A K&H Bank 2021-ben olyan megoldások bevezetését tervezi, amelyek túlmutatnak a bankoláson, és egyszerűsítik a felhasználók hétköznapi életét. Ennek szellemében tette elérhetővé a bank a közlekedési jegyeket a mobilbanki alkalmazásban 2020 őszén. Németh Balázzsal, a K&H Bank Innovációs vezetőjével beszélgettünk a 2021-es tervekről és a 2020-as év eredményeiről.

Az interjúsorozat keretében megjelent cikkek itt érhetők el.

A 2020-as év értékelése

1. Milyen jelentősebb digitális fejlesztéseket hajtott végre idén a K&H Bank? Ezek közül melyek voltak azok, amelyek a COVID-19 miatt kerültek előtérbe?

Németh Balázs: Alapvetően nem az a célunk, hogy minden áron fejlesszünk. Eleanor Roosevelt mondta azt, hogy a racionális élethez vezető első lépés az egyszerűség. Mi a végtelenségig egyszerűsíteni szeretnénk a hétköznapi életet olyan innovatív lehetőségekkel, mellyel időt, energiát takaríthatunk meg a felhasználóknak, és nem utolsó sorban biztonságot is teremtünk. Ma egy bank sokkal többre hivatott, mint csupán érteni a pénzhez és a pénz kezeléséhez.

Olyan platformot teremtünk, amelyben megférnek egymás mellett a biztosítási ügyeink, befektetéseink, a pénztárcánk, de még akár a közlekedési jegyek is, a sor pedig hamarosan tovább fog bővülni.

Amikor a közlekedési mobiljegyeket költöztettük a mobilbankunkba 2020. októberben, az volt a célunk, hogy sorban állás vagy készpénz érintése nélkül lehessen jegyeket és bérleteket vásárolni külön applikáció letöltése vagy extra felhasználó és kártyaregisztráció nélkül, a piacon jelenleg a leggyorsabban, legegyszerűbben. Ez azóta is népszerű funkciója a mobilbankunknak.

Emellett innovációs stábunkkal azon is törtük a fejünket, hogy melyek azok a bankolással kapcsolatos folyamatok, ahol tovább egyszerűsíthetjük a felhasználók dolgát. A bankkártyák területén fedeztünk fel olyan lépéseket, melyek akár teljes egészében digitális megoldásra cserélhetők, így szintén időt és energiát takaríthatunk meg a számlatulajdonosoknak.

A bankkártya kézhezvételekor, rögtön, digitális úton aktiválhatják a kártyájukat és a magyar bankpiacon egyedülálló módon digitálisan kérdezhetik le a PIN kódjukat, amit később is bármikor megismételhetnek. Ezenkívül most már lehetőségük van a kártya felfüggesztésére, szükség esetén a tiltására, illetve a pótkártya igénylésére is a nap 24 órájában néhány kattintással akár a mobil-, akár az e-bankban, így a felhasználók elköszönhettek a hosszas ügyintézéstől és várakozási időtől.

Mindemellett a bankkártya szerződés aláírása után a bankkártyákat azonnal digitalizálhatják a mobiltárcájukban, így gyakorlatilag a bankfiókból távozva a POS terminálon azonnal használhatják is a bankkártyát.

2. Az idei évi digitális fejlesztések közül melyik volt az az egy, amelyikre a legbüszkébb a bank? Mi az oka annak, amiért erre a digitális fejlesztésre a legbüszkébb?

Németh Balázs: Az innovációs stábunk akkor dolgozik jól, ha munkája szinte észrevétlen marad, a felhasználók pedig egyre több mindent, köztük bankon kívüli ügyeiket is el tudják intézni egy gombnyomással, egyetlen platformon.

A mobilbankunkba bevezetett K&H+, a közlekedési mobiljegy is ilyen.

Külön öröm volt, hogy a megvalósítás extragyorsan, a bankszektorban kiemelkedő módon, az ötlettől a megvalósításig mindössze egy év alatt zajlott le.

