonlítási technológiák használata, amik segíthetnek eldönteni a személy és a bemutatott okmány egyezőségét. Ezek a képelemzésre és tanuló algoritmusokra épülő rendszerek már élőségvizsgálat elemző szolgáltatásra is alkalmasak. A biztosítói szektorban sok más mellett pl. a kárfelmérés-automatizálás területén is előre tör a technológia.

Bár a fenti AI (és mellette az 5G, AR, VR, blockchain) technológiák alkalmazása közép- és hosszútávon elengedhetetlen, rövid távon még mindig küzdünk a papírmentesség elérésével és olyan sokéves technológiák bevezetésével, mint az elektronikus aláírás.

Fontos lenne, hogy az első metaverzumos bankfiók megnyitása mellett végig lehessen vinni teljesen online egy hitelügyintézési folyamatot. Ennek hosszú évek óta semmilyen technológiai gátja nincsen.

5. Milyen kihívások, akadályok korlátozhatják, lassíthatják az általad említett technológiák és/vagy az azokra épülő megoldások hasznosulását a pénzügyi szektorban?

Horváth Gergely: Elsősorban a hatóságoknak kell végiggondolniuk az automatizációt megvalósító machine learning és MI szabályozását, és ösztönözniük, beengedniük az új technológiákat.

Ezzel párhuzamosan a pénzügyi szolgáltatók IT csapatainak is célirányos képzéseket kellene végezniük, hogy a tanuló rendszerek számára rendelkezésre állhasson a megfelelő minőségű, struktúrájú és mennyiségű adat.

6. A következő 1-2 évben a digitális transzformáció mely területeken lesz erőteljesebb, meghatározóbb a bankoknál, pénzügyi szolgáltatóknál véleményed szerint?

Horváth Gergely: Erre rövid, de határozott választ tudok adni: ügyfélkommunikáció, folyamat automatizálás, és a kockázat menedzsmenthez kapcsolódó termékek fejlesztése.

Az ügyfélkommunikációban jelentős változást várok. A fent említett nyelvi modellekre épülő alkalmazások tudása nagyobb, terjedésük pedig gyorsabb lesz a vártnál. Óriási a nyomás a pénzügyi szolgáltatókon, hogy nagy sebességgel konvergáljanak a más területeken már megszokott, a fiatalabb, és ma már a középkorú célközönség által is elvárt ügyfélkiszolgáláshoz.

Rövid távon a szolgáltatói folyamatautomatizációban látok még nagy előrelépési lehetőséget, de a mobil bankolásban is bőven van tere a fejlődésnek, hiszen a technológia és a motiváció is adott, a neobankok megoldásai lépéskényszerbe hozták a szolgáltatókat.

7. Melyik az a 1-2 fintech megoldás a világban, amely az elmúlt időszakban megragadta a figyelmedet? Mi volt az, ami miatt felfigyeltél az adott fintech megoldásra?

Horváth Gergely: A Tesla több iparágat is alaposan felforgatott, többek között a biztosítási szektort, ahol bevezette a Tesla Insurance-t. A modelljük lényege, hogy az autó saját szenzorainak és telemetriájának segítségével valós időben figyeli és értékeli a sofőr vezetési szokásait, képességeit, ahogy azt is, hogy mennyire veszélyes a forgalom többi résztvevőjére.

A biztosítási kockázatot és az ennek megfelelő díjat valós időben kalkulálják a vezetői scoring segítségével, így senkit nem kényszerítenek egy egész évre egyetlen kategóriába, ahogy azt a KGFB vagy casco teszi. Ezzel a versenytársaiknál jóval olcsóbb szolgáltatást adnak a Tesla sofőröknek, miközben ők maguk is alacsonyabb kockázatot futnak.

Címlapfotón Horváth Gergely, a Comnica üzletfejlesztési igazgatója. Fotó forrása: Comnica