3. Hogyan értékeled összességében a PSD2 hazai eredményeit:

(1.) a hazai banki API-k teljeskörű megfelelőségét,

(2.) a banki API-kra rátelepült szolgáltatások megjelenését/azok elmaradását:

Németh Balázs: Szintén az egyszerűségre való törekvésünk tett minket az első olyan bankká, amelyikkel az egyik első hazai TPP (szerk: harmadik feles szolgáltató), a számlázz.hu 2019 októberében hiba mentesen működő kapcsolatot épített ki az Autokassza megoldása keretében. Ennek köszönhetően a számlázz.hu-t használók a K&H számlainformációkat szinkronizálni tudják a szamlazz.hu fiókjukban, és azonnal, plusz munka nélkül láthatják, hogy beérkezett-e a díjbekérő vagy a számla ellenértéke.

Úgy látjuk, hogy a piac nagy részét lefedő stabil API működés 2021 közepére épülhet ki.

A nyílt interfészek (API) megfelelősége a vártnál lassabban halad, még ma is meglehetősen kevés a stabilan működő, API-ra épülő TPP (szerk: harmadik feles) szolgáltatás.

(3.) a PSD2 versenyfokozó hatásának értékelése:

A PSD2 versenyfokozó hatása érződik, de a fenti okok miatt a piac kiépülése lassabb, mint mi vagy mások is várták. A korai fázis üzleti elképzeléseiből egyelőre kevés jutott piacra, nem látszanak még egyértelműen az árazási, bevételi lehetőségek és a technológiai költségek is valószínűleg magasabbak a vártnál.

A már piacon lévő szolgáltatások (Recash- AISP alapú vásárlási visszatérítés, számlázási szolgáltatók számla integrációi) inkább kiegészítik a banki termékeket és szolgáltatásokat, mint közvetlen versenytársaik lennének.

(4.) a kétfaktoros ügyfélhitelesítés (SCA) felhasználói fogadtatásának értékelése:

A kétfaktoros hitelesítés legnagyobb kihívása, hogy hogyan teremtünk biztonságot a pénzünknek úgy, hogy közben nem raboljuk az emberek idejét és türelmét plusz lépésekkel. A most bevezetett kétfaktoros azonosítás a mobilbank használók számára nagyon kényelmes és gyors. Emellett azok számára is van megoldás, akik a digitális utat még nem annyira érzik magukénak vagy olyan kártyabirtokosok (társkártya, céges kártya), ahol ez a módszer nem lehetséges. Náluk a korábbi sms módszer egészül ki egy titkos kód beírásával.

4. Összességében hogyan értékeled: a hazai lakosság, illetve a mikro-, kisvállalkozások hány %-a lehet az, akik digitálisan felkészültek arra, hogy end-to-end online intézzék a pénzügyeiket?

Németh Balázs: A mi adatainkból az látszik, hogy mennyien veszik igénybe digitális szolgáltatásainkat, ami még nem feltétlen egyenlő a „digitális felkészültséggel.” A „digitális felkészültség” egy gondolkodásmódot és technikai hátteret jelent a felhasználók részéről: ha szeretnél elintézni valamilyen banki ügyet, akkor az okostelefonodért nyúlj elsőként, legyen internetkapcsolatod, működő kamerád, tudj applikációkat letölteni és kezelni azokat.

A mi számaink szerint a napi bankolás 90 százaléka, a személyi kölcsönök és biztosítások 50 százaléka zajlik a digitális térben,

ami nem rossz, ugyanakkor látszik, hogy van még hova fejlődni nekünk is edukációs téren, és a felhasználóknak is meg kell még érniük a digitális áttörésre.

5. A pénzintézetnél 2020 végére várhatóan hány aktív felhasználója lesz a netbanknak, a mobilbanki alkalmazásnak? (aktív felhasználó: legalább havi egy alkalommal belép az alkalmazásba).

Németh Balázs: Várakozásainkkal ellentétben a netbankolók száma nem csökkent a mobilbanki alkalmazás javára. Ez valószínűleg annak köszönhető, hogy még mindig szeretik az ügyfelek a pénzügyeket számítógépről intézni, amire persze most a pandémia is ráerősített, hiszen sokkal több időt töltöttünk otthonainkban, saját készülékünk közelében lehettünk nap közben is, így kézenfekvő volt. Megközelítőleg 5 százalékos növekedéssel zárjuk az évet.

Mobilbank terén hatalmas várakozásaink voltak idén, melyeket már októberben túlszárnyaltunk és év végére elérhetjük akár a 30 százalékos növekedést is.

6. Mennyi bankkártyát adtak hozzá a bank ügyfelei az Apple Wallethez és az érintésmentes mobilfizetésre alkalmas aneroidos mobiltárcához?

Németh Balázs: Jelenleg a hozzáadott bankkártyák körülbelül 60 százalékát Apple készülékkel digitalizálták, a fennmaradó 40 százalékot pedig K&H mobiltárcában.

2021-es várakozások

7. 2021-ben melyek lehetnek/lesznek a bankszektor digitális transzformációjának főbb területei? Mely területeken kellene erősítenie a szektornak?

Németh Balázs: A trendek azt mutatják, hogy most a mobilon, mint platformon a világ szeme, melyre a pandémiás helyzet csak ráerősített.

Októberre több mint félmillió ügyfelünk vált digitálisan aktívvá és közel 30 százalékkal többen intézték pénzügyeiket mobilon, mint egy évvel korábban.

Továbbra is az egyszerűségen, gyorsaságon és biztonságon lesz a hangsúly, bővülhetnek a nem banki szolgáltatások, illetve elképzelhető az is, hogy olyan ügyeket is el fogunk tudni intézni online, amelyekhez eddig mindenképpen be kellett menni a bankfiókba, mint például a jelzáloghitelezés. Persze ehhez kell a szabályozó is.

8. Mi a várakozásod a 2021. január 1-jén hatályba lépő törvénymódosítással kapcsolatban, amelynek értelmében minden online pénztárgépet üzemeltető kereskedőnek, szolgáltatónak kötelező lesz az elektronikus fizetést biztosítania?

Németh Balázs: Ugyan az elektronikus fizetés lehetőségében elméletileg benne van az azonnali fizetésre épülő megoldások használata is, de ezek még nem eléggé piacérettek, így várakozásom szerint alapvetően a kártya alapú fizetés tovább terjedése lesz várható. Ezt látjuk a K&H csoport kártyaelfogadási üzletágában az elmúlt fél évben felfutó értékesítési számokban is.

9. Mikorra várható a fizetési kérelem fogadásának/küldésének bevezetése a pénzintézetnél?

Németh Balázs: Ez is szerepel a „to-do list”-ünkön.

10. Terveztek-e a nyílt bankolásra alapozott szolgáltatásokat bevezetni? Ha igen, akkor ezekre a szolgáltatásokra mikor lehet számítani?

Németh Balázs: Egyelőre aktívan figyeljük az igényeket és a piaci fejleményeket. A PSD2 szakértelmünk rendelkezésre áll, nyílt banki szolgáltatást már pilotoltunk is, így a piaci fejlemények tükrében gyorsan tudunk reagálni.

A KKV üzletágnál már élő a számlázz.hu-val való együttműködés és bár a 2700 ügyfél nem tűnik soknak, de ezen ügyfelek fél millió számlája találta meg az utalás párját automatikusan! Ezzel egy átlagos vállalkozó havi szinten órákat spórolhat meg, ha pedig könyvelőt is kell fizetnie magának, akkor ezzel kiválthat költséges részfeladatokat.

11. 2021-ben mi lehet majd a legnépszerűbb mobilbanki funkció (az egyenleg lekérdezésen és az átutalás indításon túl)?

Németh Balázs: A legnépszerűbb funkciók továbbra is az ügyfelek leggyakoribb tevékenységeit teszik kényelmesebbé, egyszerűbbé.

Ezek főként a mindennapi bankoláshoz kötődnek, a mobiltárca használat, a bankkártyamenedzsment és költéseink egyszerű áttekintése lesz továbbra is domináns.

Ezen kívül azok a bankoláson túli megoldások, melyek a mobilbanki integráció révén időt spórolnak a felhasználónak szintén népszerűek maradnak, jól mintázta ezt a közlekedési mobiljegyek értékesítése során gyűjtött tapasztalatunk.

12. Tervezitek-e a Google Pay bevezetését? Ha igen, várhatóan mikorra? Ha nem, akkor ennek mi az oka?

Németh Balázs: Szintén a „to-do-list”-ünk egyik fontos sora, de még sok mindent kell mérlegelnünk ennek kapcsán. Többek között azt is, hogy valóban egyszerűbbé tudjuk-e tenni vele a felhasználók mindennapjait, mennyivel tudjuk hasznosabbá tenni a mobilapplikációnkat.

Címlapfotón Németh Balázs, a K&H Bank Innovációs vezetője. Forrás: K&H Bank